Bankovní půjčky: typy a podmínky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

V současné době se bankovní úvěry staly běžným zdrojem finančních prostředků pro velké akvizice pro domácnosti i firmy. Pro nezasvěcenou osobu je často obtížné porozumět různým nabídkám půjček a podmínkám půjček.

Bankovní úvěr – převod finančních prostředků úvěrovou institucí fyzické nebo právnické osobě za poplatek s podmínkou jejich vrácení po určité době.

Typy bankovních úvěrů

V ekonomice neexistuje jediné rozdělení půjček na určité typy. Nejčastěji se rozlišují následující klasifikační znaky:

• předmět půjčování (fyzické osoby, právnické osoby);
• termín (krátkodobý, střednědobý, dlouhodobý, na vyžádání);
• účel (spotřebitelské, autopůjčky, investice, hypotéky, maloobchod, průmysl, zemědělství);
• přítomnost kolaterálu (zajištěného, nezajištěného);
• velikost (malá, střední, velká);
• způsob splácení (splaceno jednou částkou, splaceno podle plánu);
• zobrazitúrokové sazby (pevná sazba, pohyblivá sazba).

V současné době procházejí bankovní půjčky, bankovní systém Ruska změnami: počet nabídek půjček roste, jejich podmínky se stávají rozmanitějšími.

Později v článku podrobně zvážíme nejběžnější bankovní hotovostní půjčky pro jednotlivce a významné parametry úvěrových programů.

Spotřebitelské úvěry

Spotřebitelské úvěry jsou bankovní půjčky pro naléhavé potřeby, jejichž prostředky lze utratit na jakýkoli účel podle vašeho uvážení. Spotřebitelský úvěr může být tou nejlepší volbou, pokud požadovaná částka není vysoká a rychlost a snadnost získání peněz je velmi důležitá. V případě potřeby můžete získat půjčku na bankovní kartu, účet nebo v hotovosti. Platba je možná prostřednictvím pokladen, bankomatů a přes internet. Půjčku můžete zaplatit bankovní kartou, v hotovosti nebo převodem z vašeho účtu.

Podmínky:

• Velikost půjčky: minimální částka se pohybuje mezi 15-50 tisíci rubly, maximální - od 500 tisíc rublů do 3 milionů. Pro klienty s bezvadnou kreditní historií a mzdovými klienty může být částka navýšena.
• Úroková sazba: závisí na několika parametrech a mezi bankami se značně liší.
• Doba půjčky: obvykle se vydává na dobu až 5 let, ale může být prodloužena pro určité kategorie dlužníků nebo s drahým zajištěním. Například Sberbank vydává spotřebitelský bankovní úvěr na až20 let s hypotékou na nemovitost.
• Zajištění: možná zástava, záruka fyzických nebo právnických osob, vydání bez zajištění.
• Termín: 30 minut až několik dní.

Výhody:

• Malý balíček dokumentů.
• Zjednodušený postup pro kontrolu žádosti o půjčku.
• Krátký termín pro rozhodnutí o vydání.
• Neexistuje žádná kontrola nad účelem utrácení peněz.
• Možnost přijímat peníze na ruku.

Vady:

• Vysoké úvěrové sazby.
• Nízký úvěrový limit.
• Krátkodobá půjčka a v důsledku toho vysoká měsíční splátka.
• Maximální věk dlužníka je nižší než u jiných půjček.

Kreditní karty

Podmínky:

• Částka půjčky: Maximální částky na kreditních kartách jsou obvykle nízké a dosahují 100–700 tisíc rublů.
• Úroková sazba: nejvyšší sazby ze všech úvěrů, v rozmezí od 17,9 % do 79 % ročně.
• Splatnost půjčky: až 3 roky
• Zabezpečení: není vyžadováno.
• Uzávěrka: od několika minut do 1 dne.
• Dodatečná lhůta: 50–56 dní, během nichž se při včasném zaplacení neúčtuje žádný úrok.
• Dodatečné poplatky: Často jsou poplatky za výběr a za doprovod karty. Například bankovní karta „Home Credit“„Karta s výhodami“stojí ročně 990 rublů a karta „Užitečné nákupy“je zdarma.

Výhody:

• Přítomnost dodatečné lhůty.
• Jednoduchý proces schvalování žádosti.
• Minimální doby zpracování.
• Minimální sada dokumentů.
• Žádná kontrola nad utrácením peněz.
• Dostupné kurýrem nebo poštou.

Vady:

• Vysoké úrokové sazby.
• Vysoké poplatky z prodlení.
• Poplatky za výběry z bankomatu.
• Nízká částka půjčky.
• Roční poplatek za vedení karty.

Půjčky na auta

Auta se stala naléhavou potřebou, ale ne vždy je na takový nákup dost peněz. Bankovní půjčky na nákup motorových vozidel se nazývají půjčky na auta.

Podmínky:

• Velikost půjčky: limit 1–5 milionů rublů.
• Úroková sazba: od 10 % ročně pro nové a od 20 % ročně pro ojeté vozy.
• Splatnost úvěru: až 5 let, u větších částek lze lhůtu prodloužit.
• Provize: zakoupené vozidlo.
• Termín: 30 minut až několik dní.
• Záloha: obvykle 10–25 %, ale některé banky nabízejí i programy bez akontace.

Výhody:

• Nízké úvěrové sazby.
• Více než spotřebitelský úvěr.
• Krátká doba zpracování žádosti.

Vady:

• Balík dokumentů je větší než u spotřebitelepůjčování.
• Krátká doba půjčky a v důsledku toho vysoká měsíční splátka.
• Potřeba počátečních úspor.
• Kontrola nad utrácením přijatých prostředků.

