Jak zlepšit svou kreditní historii: efektivní způsoby

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Zákazníci, kteří chtějí požádat o spotřebitelské úvěry, často čelí odmítnutí banky kvůli špatné úvěrové historii. Pro většinu dlužníků to znamená negativní rozhodnutí v 9 z 10 pokusů o půjčku. Ti, kteří nehodlají odmítnout příležitost získat vypůjčené prostředky, by měli vědět, jak zlepšit poškozenou úvěrovou historii.

Hodnocení dlužníka: jak se tvoří?

Po žádosti o půjčku manažeři kontaktují BKI - Credit Bureau. Organizace shromažďuje a analyzuje informace o plátcích. Všechny informace jsou tvořeny hodnocením aktivity klienta.

Data jsou analyzována za určité časové období, např. 2 roky. Pokud se plátce během stanovené doby zpožďuje, jeho hodnocení v BCI se snižuje o několik bodů. Informační specialisté Bureau of Credit Histories dostávají od všech finančních institucí zapojených do půjček.

Nízké hodnocení je jedním z hlavních důvodů zamítnutí půjčky. Informace o neplatičích jsou uchovávány roky: doba aktualizace dat v CBI trvá minimálně 5 let. Pokud dlužník nutně potřebuje finance, měl by se pokusit co nejrychleji zlepšit svou úvěrovou historii.

Informace v BCI: mohou tam být chyby?

Informační portály, které konsolidují údaje o plátcích a jejich vztahu s bankou, fungují na základě federálního zákona č. 218-FZ „O úvěrových historií“. Informace poskytnuté věřiteli jsou automaticky zpracovávány a ověřeny analytickým oddělením.

Ale i v těch největších centrech, například v „National Bureau of Credit Histories“, dochází pravidelně k chybám. Důsledkem nesprávně předávaných informací bankou je odmítnutí poskytnutí úvěru klientovi na základě špatného ratingu dlužníka.

Chyby mohou být způsobeny nesprávným zadáním údajů o plátci (například při psaní celého jména, věku nebo data narození) nebo technickou poruchou. V prvním případě by se dlužníci, kteří jsou si jisti svou důvěryhodností, měli obrátit na BKI se žádostí o zadání aktuálních informací.

V druhém případě se zákazníci nemusejí starat o to, jak zlepšit svou kreditní historii: Informační centrum po vyřešení problému přenese nové informace do banky.

Jak zjistím informace o hodnocení plátce?

V případě četných odmítnutí získat půjčku kvůli špatné úvěrové historii může dlužník požádat ozískání referenčních informací v CBI i v bance.

Podle zákona č. 218-FZ „O úvěrových historií“má vypůjčovatel právo jednou ročně si zdarma objednat výpis z jedné z kanceláří. Doporučuje se kontaktovat největší centra: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Banky také poskytují informační služby dlužníkům. Například ve Sberbank v online bankovnictví si zákazníci mohou nezávisle objednat placený výpis z CBI. Tato služba se nazývá „Historie kreditů“.

Co obsahují informace z BKI?

Před pokusem o získání nové půjčky v naději na loajalitu finanční instituce by měl dlužník vědět, co zahrnuje úvěrová historie.

S informacemi od BKI a znalostí informací o vztazích s bankami a dalšími věřiteli může plátce snadno určit, jak zlepšit úvěrovou historii ve Sberbank, VTB, Sovcombank a dalších finančních institucích, například mikrofinančních organizacích (MFI).

Hodnocení dlužníka se skládá z několika ukazatelů:

• počet aktivních a splacených závazků;
• dlužné částky;
• zpožděné platby;
• informace o předčasně zaplacených částkách;
• informace o plátci (věk, oblast bydliště, pohlaví).

Jak zlepšit úvěrovou historii, pokud je poškozena: rada pro dlužníky

Na základěúdaje o tvorbě ratingu mohou plátci zlepšit vztahy s bankami za šest měsíců. Chcete-li zvýšit své šance na získání nové půjčky, doporučujeme použít následující možnosti:

1. Splácení stávajících úvěrů.
2. Zamítnutí předčasného odepsání půjček.
3. Aktivní používání kreditní karty jako platebního prostředku.
4. Uplatnění půjčky na nákup zboží „na splátky“.
5. Získání mikropůjček ke zlepšení vaší kreditní historie.
6. Plánované zvýšení úvěrových závazků.

