Sebepojištění je Definice, základní principy, výhody a nevýhody

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Pojištění není vůbec žádný moderní objev. Lidé ji znali již od starověku. Jeho první formou je navíc samopojištění. V článku budeme analyzovat tento koncept, který zůstává aktuální i dnes. Zvažte jeho zvláštní rysy a vlastnosti, historii formace.

Co je to?

Samopojištění je nejjednodušší a nejranější způsob organizace pojistné ochrany. Právě on předcházel vzájemnému a komerčnímu pojištění. Ty jsou nyní zaměřeny na širší škálu rizik a jsou schopny poskytnout spolehlivější a nákladově efektivnější ochranu.

Samopojištění je organizační a právní forma pojištění, jejímž účelem je tvorba rezervní rezervy fyzickou/podnikatelskou osobou z vlastních prostředků. A pokračující využívání takového fondu ke kompenzaci škod, které mohou být způsobeny nepříznivými, nepředvídatelnými okolnostmi.

Sebepojištění je metoda vytváření pojistných fondů v decentralizované podobě jakýmkoli ekonomickým subjektem, aby bylo zajištěnokontinuita výroby za různých rizikových okolností.

Funkce

Existují dvě hlavní formy sebepojištění – peněžní a naturální. Pojistitel samostatně tvoří a následně používá peněžní rezervní fond a/nebo jím vytvořené rezervy ve formě materiálů, surovin, výrobků v případě nepříznivé ekonomické situace. Například zpoždění platby za produkty zákazníky. Postup pro použití prostředků z těchto fondů je nejen sestaven zákazníkem samostatně, ale také jím schválen v zakládací listině podnikatelského subjektu.

V tržní ekonomice se hranice samopojištění výrazně rozšířily. Dnes se tomu dá říkat rizikový fond.

Nevýhodou tohoto systému je, že nemá (nebo výrazně omezuje) rozložení poškození. Aby byla pojistná ochrana skutečně zajištěna, měly by vytvořené rezervy dosáhnout takové hodnoty, která by mohla být srovnatelná s případnou škodou očekávanou pojištěným.

Hlavní formuláře

Jednou z výhod samopojištění je, že rezervní fond lze tvořit ve dvou formách:

• Přirozené. Příklady: obilí, suroviny, píce. V zásadě se takové rezervy vytvářejí pro případ neúrody, katastrof, požárů a dalších nepříznivých okolností. Běžné v zemědělství, průmyslu.
• Peníze. Tato forma sebepojištění je v tržním prostředí oblíbenější. Využít jej mohou nejen podnikatelské subjekty, ale i obyčejnípopulace.

Historický vývoj

Sebepojištění je fenomén, který je relevantní od rané historie lidstva. Tehdy to bylo chápáno jako nějaké jednoduché rezervní fondy – rezervy pro další použití v nepříznivých podmínkách. Mohou to být obilí, sladká voda, jídlo, životně důležité produkty.

Sebepojištění není jen individuální, ale i kolektivní jev. Rezervní fondy byly tvořeny členy společenství (obcí, rodin apod.) na základě společné dohody. Rozhodnutí o použití nashromážděných prostředků v případě jakýchkoli okolností bylo přijato kolektivně, ale hierarchicky. To znamená, že poslední slovo měli starší, vůdci.

Jedním z běžných příkladů takového historického sebepojištění je pojištění popsané ve staroegyptské knize Genesis. Toto je schválená politika faraona Josefa. Jeho cílem bylo zajistit, aby během některých „tučných“(plodných) let bylo obilí sklizeno v dostatečném množství, aby přežilo budoucí hubená léta.

S dalším rozvojem lidstva byly metody sebepojištění nadále relevantní. V současné době se používají. Klasický příklad: finanční prostředky jsou vytvářeny na úrovni státu, určené k dalšímu použití pouze v případě přírodních katastrof, válek, katastrof způsobených člověkem atd.

Charakteristika

Cojiný způsob sebepojištění rizik? Vyniká následujícími vlastnostmi.

• Pojištěný je jediným vlastníkem pojistného fondu (na základě vlastnických práv). S těmito rezervami může nakládat pouze podle svého uvážení. Pojistník samostatně určuje postup použití prostředků rezervního fondu. O tom, kdy dojde k pojistné události, rozhoduje pouze vlastník inventáře.
• Nedostatek pojistitele – externí nebo přitahované pojistné fondy.
• Pojištěný sám je tvůrcem svého pojistného fondu.
• Pokud jde o vytváření pojistných fondů a schvalování pojistných programů, pojištěný zůstává odpovědný pouze sám sobě.
• Povaha takového sebepojištění ze strany společnosti nebo jednotlivce je nekomoditní.

