Prodej dluhu sběratelům. Smlouva o prodeji pohledávek právnických a fyzických osob bankami sběratelům: vzor

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Pokud vás toto téma zajímá, pak jste s největší pravděpodobností po splatnosti úvěru a stalo se vám to samé jako u většiny dlužníků – prodej dluhu. Předně to znamená, že při žádosti o půjčku jste ve snaze vzít peníze co nejrychleji do svých rukou nepovažovali za nutné pečlivě prostudovat smlouvu.

Pokud se vás všechny výše uvedené netýkají, bude stále užitečné zjistit, kdo jsou sběratelé a jak banky prodávají dluhy. Koneckonců, pokud tito pánové přišli k vám domů nebo k vašim přátelům, nebudete moci všechno vrátit. Proto bude velmi dobré vědět, jak v takové situaci jednat.

Kdo jsou sběratelé?

Mnozí lidé si po zaslechnutí tohoto slova okamžitě představí jakéhosi napumpovaného „bráchu“, statného muže s kyjem, který z vás sráží dluh. Ve skutečnosti není vše zdaleka tak tragické. Takový způsob vyřazení peněz je trestně postižitelný čin. Jen málo lidí to používá po dlouhou dobu.

Ve skutečnosti zaměstnanci sběrné společnosti -lidé s ekonomickým/právním vzděláním nebo s titulem v oboru psychologie. Bývalí strážci v takových strukturách jsou poměrně vzácní.

Úkolem pracovníků inkasní agentury je vrátit pohledávku. Mohou vám volat, psát dopisy, osobně vás navštěvovat doma i v práci a používat jiné právní metody. Prodej dluhu sběratelům jim nedává právo zastrašovat vás a vaše příbuzné, poškozovat majetek, vyhrožovat a dalšími podobnými metodami. To vše je důvodem vašeho odvolání na policii.

Proč banka prodává váš dluh?

Toto je poměrně důležitý bod, který také nelze ignorovat. V každé úvěrové smlouvě jsou nutně předepsány podmínky, za kterých má banka právo postoupit dluh třetím stranám. Toto je notoricky známý prodej dluhu. To znamená, že banka, která vám dá peníze, má právo požadovat je zpět. Takové právo ze zákona lze převést na kohokoli, a to úplatně i bezplatně. Ale ve skutečnosti nikdo kromě sběratelů takové „štěstí“nepotřebuje. Všimněte si, že nikdo nepožaduje váš souhlas s převodem dluhu, ale musíte vás o této skutečnosti informovat.

Nejčastěji se takové půjčky prodávají sběratelům:

• nezajištěno kolaterálem nebo ručitelem;
• consumer;
• s možností přečerpání účtu;
• dluh, který je nižší než 300 tisíc rublů.

Pro banky se nejčastěji nevyplácí pracovat s takovými klienty samostatně, nejlépe je prodat. Koneckonců, právní náklady mohou býtvíce než samotná půjčka.

Co může banka udělat?

Prodej dluhů fyzických osob lze v tomto případě provést dvěma způsoby:

• poskytování služeb vymáhání pohledávek;
• konečný převod práv věřitele na jinou osobu.

Prvním způsobem je uzavření smlouvy o poskytování inkasních služeb. V tomto případě zůstává vlastnictví bance a sběratel obdrží provizi za poskytnutou službu. To je pro klienta nejvýhodnější způsob. S ohledem na svou pověst bude banka velmi opatrná při výběru žadatele i ve způsobech jeho práce. To znamená, že dlužníka samozřejmě budou otravovat telefonáty, dopisy a návštěvy, ale opatření na hranici povoleného s největší pravděpodobností nebudou aplikována.

Druhou možností je úplný prodej dluhu nebo dohoda o postoupení práv věřitele. Taková cesta může pro dlužníka skončit smutně. Banka se totiž po uzavření obchodu s inkasy spokojí s přijatou částkou a bývalý dlužník už o ni nemá žádný zájem. To znamená, že se nestarají o opatření použitá k vrácení finančních prostředků. Proto také sběratelé, zvláště ti bezohlední, nejsou stydliví. Používají se všechny povolené a někdy i zakázané metody.

Jak sestavit smlouvu o postoupení

Takový dokument se nazývá smlouva o postoupení nebo smlouva o postoupení pohledávek. Jedná se o nejběžnější možnost v situaci, jako je prodej dluhů právnických osob (i fyzických osob). Souhlas dlužníka s uzavřenímžádná taková smlouva není vyžadována.

Přiřazení se používá v mnoha oblastech činnosti, nejen v půjčování. Podle právních předpisů Ruské federace však nelze takovou dohodu uzavřít ve vztahu k osobním závazkům. Například náhrada hmotné a morální újmy, alimenty jsou nepřenosné.

Taková dohoda se nejčastěji uzavírá v případech, kdy věřitel nemůže dluh vymoci vlastními silami. Někdy se právnické a fyzické osoby po vzájemné dohodě o takto vzniklé závazky podělí. Takovou smlouvu lze uzavřít na placené i bezplatné bázi.

Strany dohody

Pokud dojde k prodeji dluhu, stranami transakce jsou:

• postoupenec – ten, kdo nakupuje, nový vlastník práva na reklamaci;
• zadavatel – ten, kdo prodává, původní věřitel.

