Co je hypotéka a jak ji získat? Doklady, akontace, úroky, splátka hypotečního úvěru

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

V dnešní realitě života, kdy populace planety neustále roste, je jednou z nejnaléhavějších otázka bydlení. Není žádným tajemstvím, že ne každá rodina, zvláště pak mladá, si může dovolit pořídit vlastní bydlení, a tak se stále více lidí zajímá o to, co je hypotéka a jak ji získat. Jaké jsou výhody tohoto typu půjček a stojí za to se namáhat?

Podstatou hypotéky je, že pokud nemáte dobré příbuzné, kteří by vám mohli půjčit peníze na bydlení zdarma, a opravdu chcete mít vlastní byt, můžete kontaktovat banku a získat potřebnou částku. Tento typ úvěru je však poněkud odlišný od běžného spotřebitelského úvěru, na který jsme již zvyklí. Co přesně - na to přijdeme.

Co je hypotéka a jak ji získat bez problémů

Především musíte pochopit, že hypoteční úvěr jeúčelový úvěr na koupi konkrétní nemovitosti a na rozdíl od spotřebitelského úvěru nebudete moci s penězi nakládat dle vlastního uvážení. Navíc v tomto případě se zástavou nejčastěji stává samotný pořízený předmět - byt, obchod, výrobní zařízení. Lze tedy tvrdit, že zástava nemovitosti k zajištění závazků vůči věřitelům je zástavním právem. Banky, mimochodem, přijímají nejen bydlení - auto, jachta, pozemek může být zástavou. Charakteristickým rysem tohoto typu půjčování je však to, že předmět získaný tímto způsobem se stává majetkem dlužníka okamžitě od okamžiku koupě.

V Rusku je nejběžnější variantou tohoto typu úvěru hypotéka na bydlení. Kromě toho je zpravidla bankou zajištěn kupovaný byt, i když je možné dát do zástavy i stávající nemovitost. Tento typ služby nabízejí téměř všechny banky - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Hypotéka je vždy výhodná pro jakoukoli úvěrovou instituci, protože i když dlužník nemá prostředky na splacení dluhu, banka bude mít zajištění. To je důvod, proč tyto půjčky ochotně poskytují takové půjčky a předhánějí se v nabídce „výhodných“podmínek.

Komu bude poskytnuta půjčka a co je k tomu potřeba

Aby se byt na hypotéku stal realitou, budete se muset dostatečně „zapotit“sesbíráním potřebného balíku dokumentů. Ale o tom si povíme trochu níže, ale teď si nějaké udělejmeprůměrný portrét potenciálního klienta schopného získat hypoteční úvěr:

1. Za prvé, věk – ideální rozmezí je od 23 do 65 let.
2. Úroveň spolehlivosti – budete potřebovat dokonalou úvěrovou historii. Pokud žádný nemáte, tak si před žádostí o velký úvěr vezměte pár spotřebitelských úvěrů a pečlivě je splaťte. Spotřebitelský úvěr samozřejmě není tak velký jako hypotéka, zaplatíte mnohem menší splátku, ale mít dva nebo tři úvěry zaplacené včas, bude mít velmi pozitivní vliv na vaši image v očích banky.
3. Pracovní praxe – více než dva roky a na posledním pracovišti – minimálně 6 měsíců.
4. Mít dostatečný „bílý“příjem na zaplacení měsíční splátky.
5. A samozřejmě musíte shromáždit obrovský seznam dokumentů, a čím serióznější je banka, tím více papírů, certifikátů a účtenek po vás budeme chtít.

Výše popsané požadavky jsou samozřejmě zobecněnou verzí, mírně odlišné ukazatele lze nalézt v brožurách. Některé banky například na stránkách svých prospektů deklarují, že jsou připraveny poskytovat hypoteční úvěry osobám starším 18 let. Nebo jiná možnost: prý pro kladnou odpověď nepotřebujete potvrzení o příjmu. Takže víte: většinou jde jen o reklamní trik. Klienti, kteří z vlastní zkušenosti vědí, co je hypotéka a jak ji získat, říkají: pokud nesplňujete výše uvedené požadavky, úvěr na byt vám neposkytnou. A kdo zaručeně spoléhá na kladnou odezvu?