Stavební fondy

Samopojištění rizik (pojištění pro případ vyšší moci) může uzavřít každý subjekt - fyzická i právnická osoba, jednotlivec občan nebo rodina, stát nebo obec. Pojistný fond zde bude tvořen pouze na základě vlastních prostředků uvedených osob. Tvůrce je hodlá použít pouze v případě konkrétních pojistných událostí.

Pojistné programy vytváří také samostatně. Jsou prezentovány v nekomoditní formě (finanční nebo naturální). V tomto případě pojistník sám vystupuje jako svůj vlastní pojistitel.

Tvorba finančních prostředků zde obvykle probíhá následujícími způsoby.

• Jednotlivci tvoří úspory ze svého vlastního příjmu.
• Právnické osoby – na úkor svých komerčních zisků. Nebo prostředky zahrnuté do nákladů na produkty, které vyrábějí/prodávají.
• Státy – na úkor rozpočtu.

Nezbytnost

Samopojištění je dnes decentralizovaným způsobem vytváření pojistných fondů. Je součástí jednoho propojeného systému pro poskytování pojistné ochrany spolu s centralizovanou rezervou státního pojištění a dalšími způsoby pojištění.

Objektivní potřeba sebepojištění zůstala v současné fázi vývoje lidské společnosti zachována díky následujícím okolnostem:

• komplikace technických vazeb i vědecký a průmyslový pokrok zvyšují potřebu pojistné ochrany (ale zároveň pojišťovny nejsou vždy schopny ji plně poskytnout);
• velké plus samopojištění: umožňuje subjektu kontrolovat umístění svých rezervních fondů.

Na této vlně se objevily tzv. pojišťovací kaptivní společnosti, které vznikají v rámci odvětví za účelem řízení rizik zakladatelů. Takový pojišťovací fond se již institucionalizuje. A již má funkce pojištění i samopojištění.

Zjevení dnes

Ještě jednou podotýkáme, že samopojištění zůstává i v dnešní realitě relevantní. Stát například dodnes tvoří rezervní fondy z rozpočtových fondů ve své působnosti. Napříštěpoužívají se v případě národních nepříznivých okolností – velké přírodní katastrofy, masové ozbrojené konflikty, katastrofy způsobené člověkem.

Mezi komerční příklady patří řada zahraničních přepravních společností. Pravidelně odečítají určité částky ze svého obratu do rezervního pojistného fondu. Je jimi vytvořena samostatně a kryje náklady na opravy lodí po nehodách, výměnu mrtvých vozidel za nová atd. Zároveň však takovéto sebepojištění nevylučuje možnost pojistit plavidlo proti určitým rizikům již u třetích pojišťoven.

Kdo má prospěch?

Samopojištění musí zvážit komerční organizace, které využívají služeb externích pojistitelů déle než rok. To znamená, že mají jasnou statistiku rizik, ztrát, škod ve vztahu k nim samotným.

Zde je samopojištění vlastních zaměstnanců a firemních vozidel výbornou možností, protože pravděpodobnost pojistné události s nutností vysokých plateb je relativně nízká. Zde se může společnost sama rozhodnout, jaké ztráty má pokrýt. To je jednoznačné plus této metody.

Při samopojišťování dopravy bychom neměli zapomínat na legislativu platnou v zemi. Pokud je viník nehody, jeho pojišťovna musí nahradit škodu.

Proč se tak zřídka používá?

Přesto není samopojištění v moderním světě tak běžné jako to klasické. Proč? Hlavní nevýhoda: je to nebezpečné. Pokud je ztráta na konkrétní pojistné události dosti velká, pak na její úhradu nemusí stačit připravený rezervní fond. Společnost za to může jít do mínusu.

Ještě jeden důvod: neexistují žádní specialisté, dostatečně kompetentní konzultanti, kteří by dokázali zavést systém samopojištění pro právnické osoby, které si to přejí. Jejich nepřítomnost se dá snadno vysvětlit: přítomnost takových specialistů z nich dělá vážné konkurenty velkým pojišťovnám, které nechtějí ztratit své zákazníky.

O samopojištění rozhodují pouze firmy, které mají jasnou statistiku svých rizik. Čí rezervní fondy mohou uhradit případné škody vyplývající z pojistné události. Není jich samozřejmě mnoho. Samopojištění je někdy pro zaměstnance takových společností negativním faktorem, protože je může připravit o jejich obvyklé preference.

Sebepojištění je úplně první formou pojištění. Přesto zůstává aktuální dodnes. Všechno to začalo sklizní obilí a dalších životně důležitých zdrojů pro hubený rok. Zkušenost se samopojištěním má dnes téměř každý z nás, mnozí šetří peníze na ten notoricky známý „deštivý den“. Ale ve vztahu k právnickým osobám není samopojištění zatím příliš rozvinuté.