Aktuální a splacené půjčky a jejich dopad na úvěrovou historii

Informace o úvěrových smlouvách jsou při hodnocení dlužníka nejdůležitější. Banky, které získávají data od Credit Bureau, věnují pozornost především počtu splacených úvěrů.

Přítomnost tří nebo více aktivních úvěrových závazků snižuje platební schopnost klienta. Zohledňují se všechny půjčky, zejména u velkých částek: od 250 000 rublů a více.

Nejjednodušší způsob, jak zlepšit svou kreditní historii, je zbavit se stávajících závazků. Platba podle smluv včas nejen zvýší platební schopnost dlužníka, ale také mu umožní (v případě potřeby) poskytnout nový úvěr za výhodných podmínek.

Předčasné platby: proč banky nenávidí rychlé splácení úvěrů?

Když víte, jak zlepšit svou kreditní historii při splácení stávajících závazků, nedoporučujeme provádět platby v předstihu. Přeplatek ovlivňuje změnu podmíneksmlouva o půjčce.

Za předčasné platby se považují platby převyšující měsíční splátku. Vložení prostředků nad doporučenou hodnotu snižuje výši úvěrového dluhu.

Banky nedostávají část zisku z úroků, takže rating dlužníka je snížen. Zákazníci, kteří si opakovaně půjčují od finanční instituce a splácejí půjčku do tří měsíců od vydání, nebudou moci získat budoucí schválení.

Přítomnost 1–3 předčasných debetů u částek nepřesahujících měsíční splátku o více než 300 % nebude mít vážný dopad na úvěrovou historii dlužníka. Pokud si klient přeje zlepšit své hodnocení v BCI, doporučuje se splatit stávající závazky bez zásahu do změny splátkového kalendáře.

Předčasné splacení při výpočtu bodů v Credit Bureau samozřejmě hraje menší roli než přítomnost zpoždění, ale analytici BKI nedoporučují zneužívání důvěry banky. Případy, kdy klienti požádali o hypoteční úvěr a okamžitě jej splatili, prakticky bez přeplatku finančnímu ústavu, připravují dlužníky o možnost získat od této banky v budoucnu cílový úvěr o 90 %.

Doba odkladu – asistent dlužníka při obnovení hodnocení

Jedním z nejúčinnějších a netriviálních způsobů, jak zlepšit úvěrovou historii v případě jejího poškození, je aktivita na kartě s bankovním limitem. Jako asistent může fungovat kreditní karta nebo debetní karta s kontokorentem. Výhody opce - bez provize amožnost získat bonusy od vydávající banky.

Jak to funguje? Při nákupech na kreditní kartu ve lhůtě odkladu si plátce teoreticky vezme bezúročnou půjčku. Není nutné utratit celý limit: stačí provést výdaj ve výši 1 000–3 000 rublů do 2–5 dnů a zaplatit dluh během doby odkladu. Při nákupu i za malou částku se otevírá nový finanční závazek a to pro celý zůstatek kreditních prostředků na kartě.

Platba bankovním převodem je pro banku výhodná: emitent získává provizi z důvodu akvizice. Kromě toho většina úvěrových organizací povzbuzuje vlastníky k platbám prostřednictvím terminálu připisováním bonusů nebo cashbacku (vracením určitého procenta vynaložených prostředků) na kartu. Příklady: Bonusový program „Děkuji od Sberbank“, kreditní karty s cashbackem v ruských bankách Standard a Tinkoff.

Nevýhodou této metody je vysoká úroková sazba kreditních karet. Pokud klient nestihl vložit všechny vynaložené prostředky během doby odkladu, je povinen zaplatit bance provizi ve výši 19,9 % až 33,9 % ročně.

Splátka: „skrytá“půjčka za výhodných podmínek

Nákup domácích spotřebičů, kožešin a mobilních telefonů bez počátečního kapitálu se pro Rusy stal již známým procesem. Obchody s mobilními telefony, nákupní centra, butiky aktivně propagují možnost odběru zboží, aniž byste měli peníze v kapse: stačí si sjednat splátkový kalendář a užít si nákup bez přeplatku.

