Pojistný poměr: kalkulační vzorec, sazby a platby

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2024-01-17 18:44

Cena pojistné smlouvy je kalkulována individuálně pro každý vůz. Záleží na pojistném koeficientu a základní sazbě. Abyste si sami vypočítali konečné pojistné, musíte použít všechny koeficienty a znát konkrétní hodnotu každého z nich.

Legislativní akty

Výpočet pojistného koeficientu je založen na zákonech.

• Zákon „O OSAGO“. Popisuje pravidla pro výpočet pojistného podle smluv a také schválil seznam koeficientů, které se mají použít.
• Pokyn Centrální banky Ruské federace 3384 - U. Tento akt uvádí všechny hodnoty koeficientů, které je třeba použít při výpočtu.

Cena

K výpočtu konečného pojistného se použijí pojistné koeficienty. Jedinou akcí, která se používá v procesu výpočtu, je násobení všech dat. V závislosti na vlastnostech se mohou tarify zvyšovat nebo snižovat. Proto se cena smlouvy pro všechny řidiče liší.

Poslední bonus=základní sazbakurz (územívěklimitbonus-malussílaobdobí).

Tento vzorec používají všechny pojišťovny a je povinný.

Cílové závislé jízdné

Tento indikátor označuje region a místo registrace automobilu a osoby. Koeficient bude vyšší ve velkých městech (s vysokou dopravní zátěží), kde dochází k mnoha nehodám. Hodnota tarifu v malých městech a vesnicích bude výrazně nižší než v megaměstech, protože je zde méně registrovaných vozidel a málo dopravních nehod.

Jak ale určit hodnotu tarifu, když je majitel (fyzická osoba) registrován v jednom regionu a auto v jiném? V tomto případě bude koeficient pojištění pro region záviset na registraci osoby. Například majitel vozu je registrován v Ufě a vozidlo bylo registrováno v Petrohradě. Tarif bude použit podle údajů Ufa.

Identifikace tarifu pro právnickou osobu je opačná a závisí na registraci organizace. Pokud byla například organizace registrována v Petrohradě a finanční prostředky jsou registrovány v Moskvě, pak bude tarif převzat na základě údajů prvního města.

KBM

Koeficient bonus-malus má velký význam při výpočtu konečného pojistného. Jak název napovídá, tato sazba může zvýšit nebo snížit hodnotu pojistného, výsledek bude záviset na řidiči. Pokud řidič každý rok řídí auto, aniž by nastoupildopravních nehod, budou pojišťovny povinny slevu navýšit. Čím více let tedy řidič najede bez nehod, tím větší slevu získá. Maximální sleva může být padesát procent, zatímco MSC se stává 0,5 (osobě je udělena třináctá třída).

Pokud se ale řidič dostane do nehody vlastní vinou, o většinu slev přijde. Zvýšený koeficient pro pojištění je 2,45. To znamená, že náklady na pojistku se mohou vinou samotného řidiče zvýšit téměř třikrát. Zvyšující koeficient bude v tomto případě platný po dobu tří let. A po tomto období začne postupně klesat (pokud nedojde k dalším nehodám). Pokud se ale během roku stane více nehod, cena pojistné smlouvy se několikanásobně zvýší. Toto obvykle zažijí začátečníci.

Tento koeficient není přiřazen vozu, ale je osobní pro každého řidiče. Pokud jsou v pojistné smlouvě zahrnuty 2 osoby, pak bude mít každá své vlastní BMF, ale při výpočtu se použije největší. Ve smlouvě jsou například zahrnuti řidiči Popov a Sidorov. Popovův tarif je 0,95 (stupeň 4), Sidorovův 0,85 (stupeň 6). Během výpočtu program zvolí maximální hodnotu rovnou 0,95.

Abyste mohli vypočítat koeficient pojištění, potřebujete vědět, od kterého okamžiku začal řidič zapadat do pojistné smlouvy a zda za celé období došlo k nehodám. Pokud byl například řidič zahrnut ve smlouvě na tři roky a jeho vinou nedošlo k žádné dopravní nehodě, bude sleva patnáctprocenta a tarif se bude rovnat 0,85.

Důležitou podmínkou pro získání slev a zvýšení nehodové třídy je zahrnutí řidiče do pojištění. Pokud není vlastníkem vozu a není uveden v seznamu, nebude mít slevy.

