Vklad je Definice pojmu, podmínky, úroková sazba

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Vklad je způsob umístění finančních prostředků ve finanční instituci, kterou může být komerční banka, investiční fond nebo mikrofinanční organizace. Investice jsou prováděny s ohledem na tři hlavní faktory: bezpečnost, multiplikaci a transparentnost systému. Podmínky pro uložení vkladu jsou předepsány ve zvláštní smlouvě mezi finanční institucí a fyzickou (právnickou) osobou.

Smluvní závazky specifikují předmět smlouvy, způsob výpočtu úroku, výši úrokové sazby, možnost doplnění a mnoho dalších nuancí. Na konci období musí vlastník finančních prostředků obdržet počáteční vklad a také navýšení vkladu. Jaké nuance je třeba vzít v úvahu, na co věnovat pozornost, zvážíme později v článku.

Základní definice

Abyste pochopili podstatu bankovních vkladů, je to nutnézabývat se základními definicemi. Nejnovější jsou uvedeny níže:

1. Vklad je dobrovolné umístění finančních prostředků do komerční organizace za účelem získání výhod ve formě bankovního úroku. Aby bylo zajištěno splnění úrokové sazby, musí struktura tyto prostředky vydělat na výnosnější investici. Bankéři proto investují do cenných papírů jiných komerčních bank nebo Centrální banky Ruské federace s výhodnějším úrokem. Upozorňujeme, že vklady se prakticky nepoužívají k půjčování fyzickým osobám nebo společnostem. To je spojeno s vysokým stupněm rizika.
2. Úroková sazba je poplatek za použití depozitních prostředků, který klient platí bance. Čím vyšší je míra, tím jsou podmínky interakce příznivější. Je třeba poznamenat, že v moderní praxi se používá jednoduché a složené úročení. V prvním případě se částka skutečně ukáže jako pevná, ve druhém se navýšení provádí nejen o hlavní, pevnou částku, ale i o navýšení v předchozím období (kapitalizace). Úroková sazba se může lišit v závislosti na bance, typu měny a termínu umístění.
3. Doba umístění je doba, po kterou jsou peníze umístěny v bance. V současné době existuje rozdělení na odvolatelné a neodvolatelné vklady, které se liší možností předčasného výběru finančních prostředků. Jak je uvedeno výše, na tom závisí úroková sazba, protože pro banku existuje řada rizik.

To stačí k navigaci ve složitém a poměrně unikátním systému.

Proč potřebujeme vklady

Vklad –je to příležitost obohatit každou stranu transakce. Pro fyzickou nebo právnickou osobu - úroková sazba, kterou banka slibuje. A pro finanční strukturu stejný příjem, ale za méně likvidní investici a s velkým procentem. Upozorňujeme, že takové fungování je výhodné nejen pro zaměstnance bank a běžné občany, ale i pro stát. Řetězec pomáhá regulovat některé makroekonomické ukazatele:

• regulovat rychlost oběhu peněžní zásoby na trhu;
• korekce inflačních procesů v důsledku změn nabídky a poptávky po penězích;
• akumulace zdrojů pro jednotlivé veřejné nebo soukromé programy pro půjčování obyvatelstvu, podnikům;
• Úprava úrokové sazby pro investiční nabídku.

Měnová politika pro stát je považována za jeden z nejpřijatelnějších a nejpohodlnějších nástrojů správy a vklad je součástí jednoho celku.

Jak systém funguje?

Pro využití služeb bank stačí zvážit dostupné nabídky. Na základě definice spočívají hlavní rozdíly v úrokové sazbě, dlouhodobém umístění a možnosti odvolání. Některé struktury vytvářejí umělé bariéry pro vkladatele v podobě minimální výše vkladu.

Po zvážení dostupných nabídek je nutné otevřít zálohu. K tomu je sepsána smlouva, která uvádí hlavní pozice týkající se interakce. Tento dokument předurčuje plnění závazků dobanka.