Půjčku tedy s větší pravděpodobností získáte, pokud:

• máte alespoň 20 % nákladů na zakoupené bydlení na zálohu;
• váš oficiální plat je alespoň dvojnásobek vaší měsíční platby;
• hypotéka se vydává na byt, nikoli na pozemek nebo soukromý dům;
• všichni práceschopní členové rodiny mají oficiální zaměstnání s „bílým“platem;
• existuje další nemovitost, která vám již patří vlastnickým právem (hypotéka a ta také není vyžadována);
• nemáte žádné nesplacené půjčky ani jiné dluhové závazky;
• nejste ručitelem za půjčky od příbuzných nebo přátel;
• pracovní zkušenosti v posledním zaměstnání jsou více než 2–3 roky;
• můžete poskytnout jednoho nebo dva solventní ručitele (vyžadováno poměrně často, ale ne vždy).

Dokumenty

Rozhodli jste se tedy, že jediným způsobem, jak zlepšit své životní podmínky, je hypotéka. Banky od vás budou vyžadovat působivý balík dokumentů. Pojďme se tomu věnovat podrobněji.

Zobecněný seznam vypadá takto:

• bankovní dotazník;
• žádost o hypotéku – někdy o ni můžete požádat online na oficiálních stránkách instituce;
• fotokopie občanského pasu nebo ekvivalentního dokumentu;
• kopie státního potvrzení o důchodovém pojištění;
• certifikát (kopie) daňové registrace v Ruské federaci (TIN);
• muži vojenského věku takébude vyžadována kopie vojenského průkazu;
• fotokopie dokladů o vzdělání – diplomů, certifikátů atd.;
• kopie oddacích/rozvodových listů, narození dětí;
• manželská smlouva (kopie), pokud existuje;
• fotokopie sešitu (všech stran) s identifikačním záznamem zaměstnavatele;
• jakékoli dokumenty potvrzující výši a zdroj vašeho příjmu – formulář 2 k dani z příjmu fyzických osob, bankovní výpisy, potvrzení o alimentech nebo pravidelné finanční výpomoci atd.

V některých bankách tyto dokumenty postačují, ale nejčastěji hypoteční úvěr vyžaduje mnohem větší počet papírů. Například s největší pravděpodobností budete muset připravit:

• formulář 9 – potvrzení o registraci v místě trvalého bydliště;
• fotokopie občanských pasů všech osob, které s vámi žijí, jakož i přímých příbuzných (rodiče, děti, manželé), bez ohledu na místo jejich trvalého bydliště;
• potvrzení o výši důchodu a kopie důchodového listu pro nepracující příbuzné v příslušném věku;
• kopie úmrtních listů všech zemřelých nejbližších rodinných příslušníků – manželů, rodičů nebo dětí.

A další dokumenty

Máte-li nějakou drahou nemovitost, budete potřebovat vlastnické dokumenty potvrzující vlastnictví – směnky o prodeji, dar, privatizační certifikáty na letní dům, byt, auto atd. Budete také potřebovat certifikát ve formuláři 7 charakterizujícíparametry vašich bytových/nebytových prostor.

Jakmile vlastníte akcie, dluhopisy atd., budete muset poskytnout výpis z evidence držitelů cenných papírů.

Hypotéka na bydlení je zodpovědná záležitost. Nezapomeňte tedy poskytnout dokumenty potvrzující vaši spolehlivost – úvěrovou historii, kopie účtenek za včasné platby za telefon a účty za energie, nájem za posledních několik měsíců, nejlépe na rok nebo dva.

Pokud máte bankovní účty – kartové, běžné, vkladové, kreditní, na požádání atd. – budete potřebovat dokumenty potvrzující jejich existenci.

Kromě toho, abyste mohli požádat o hypoteční úvěr, nezapomeňte se zásobit potvrzením, že nejste registrováni v psycho-neurologické nebo narkologické ambulanci.

Při kontaktu s bankou budete potřebovat nejen kopie, ale také originály výše uvedených papírů, a pokud máte spoludlužníka, bude si muset připravit stejný balík dokumentů.

A znovu dokumenty

Pro ty, kteří pracují „pro sebe“a mají vlastní firmu, mohou být potřeba další dokumenty. Mohou to být kopie základních dokumentů, účetní výkazy vykazující zisk/ztrátu za posledních několik let, personální obsazení, kopie hlavních smluv, rozvahy – obecně jakékoli dokumenty, které mohou potvrdit finanční stabilitu vaší společnosti a její schopnost dynamicky se rozvíjet.