Pokud osoba nebyla zahrnuta ve smlouvě po celý rok, všechny slevy budou ztraceny.

Kontrola CBM

Abyste mohli zkontrolovat koeficient pojištění, musíte použít oficiální web PCA. Databáze PCA obsahuje veškeré informace o pojistných smlouvách OSAGO. Pokud si majitelé motorových vozidel zakoupí pojistné smlouvy od licencovaných pojišťoven, systém bude schopen poskytnout potřebné informace.

Koeficient pojištění zjistíte také u pojišťoven. Během procesu pojištění může zaměstnanec poskytnout tyto informace svému klientovi.

Na pojistné smlouvě OSAGO je u jména řidiče uvedena jeho třída, s její pomocí můžete zjistit sazbu. Pokud je nehodová třída tři, pak nejsou žádné slevy. Ve čtvrté třídě bude sleva rovna pěti procentům. A pro každou třídu se připočítává sleva 5 %, takže u sedmé třídy nehod bude sleva třicet pět procent.

Ztráta slev

Někdy dochází ke ztrátě slev a poklesu nehodové třídy. Důvodem je skutečnost, že osoba během plnění smlouvy nekontroluje osobní údaje a nepodepisuje. Jakákoli chyba v osobních údajích bude mít za následek ztrátu všech slev.

Ztratíte také slevy, pokudmajitel vozu změnil práva a neoznámil to pojišťovně. Také používání pojistky se starými údaji je porušením zákona. Chcete-li třídu uložit, musíte jít včas do kanceláře pojistitele a napsat žádost o změnu osobních údajů. Zaměstnanec vystaví nové zásady s aktualizovanými údaji. Toto ošetření je zdarma.

Akce KBM v různých společnostech

Často se řidiči, kteří spáchali dopravní nehodu, přesunou k jiné pojišťovně v naději, že informace o nehodě jsou uloženy pouze v databázi jednoho pojistitele. Ve skutečnosti je to chybný předpoklad. Všechny pojišťovny používají stejný systém. Jsou povinni poskytovat informace do databáze RSA. Pokud tedy majitel vozu přejde k jiné společnosti, KBM zůstane.

Síla

Který pojistný faktor má také vliv na výpočet pojistného? Při kalkulaci ceny pojistné smlouvy se využívá i výkon vozu. Čím vyšší výkon, tím vyšší bude tarif.

n/n	Výkon, měřený v koňských silách	Jízdné
1	Až 50	0, 6
2	nad 50 až 70	1, 0
3	nad 70 až 100	1, 1
4	nad 100 až120	1, 2
5	nad 120 až 150	1, 4
6	nad 150	1, 6

Zásady

Standardní doba trvání smlouvy je dvanáct měsíců. Ne vždy ale majitelé auto během roku potřebují. Pokud člověk auto používá jen v sezóně, například v létě, pak může uzavřít smlouvu na tři měsíce. V tomto případě bude tarif 0,5 Pokud si to v budoucnu řidič rozmyslí, bude moci smlouvu prodloužit. V tomto případě bude muset zaplatit zbývající částku.

Doba smlouvy	Jízdné
3 měsíce	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 nebo více	1, 0

Omezující faktor

Pokud si majitel vozu chce podle legislativy koupit pojistnou smlouvu se seznamem řidičů, použije se tarif 1. Při výběru pojištění bez omezení seznamu se však použije tarif 1, 8.koeficient pojištění je dán možností užívání vozidla kterýmkoli řidičem bez ohledu na praxi a věk. Použitím vyšší sazby se pojišťovny snaží vyhnout dodatečným nákladům.

Koeficient v závislosti na věku a zkušenostech

Čím je člověk starší a má více zkušeností s řízením motorového vozidla, tím levnější bude pojištění. Legislativa stanovila jakousi hranici rovnající se třem letům. Pokud osoba řídí motorové vozidlo po dobu tří let a nebyla účastníkem dopravní nehody, bude jízdné sníženo.

Sazba také závisí na věku začátečníka. Pokud řidič dosáhl určitého věku (dvacet dva let), pak se tarifní sazba sníží. Tyto prahy stanovili specialisté na základě statistik dopravní nehody. Podle statistik je značná část nehod způsobena nově příchozími.