Je třeba poznamenat, že mnoho lidí se nesprávně domnívá, že finanční instituce používají veškeré prostředky klienta podle vlastního uvážení. Není to tak úplně pravda, protože některé podmínky pro komerční struktury diktuje centrální banka. Určuje procento všech přijatých vkladů, které musí být vedeny v tomto výdejním centru. Zbývající prostředky jsou nejčastěji směřovány na investiční projekty, velmi zřídka na půjčky fyzickým a právnickým osobám.

Hlavní typy vkladů

Vklad je poměrně široký pojem, který má různé varianty a typy. Pro úplný obrázek zvažte hlavní skupiny:

1. Krátkodobé a dlouhodobé. Liší se na základě doby umístění prostředků v bankovní struktuře. Obvykle je v praxi do jednoho roku považován za krátkodobý, po tuto dobu za dlouhodobý. Čím delší období, tím vyšší úroková sazba. Pro banku je výhodnější přitahovat dlouhodobé půjčky, protože příjem z nich je také vyšší.
2. Podle typu měny: vydané v národní a zahraniční. Úroková sazba se liší podle zadaného faktoru, přičemž se může výrazně lišit. To souvisí se stabilitou bankovek a také s politikou státu.
3. Pevná a pohyblivá úroková sazba. Banky často nabízejí pohyblivou sazbu, která závisí na úpravách centrální banky. Zvláště často to druhé se projevuje dlouhodobými investicemi a směrem dolů. Přečtěte si pozorně smluvní závazky.
4. Možnost výběru nebo doplnění. Smlouva jasně rozlišuje, která jsou stanovena v podmínkách poskytování služeb. Většina bank vítá vklady, ale ne výběry. I když se také děje opak.
5. Pro jednotlivce nebo pro komerční osoby. Podmínky pro podnikání a běžné občany se výrazně liší. To platí i pro výši investice a možnost návratnosti v případě bankrotu.

Po zvážení hlavních typů vkladů můžeme přejít k různým úrokovým sazbám používaných bankami.

Typy zájmu

Existují dva hlavní typy úrokových sazeb. V prvním případě obvyklá implikuje pevné časové rozlišení pro danou částku. Konečné náklady se neupravují kvůli změnám ve formě kapitalizace, protože prostě neexistují. Často se úrok vrací až po datu vypršení platnosti.

Druhý typ se nazývá složená úroková sazba a zahrnuje akumulaci finančních prostředků každý den, týden, měsíc nebo jiné období. Nejběžnější je měsíční doplňování vkladového účtu. Prezentovaná možnost je považována za přijatelnější pro klienta, protože vám umožňuje exponenciálně navyšovat prostředky.

Jednoduchý zájem

Úroky z vkladů se nazývají prosté, pokud jsou časově rozlišeny jednou na konci vykazovaného období. Banky často předepisují roční sazbu a používají ji. Pro výpočet budete muset najít procento růstu z výše počátečních nákladů na vklad a poté je přidat. Vezměte prosím na vědomí: pokud se počítá ve dnech, týdnech nebo měsících, musíte úrokovou sazbu vydělit počtem období v roce (365, 52, 12).

Příklady výpočtu jednoduchého úroku

Dnes jsou vklady tohoto typu využívány jen zřídka, což souvisí s konkurencí na trhu finančních služeb. Klienta je potřeba zaujmout, aby investoval právě do této bankovní struktury a do žádné jiné. Pokud jde o příklad, je to následující:

• období uložení vkladu – 3 roky;
• jednoduchý úrok – 10 %;
• vklad – 5000 rublů.

Kolik peněz se rozdá na konci 3 let? Ve skutečnosti klient obdrží 1 500 a celková částka bude 6 500 tisíc rublů.

Složený úrok (kapitalizace)

Moderní vkladové účty jsou nejčastěji doprovázeny využitím složeného úročení. Je to kvůli potřebě konkurovat na trhu, přilákat více bankovek. Vzorec je specifický, vyhodnotit jej můžete na obrázku výše. Vezměte prosím na vědomí, že navýšení se provádí exponenciálně a závisí na počtu období držení peněz na vkladu.