Hypoteční úvěry

Trh s nemovitostmi se aktivně rozvíjí, lidé mají tendenci kupovat byty a stavět domy. Hlavní část pořízení bydlení probíhá za účasti bank. Přesně k tomu je určen hypoteční úvěr - úvěr na koupi nemovitosti.

Podmínky:

• Velikost úvěru: výše hypotéky se pohybuje od 100-300 tisíc do 500 tisíc-15 milionů rublů.
• Úroková sazba: v závislosti na úvěrovém programu od 10,5 % do 25 % ročně. Mezi všemi typy úvěrů jsou sazby hypoték nejnižší.
• Splatnost půjčky: v různých bankách se pohybuje od 15 do 30 let.
• Zajištění: Zástava koupeného nebo stávajícího domu.
• Záloha: od 10 do 25 % nákladů na bydlení.
• Splatnost: od týdne do měsíce.

Výhody:

• Schopnost zpracovávat velká množství.
• Dlouhodobá půjčka.
• Nízké úrokové sazby
• Možnost přilákat spoludlužníky.

Vady:

• Velký balík dokumentů.
• Dlouhá doba zpracování žádosti.
• Nutnost zastavit nemovitost.
• Kontrola nad cíleným utrácením finančních prostředků.

Parametrykredity

Před výběrem konkrétního typu půjčky a úvěrového programu musíte vyhodnotit, jak je ziskový a analyzovat jeho hlavní parametry:

• Úroková sazba.
• Způsob splácení.
• Pohled na splátkový kalendář.
• Základ pro výpočet úroku.
• Další poplatky.
• Související náklady.

Úroková sazba

Rozpětí úrokových sazeb je docela patrné u různých úvěrových programů, dokonce i ve stejné bance. Úroky z bankovních úvěrů závisí na mnoha faktorech, z nichž nejvýznamnější jsou následující:

• Důvěryhodnost zákazníka. Úvěrové instituce preferují klienty, kteří na svůj účet dostávají důchod nebo mzdu, a také dlužníky s pozitivní úvěrovou historií. Pro takové kategorie žadatelů jsou vždy nabízeny zvýhodněné úrokové sazby.
• Termín a částka. Pro banku je výhodné vydávat velké částky, proto se zvýšením částky sazba klesá. A naopak – čím delší termín, tím vyšší sazba. Za delší období jsou sazby vyšší, někdy až o pět procentních bodů.
• Rychlost designu. Expresní půjčky s minimálním seznamem dokumentů nesou pro banku velké riziko, proto jsou takové půjčky někdy až 2x dražší.
• Cíl. U účelových úvěrů (například hypotéka nebo úvěr na auto) je sazba vždy nižší. I v rámci spotřebitelských úvěrů existují cílené programy se zvýhodněným úrokem (např. na rozvoj pozemků osobních poboček).
• Dostupnost pojištění. Životní pojištění nebo pojištění ztráty zaměstnání může pomoci snížit sazbupár položek.

Typy splátkových kalendářů

Při sestavování splátkových kalendářů se používají dva způsoby členění: anuitní a diferencované.

Pokud je rozvrh vydělen stejnými částkami za celé období, jedná se o anuitu. Tento typ rozvrhu v současnosti nejčastěji využívají banky. Měsíční splátka v takovém rozvrhu sestává z rostoucí částky jistiny a úroku, a proto není pro dlužníka tak zatěžující jako splátka diferencovaná.

V diferencovaném rozvrhu je částka hlavního dluhu rozdělena ve stejných částkách na celé období a výše úroku se v průběhu času snižuje. Na samém začátku smlouvy jsou platby s tímto způsobem členění vyšší, ale z pohledu celkového přeplatku je to výhodnější. Výše úroku v diferencovaném rozvrhu na celé období je nižší než u anuity, kde je výše jistiny splácena nejprve po malých částkách a platba sestává především z úroků.

Úroková základna

Podle předpisů Centrální banky Ruska jsou úroky z bankovních úvěrů účtovány ze zůstatku dluhu, nicméně některé úvěrové organizace uvádějí v úvěrových smlouvách počáteční částku emise jako základ pro placení úroků.

První metoda je samozřejmě pro dlužníka výhodnější, protože výše úroku se bude s každým splácením jistiny dluhu snižovat.

Ve druhé možnosti se úroky nemění po celou dobu splácení, protože se počítají na základě původní výše úvěru.

Další poplatky

Probíhá platbapůjčky, může se ukázat, že existují další provize, jejichž přítomnost je lepší objasnit před podpisem smlouvy o půjčce.

Banky poskytují různé provize související jak se zajištěním nebo žádostí o úvěr, tak s jeho obsluhou a splácením.

Související náklady

Doprovodné náklady mohou vzniknout v různých fázích získání a splácení úvěru. Při zvažování a vyřizování úvěru jsou takové náklady nejčastěji spojeny se zajištěním. Například zástava nemovitosti prochází státní registrací, za kterou je nutné zaplatit státní daň. Při zástavě vozidel u dopravní policie je zatčeno za evidenční úkony také se zaplacením státní daně. Některé banky poskytují poplatky za urgentní posouzení žádosti o úvěr nebo za posouzení zajištění. Tyto výdaje samozřejmě hradí dlužník.

Za jednu z nejdražších položek souvisejících výdajů lze považovat pojištění: osobní, majetkové, CASCO, proti ztrátě zaměstnání a další. Pojištění je obvykle nutné obnovovat každý rok.

Navzdory tomu, že ruská ekonomika prochází složitým obdobím, banky a bankovní úvěry zůstávají obyvateli země v poptávce. Úvěrové organizace nabízejí různé úvěrové programy a po pochopení podmínek je můžete využít.