Pod splátkou se rozumí registrace bezúročné půjčky na zboží. Výše měsíční splátky je stanovena dle akce pořádané ve společnosti. Návštěvník si chce například koupit mobilní telefon na splátky. Podle propagace obchodu je půjčka bez přeplatků poskytována pouze podle schématu „0-0-24“, což znamená, že při žádosti o splátkový kalendář na 24 měsíců není žádný úrok (0 rublů - první splátka, 0 % - výše přeplatku).

Společnosti nabízející nákup zboží na splátky spolupracují s některými věřiteli, např. „Cetel“, „Home Credit“, „OTP Bank“. Obchody mají zisk z prodeje zboží a banky - z obdržené provize. Obchod platí úroky ze splátek. Pro klienta je tato metoda výbornou příležitostí, jak spojit dlouho očekávaný nákup a napravit situaci půjčkami.

Ne všechny typy splátek však představují uzavření smlouvy o bezúročné půjčce. Je možné zlepšit úvěrovou historii bez žádosti o půjčku v obchodě? Splátka formou pravidelných splátek na účet prodávajícího bez úvěrové smlouvy bohužel není způsob, jak napravit vztahy s bankami.

Apelujte na MFI: jak jsou mikroúvěry užitečné

Dluhové závazky mají největší vliv na tvorbu ratingu plátce, takže mikropůjčky jsou osvědčeným způsobem, jak zlepšit svou úvěrovou historii.

Za prvé, mikrofinanční organizace jsou loajálnější k dlužníkům. Na rozdíl od náročných bank MFI vydávají úvěryi zákazníkům s nedoplatky a bez oficiálního příjmu.

Za druhé, půjčky, které zlepšují úvěrovou historii, jsou vydávány na malé částky: od 1 000 do 10 000 rublů. To minimalizuje riziko nevrácení finančních prostředků.

Za třetí, informace od MFI se předávají všem Credit Bureaus. Díky zaběhnutému systému konsolidace dat se o zvýšení ratingu klienta dozví všechny finanční instituce, které při podání žádosti požádají CBI. Toto je nejrychlejší způsob, jak zlepšit svou úvěrovou historii u Sberbank, nejnáročnějšího poskytovatele půjček v zemi. To však není vše.

Jak zlepšit úvěrovou historii pomocí mikropůjček?

Proces získání ratingu v BCI pomocí mikropůjček se skládá z několika fází:

• Výběr věřitele. Doporučuje se věnovat pozornost společnostem s minimální úrokovou sazbou z úvěrů a pozitivním hodnocením zákazníků.
• Výběr produktu. Někdy samy MFI plátcům navrhují, jak zlepšit svou úvěrovou historii nabízením speciálních typů půjček.
• Vyplnění dotazníku. 8 z 10 finančních institucí vyžaduje kontaktní údaje, informace o příjmu a odpovědnosti.

• Vyberte si způsob příjmu finančních prostředků. Nejoblíbenější je převod na bankovní kartu, následovaný online peněženkami, účty, mobilním telefonem a systémy převodu peněz.
• Čekání na rozhodnutí IFI. Ne nadarmo se mikrofinanční struktury staví jako„okamžité půjčky“. Průměrná doba pro posouzení žádosti o úvěr nepřesahuje 20 minut. V případě schválení jsou prostředky klientovi připsány od 10 minut do 24 hodin.
• Splácení úvěru. Po obdržení mikropůjčky se doporučuje splatit závazky na konci období půjčky: MFI získá zisk z úroků a plátce si zlepší úvěrový rating.

Růst objemu úvěrových závazků: k čemu to může vést

Klienti, kteří pravidelně žádají o spotřebitelské úvěry, v 90 % případů s každým dalším úvěrem navyšují výši závazků. Toto je další způsob, jak zlepšit svou kreditní historii.

Pro schválení částky přesahující předchozí limit by však banka neměla mít pochybnosti o solventnosti dlužníka. Tato možnost je vhodná pouze pro ty, kteří se opozdili s půjčkou po dobu až 10 dnů, maximálně 5krát.

Různé úvěrové produkty jako důkaz platební schopnosti

Pokud existuje finanční příležitost, doporučuje se nejen navýšit částku úvěru, ale také změnit typ produktu. Například místo běžné půjčky požádejte o zajištěnou půjčku. Zajištěné půjčky jsou schvalovány o 33 % častěji než jiné žádosti.

Pokud není potřeba přeplatit za navýšení úvěrového limitu, můžete si alternativně objednat kreditní kartu s požadovanou částkou a využít dobu odkladu.