Jste-li samostatný podnikatel bez právnické osoby, je pravděpodobné, že bankapožádá o:

• certifikát o registraci;
• příjmky za daně a příspěvky do různých fondů;
• kopie bankovních výpisů za posledních několik let;
• kniha výdajů a příjmů (pokud existují);
• fotokopie nájemních smluv na prostory a další dokumenty potvrzující vaši stabilitu a solventnost;

Jak vidíte, byt na hypotéku je poměrně problematická záležitost. Po předložení všech potřebných dokumentů je nutné počkat na rozhodnutí banky o vydání hypotéky. Obvyklá doba kontroly může trvat jeden den až několik týdnů, ale některé banky nabízejí službu „expresní hypotéky“, kdy lze rozhodnout do dvou až tří hodin. Po schválení můžete začít hledat byt.

Jak si vybrat banku: nejlepší hypoteční úvěry

Pokud vás dlouhý seznam požadovaných dokumentů nevyděsil a jen jste utvrdili své rozhodnutí vzít si bydlení na úvěr, pojďme se blíže podívat na otázku, jak vybrat tu nejvýhodnější nabídku. Je jasné, že splacení hypotéky je zdlouhavý a poměrně nákladný proces, a jak víte, nikdo nechce přeplatit. Na co se zaměřit při výběru úvěrové instituce?

1. Především byste si měli pečlivě prostudovat programy nabízené bankami. Zároveň se snažte věnovat pozornost institucím, které na trhu působí déle než rok a mají prověřenou pověst.
2. Pokud již kartu (jakoukoli) mátekterékoli z bank a jste s její prací vesměs spokojeni, pak nejprve zaměřte svou pozornost na tento konkrétní podnik. Faktem je, že obvykle mnoho finančních institucí nabízí stálým zákazníkům speciální, výhodnější podmínky půjčování než lidé, kteří o ně žádají poprvé.
3. Věnujte pozornost nejen úrokové sazbě, ale také pravděpodobnému počtu jednorázových plateb, jejichž výše může být ve finále poměrně vysoká. Takové „provize“si může banka účtovat za vydávání různých certifikátů, pojištění a další služby.
4. Nezapomeňte prozkoumat možnost předčasného splacení půjčky. Například v bance, jako je VTB, lze hypotéku bez problémů splatit předčasně, zatímco jiné úvěrové organizace v tomto případě zavazují klienta k zaplacení některých dalších pokut a penále. To může také ovlivnit vaši volbu.
5. Téměř každá bankovní instituce má své webové stránky, kde snadno najdete hypoteční kalkulačku. To je docela pohodlné: vyplněním příslušných polí si můžete zhruba spočítat, kolik budete muset měsíčně platit. Porovnejte tyto údaje procházením stránek několika bank a určete nejvýhodnější nabídku.

Abyste se nespletli s velkým množstvím nabídek, můžete si vytvořit malou tabulku, kde budou ve sloupcích úvěrové podmínky a v řádcích několik bank nabízejících hypotéky. Určitě použijte hypoteční kalkulačku – výrazně vám usnadní výpočty a pomůže určit celkový přeplatek aměsíční splátka.

Sloupce (kritéria) mohou být:

• doba hypotéky;
• úroková sazba;
• měsíční platba;
• Poplatky třetí strany, jednorázové platby;
• potřebujete ověřit příjem;
• možnost předčasného splacení;
• výše počátečního povinného příspěvku;
• pokuty za pozdní měsíční poplatky;
• propagační nabídky.

Navržený seznam kritérií můžete samozřejmě doplnit podle svého uvážení. S výběrem banky s nejnižší úrokovou sazbou nespěchejte – snad všechny ostatní podmínky nebudou tak příznivé. Vyhodnoťte tedy všechny položky v komplexu.

Sociální hypoteční úvěr

Je tu ještě jeden bod, kterému musíte věnovat pozornost při výběru banky. Faktem je, že pro některé kategorie občanů je poskytována tzv. sociální hypotéka - zvýhodněné úvěry zaměřené na poskytnutí bydlení zranitelným skupinám obyvatelstva, které si jednoduše nemohou pořídit byt v rámci "komerční hypotéky".