Věk/ seniorita	Jízdné
Do 22 let se zkušenostmi s řízením do 3 let	1, 8
Více než 22 let zkušeností s řízením až do 3 let včetně	1, 7
Mladší 22 let se zkušenostmi s řízením více než 3 roky	1, 6
22 a více let s 3 a více lety zkušeností s řízením	1, 0

Základní sazba

Základní sazbu určuje centrální banka. Banka zřídila jakýsi koridor, který pomáhá pojišťovnám měnit částku. Takže dnes mají společnosti právo vybrat si částku od 3432 do 4118 rublů.

Ve skutečnosti téměř všechny pojišťovny používají maximální hodnotu.

Koridor byl vytvořen, aby si společnosti mohly navzájem konkurovat. S pevnou částkou nemohly pojišťovny soutěžit o zákazníky.

Společnosti, které jsou na finančním trhu již dlouho a mají dostatečný počet zákazníků, se ale o snížení smluvní ceny nesnaží.

Příklad

Abyste porozuměli výpočetnímu algoritmu, je nutné zvážit akce na příkladu.

Vlastník fondů je například registrován ve městě Ufa. Vlastní Škodu rapid s výkonem 125 koní. Majiteli je 55 let, praxe 20 let (nikdy nedošlo k žádné nehodě). Chcete-li získat celkovou částku, musíte nahradit hodnoty ve vzorci.

• Základní sazba bude maximální – 4118 rublů.
• Koeficient pojištění území je 1, 8.
• Věk a seniorita umožňují majiteli získat maximální slevu 50 %. V tomto případě bude tarif roven 0, 5.
• Tarif pro omezení bude roven jedné, protože ve smlouvě bude zahrnut pouze vlastník.
• Pojistné období je jeden rok, takže sazba bude 1.
• Koeficient pro pojištění auta podle výkonu bude určen z tabulky a bude se rovnat1, 4.

Prémiové=41181, 8051, 4=5188, 68 rublů.

Příklad ukazuje, že díky KBM mohl majitel vozu výrazně snížit celkovou částku.

Online počítání

Vypočítat pojistné sami může být obtížné. Abyste neztráceli čas, můžete využít oficiální stránky pojišťoven nebo systém PCA. Abyste dostali přesnou odpověď, budete muset zadat osobní údaje a informace o voze. Pokud potřebujete do smlouvy zahrnout několik osob, budete o nich muset zadat kompletní údaje. Systém PCA vám také pomůže zkontrolovat koeficienty pro pojištění a pochopit hodnoty. Pokud se majitel vozu domnívá, že má špatnou hodnotu KBM, bude moci napsat žádost. Unie dopis zváží a odpoví do týdne. Pokud skutečně došlo ke ztrátě slev, budou obnoveny.

Výplaty

U pojištění OSAGO je limit na platby. Je to:

• 500000 rublů – pro život a zdraví;
• 400 000 rublů – na obnovu vozidla.

Pokud došlo k pojistné události a škoda poškozeného dosáhla nejvyšší částky, společnost zaplatí maximálně možných 400 000 rublů. Zůstatek zaplatí osoba odpovědná za nehodu.

Výše platby nezávisí na výši pojistného. Tedy i přesto, že při nákupu OSAGO někdo zaplatí více, někdo méně, všichni mají stejný limit.

Závěr

Pojistné šance jsou velkéhodnotu při výpočtu konečného pojistného. Jsou tarify, které nelze změnit (kapacita). Existuje ale také mnoho tarifních sazeb, které ovlivňují řidiči motorových vozidel. Abyste v rámci pojistné smlouvy OSAGO nepřeplatili, musíte dodržovat dopravní předpisy. V žádném případě neopouštějte místo dopravní nehody, protože tyto úkony budou později důležité při výpočtu celkové částky. Za zmínku stojí, že strážci zákona do tří dnů mohou najít osobu, která z místa odešla. Jakékoli nezákonné jednání řidičů na silnicích bude identifikováno a povede ke zvýšení pojistného podle pojistné smlouvy OSAGO.

Aby řidič nepřišel o nasbírané slevy, musí být každý rok zařazen do seznamu v rámci pojistné smlouvy. V opačném případě budou všechny slevy ztraceny a kurz bude snížen na 3.