Příklad výpočtu složeného úroku

Pro bližší pohled zhodnoťme následující problém:

• doba umístění – 3 roky;
• komplexní akruální sazba, sazba - 10 % s výhradou kapitalizace jednou měsíčně;
• vklad – 5000 rublů.

Jaká částka bude klientovi poskytnuta poté3 roky? Vkladatel obdrží 6655. Výhoda je zřejmá! Pro výpočet je lepší použít speciální kalkulačky.

Je výhodné investovat do bank?

Toto je poměrně složitá otázka, na kterou je těžké odpovědět. Existuje celá řada funkcí, které mohou přinést jak pozitivní, tak negativní efekty pro uživatele bankovních služeb. Pozitivní je, že klient ušetří peníze na znehodnocení, to znamená, že bankovky neztrácejí svou kupní sílu.

Za různých podmínek můžete vyhrát kurzový rozdíl, ke kterému dojde v důsledku změny směnného kurzu cizí měny na národní. Pokud člověk investoval peníze v dolarech, jejichž kurz se díky sankcím výrazně zvýšil, pak ve skutečnosti dostal mnohem více rublů. Stává se to naopak, protože si člověk může ponechat prostředky v domácích bankovkách.

Jak poznamenali někteří odborníci, vklady pro fyzické osoby nejsou považovány za vysoce likvidní a ziskový nástroj. Umožňuje pouze ušetřit peníze za předpokladu stability ekonomiky. V této oblasti je příliš mnoho rizik.

Jak otevřít vklad?

K tomu můžete použít jednoduchý a srozumitelný sled akcí:

1. Vyberte finanční instituci. To se děje prostřednictvím speciálních stránek - informačních generátorů.
2. Navštivte oficiální webový zdroj banky a ujistěte se, že požadovaná možnost pro umístění úročených vkladů.
3. Navštivte banku a proveďte vklad s podpisem smlouvyzávazky. V některých případech můžete otevřít vklad online.

To stačí k otevření osobního účtu. V budoucnu sledujte výsledky v internetovém bankovnictví a získejte náhradu do data splatnosti.

Sberbank: vklady

V současnosti je Sberbank považována za největší komerční banku národního plánu. Právě zde většina občanů neustále ukládá vklady, což vám umožňuje zajistit si vlastní prostředky a získat zaručené procento. Mezi nejlepšími vklady je třeba zdůraznit následující:

1. "Bez pasu." Jedná se o nový unikátní vklad, který lze provést prostřednictvím systému internetového bankovnictví. Minimální částka je 50 tisíc rublů, ale bez možnosti výběru. Doba umístění je 5 nebo 12 měsíců, přičemž úroková sazba je 7 %.
2. "Uložit". Další dobrá volba pro uložení nahromaděných finančních prostředků. Sazba je 5,15%, zatímco výše zálohy je 1 tisíc rublů. Vezměte prosím na vědomí, že předloženou možnost vkladu nelze doplnit, sazba je pevná.
3. "Doplnit". Jakýsi vklad s nižším procentem – pouze 4,7 %, ale s možností doplnění. To pomáhá postupně přidávat hotovost, abyste získali slušné množství výstupu.

Vklady Sberbank nejsou omezeny na toto. Existují další možnosti, které lze nalézt přímo na oficiálních stránkách banky.

Závěr

Vklad je investicefyzické nebo právnické osoby na zvláštní účty v bankách nebo jiných finančních organizacích, aby získali výhody ve formě časového rozlišení za úrokové sazby. Na moderním trhu existují různé podmínky pro nabídky, které se liší v řadě faktorů: trvání umístění, typ měny atd.

Všechny uložené prostředky jsou spravovány institucemi, které se nezávisle obohacují o investice do jednotlivých nástrojů a cenných papírů. Co se týče výhod investování do CB, vše závisí na výši, období a dalších výše zmíněných vlastnostech. V dnešní realitě jsou rizika vysoká a neumožňují omezit inflační procesy.

Jako pasivní příjem nejsou bankovní vklady ideální. Je lepší používat odvolatelná krátkodobá řešení, která vám umožní získat odpovídající výhody a zároveň snížit rizikové procesy.