Hlavním rozdílem mezi tímto typem půjček jsou náklady na jeden metr čtvereční zakoupeného bydlení. Pro účast v programu je nutné sepsat žádost o zlepšení životních podmínek a zaregistrovat se na Správě v místě bydliště. Vaše žádost bude přezkoumána a bude učiněno rozhodnutí. Jedním z hlavních kritérií pro takovou registraci je soulad s vyhláškou Kabinetu ministrů Republiky Tádžikistán č. 190, z níž vyplývá, že norma pro zajištění obecnéobytná plocha na osobu je 18 m2.

Účastníky programu „Sociální hypotéka“mohou být např. státní zaměstnanci. Půjčku lze poskytnout pouze za 7 % ročně a na dobu až 28,5 let a většinou nevyžaduje ani zálohu.

Ne všechny banky však s tímto typem půjček pracují. Potřebné informace o tom, kde jej lze vydat, a také o tom, zda o něj můžete požádat, zjistíte na městském (okresním) úřadu. Nejčastěji je zde oddělení odpovědné za bytovou politiku.

Půjčka mladé rodině

Pokud v sovětských dobách většinou dostávali bydlení starší lidé, pak jsou hypotéky pro mladé rodiny dnes prakticky jedinou možností, jak si pořídit vlastní bydlení a osamostatnit se. Naštěstí tento typ půjček podporuje i stát.

Každá mladá rodina se může zúčastnit federálního programu a požádat o státní dotace na pořízení vlastního bydlení. Běžná plocha pro 2člennou rodinu je 42 metrů čtverečních. Taková rodina má nárok na dotaci ve výši 35 % nákladů na bydlení. Pokud má mladý pár děti, pak se norma bydlení vypočítá jako 18 m2 na osobu a výše dotace se zvyšuje na 40 % ceny bytu.

Státní hypotéky pro mladé mohou být poskytovány nejen v případě, že jsou ženatí, ale také „singles“zvýhodněná půjčka. Za tím účelem se po celé republice oživuje praxe studentských stavebních týmů, které vznikají na mnoha univerzitách. Poté, co bojovník takového oddělení odpracoval „pro dobro vlasti“sto padesát směn, získá právo žádat o hypotéku na byt za cenu. S trochou práce si tedy můžete koupit dům 2-3krát levněji, než je jeho tržní hodnota.

Hypotéky pro vojenský personál

Celostátní program „Vojenská hypotéka“je další možností, jak podpořit obyvatelstvo. Program je zaměřen na zlepšení životních podmínek vojáků prostřednictvím systému akumulačních hypoték. Vše závisí na vojenské hodnosti účastníka a datu uzavření první smlouvy o službě.

Podstatou programu „Vojenská hypotéka“je, že stát každoročně převádí určitou částku na individuální účet každého vojáka, jejíž výše je pravidelně kontrolována vládou Ruské federace v závislosti na úrovni inflace a dalších ukazatelů. Postupem času lze nashromážděnou částku použít jako zálohu na hypotéku.

Pro a proti

Nyní, když jste alespoň v obecné rovině pochopili, co je hypotéka a jak ji získat, je prostě nemožné nepozastavit se nad hlavními výhodami a nevýhodami tohoto typu půjček.

Hlavní výhodou hypotéky je samozřejmě to, že si svůj vlastní byt můžete pořídit hned teď a nemusíte na něj mnoho let šetřit a „klepat za rohy“. Vzhledem k tomu, že úvěr je vydáván na mnoho let, pakměsíční splátka obvykle není příliš vysoká a průměrný Rus je docela schopný ji splácet.

Při vší „růžovosti“vyhlídek by se však nemělo zapomínat na nedostatky, mezi které je třeba jmenovat především obrovský přeplatek na úrocích, někdy dosahující více než 100 %. Téměř každá hypoteční smlouva navíc nutně obsahuje náklady třetích stran – na vedení úvěrového účtu, za zvážení žádosti, různá pojištění, provize a tak dále. To vše dohromady může dosáhnout 8-10 % nákladů na zálohu. A samozřejmě obrovský seznam dokumentů, i když to není překvapivé, protože banka vám svěřuje značné finanční prostředky, a to na velmi dlouhou dobu.