Subjekt povinný splatit dluh, ačkoli je stranou takové smlouvy, není považován za třetí stranu, protože k dokončení transakce není nutný jeho souhlas.

V závislosti na počtu a charakteristikách stran transakce lze cesní smlouvu rozdělit takto:

• Prodej pohledávek právnických osob právnické osobě - tak nejčastěji vypadá obvyklá reorganizace podniku. Ve skutečnosti se mění pouze jméno dlužníka, zatímco samotná právnická osoba zůstává stejná.
• Přechod dluhu právnické osoby na fyzickou osobu - nejčastěji při likvidaci podniku dluhové závazky přebírá bývalý ředitel. Dluh je převeden na nového plátce za stejných podmínek a ve stejné výši.
• Dohoda mezi jednotlivci -pomoc při získání půjčky, rozdělení majetku při rozvodu, úhrada dluhů rodičů ze strany rodičů a tak dále.
• Tripartitní dohoda o postoupení – když je dlužník informován, že jeho dluh byl prodán, a jeho podpis o tom svědčí.

V jakémkoli typu smlouvy o postoupení může být jednou ze stran inkasní agentura.

Funkce smlouvy a její obsah

Smlouva o prodeji dluhu (vzor je uveden níže) musí obsahovat následující položky:

• výše dluhu;
• přítomnost a výše pokuty;
• odkaz na původní smlouvu, jejíž uzavření vedlo k dluhu;
• podmínky, ve kterých bylo nutné úvěr splatit;
• kontaktní údaje a bankovní údaje stran;
• povinnosti uložené dlužníkovi.

V závislosti na oboru činnosti lze smlouvu o postoupení uplatnit v následujících oblastech ekonomické činnosti:

• postoupení práva pohledávky v oblasti realit - tímto způsobem můžete prodat byt koupený na hypotéku, pokud ještě není splacen úvěr;
• cese v pojištění - převod pravděpodobných rizik na jinou pojišťovnu;
• postoupení pohledávek ze smluv o dodávkách - využití faktoringu, tedy výzvy zprostředkující bance, která má právo požadovat úhradu pohledávek;
• prodej dluhu na základě smlouvy;
• cese v úvěrových operacích bankovních institucí – prodej dluhu inkasní agentuře;
• cese nabankrot je jedním ze způsobů, jak snížit pohledávky.

Znamení, že váš dluh byl prodán

Jak jste již pochopili, pro právnické osoby není prodej dluhu nejčastěji překvapením a někdy je dobrovolný a žádoucí. Co nelze říci o půjčkách poskytnutých fyzickými osobami. Zde je nákup dluhu sběrateli často překvapením.

Jak pochopit, že je vaše půjčka prodána? Musíte si začít dělat starosti, pokud:

1. Dostáváte hovory od neznámých osob požadujících zaplacení dluhu. Upřesněte, jakým právem to dělají, a nabídněte zaslání smlouvy o postoupení doporučenou poštou.
2. Nemůžete zaplatit měsíční poplatek a dostanete odpověď, že „účet je uzavřen“. Obraťte se na svou banku a požádejte o vysvětlení. Tato situace může být známkou toho, že čelíte soudnímu řízení.
3. Obdrželi jste oznámení od inkasní firmy požadující zaplacení dluhu. S největší pravděpodobností je již prodán. Další informace lze získat od banky nebo zavoláním na telefonní číslo uvedené v dopise.



4. Obdrželi jste oznámení od banky, že váš dluh byl prodán třetí straně. Může to být dopis, SMS, telefonní hovor nebo jiný způsob. Máte-li jakékoli dotazy, můžete se také obrátit na finanční instituci a požádat o vysvětlení.

Co by měl dlužník udělat?

Hlavní věcí je nepropadat panice. Musíte pochopit, že situace se nezměnila tolik, jak si sběratelé mohou představit. Vaše povinnosti zůstaly stejné, změnily sepouze věřitel, nikoli podmínky smlouvy. To znamená, že bez ohledu na to, jaká opatření jsou proti vám přijata, nejste povinni platit nic víc, než co je stanoveno v původní smlouvě.

1. Získejte do rukou kopii smlouvy o postoupení. To lze provést jak v bance, tak u sběratelů. Pokud taková dohoda neexistuje, nemůžete platit vůbec nic, alespoň do doby, než bude vydáno příslušné soudní rozhodnutí.
2. Zjistěte přesnou výši dluhu a vezměte v úvahu podrobné vysvětlení: tělo půjčky, úroky, penále, pokuty atd. Chcete-li to provést, objednejte si od banky speciální certifikát.
3. Získejte veškerou možnou dokumentaci k půjčce: smlouvu, zástavní smlouvu, ručitelské listy, splátkový kalendář, potvrzení o platbě. Objednejte si výpis z úvěrového účtu, kde je přesně uvedeno, co a kdy jste zaplatili.

Všechny tyto dokumenty pomohou při jednání s inkasní agenturou nebo se budou hodit u soudu. A pamatujte: pokud sběratelé nemají smlouvu o prodeji vašeho dluhu jim, nemají právo po vás požadovat peníze.