Předměty pojišťovnictví jsou Pojem, činnost subjektů, práva a povinnosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Pojistný trh představují pojišťovny, jejich klienti, agenti a makléři, oprávněné osoby a pojištěné osoby. Je však třeba si uvědomit, že ne všichni jeho účastníci jsou subjekty pojišťovací činnosti. Ostatně na takto specifickém trhu působí řada dalších specialistů, se kterými se klienti pojišťoven vůbec nesetkávají nebo se o jejich profesi dozví až při vzniku události uvedené ve smlouvě. Kdo je účastníkem pojistného trhu a kdo je předmětem pojišťovací činnosti - je třeba upřesnit.

Účastníci pojišťovacího podnikání

Finanční trh pokrývá všechny sféry života prostého člověka na ulici, stejně jako organizace, instituce, průmyslové podniky. Pojištění je součástí nebankovní oblasti ekonomiky země a je aktivně využíváno státem jako prostředek k hromadění hotovostních rezerv a schopnost snižovat ztráty z nepředvídaných situací a kataklyzmat. S přihlédnutím k ustanovením platné právní úpravy jsou finanční služby poskytovány pojišťovnami apojišťovny v souladu se získanými licencemi.

Služeb pojistitelů využívají běžní občané, soukromí podnikatelé, průmyslové podniky, veřejné organizace, společnosti různého druhu majetku. Pojistné smlouvy uzavírají na dobrovolné a povinné typy. Klienti při uzavírání smluv vystupují jako pojistníci i jako pojištěnci. Smlouvy o pojištění osob a majetku často uvádějí oprávněné osoby, které mají zákonné právo na pojistné plnění v případě nepředvídaných událostí.

Pojišťovací agenti a pojišťovací makléři, pojistní matematici a havarijní komisaři jsou rovněž součástí pojistného trhu. Hledají potenciální zákazníky pro pojišťovny a prodávají pojistky. Do pojistného trhu by měly být zahrnuty také státní regulační orgány, různá sdružení pojistitelů, makléři.

Předměty pojištění

Je třeba si uvědomit, že ne všichni účastníci pojistného trhu jsou jeho subjekty. Proto je pro jasné rozlišení nutné zaměřit se na současnou legislativu týkající se této oblasti hospodářské činnosti.

Na základě jejích norem jsou subjekty pojišťovací činnosti v Ruské federaci přímo pojistitelé, agenti a pojišťovací makléři, havarijní komisaři a pojistní matematici. Všechny ostatní strany, které se účastní pojistných smluv nebo vykonávají kontrolu nad pojistným procesem, jsou z právního hlediska klasifikovány jako účastnícipojišťovnictví. Subjekty pojišťovací činnosti jsou tedy účastníci, pro které je pojištění hlavní ekonomickou činností.

Pojišťovací organizace

Klíčovými subjekty pojišťovací činnosti jsou finanční společnosti, které se profesionálně věnují poskytování pojistné ochrany v souladu se smlouvami uzavřenými s klienty. Jsou základem pro plné fungování a další rozvoj tohoto sektoru ekonomiky.

Pojišťovna musí být registrována jako právnická osoba. Pojišťovna poskytuje služby na základě získaných povolení. Činnost těchto finančních společností je upravena jejich stanovami a legislativními dokumenty. Pojistitel může klientům nabídnout ochranné smlouvy pro případ nepředvídaných situací, které jsou uvedeny ve vystaveném dokumentu.

Pojišťovny přebírají odpovědnost za majetek pojistníků, jejich odpovědnost za způsobení případných ztrát při provozu přepravy nebo přepravy nebezpečného zboží, život a zdraví v případě nehod.

Vzájemné pojišťovací společnosti

Dopředu není pravda, že subjekty pojišťovací činnosti jsou pojišťovny, které jsou zastoupeny jako právnické osoby působící na základě získaných licencí, a pouze ony jsou. Definice „subjektu“zahrnuje i vzájemné pojišťovny, které mají ze zákona odlišnou organizační formu. Takové společnosti jsou vytvářeny jednotlivci a komerčními organizacemi. Investují společné finanční prostředky a chrání tak majetkové zájmy členů takové společnosti.

Zastoupené organizace jsou v podstatě neziskové společnosti. Nejsou vytvářeny za účelem zisku. Hlavním účelem těchto podniků je poskytnout finanční podporu účastníkům uvedené vzájemné pojišťovny v případě pojistné události.

Pojišťovací agenti – jednotlivci

Předměty pojišťovací činnosti jsou pojišťovací makléři, pojistní matematici, agenti, nouzoví komisaři, likvidátoři průměrů. Kromě přímého pojistitele se tedy jedná o osoby, které poskytují své služby v pojišťovnictví finančního trhu.

Pojišťovací agenti jsou zprostředkovatelé mezi finanční institucí a klientem. S přihlédnutím k požadavkům právních předpisů může být zmocněncem fyzická osoba, která má trvalé bydliště a vstoupila do smluvního vztahu s pojistitelem. Pojišťovací agent na základě ustanovení uzavřené smlouvy zastupuje zájmy pojišťovny prodejem jejích produktů. Kromě přímého prodeje převádějí pojišťovací agenti platby za pojištění v hotovosti bankovním institucím, vypracovávají zprávy o uzavřených smlouvách a radí klientovi ve všech záležitostech pojištění.

Pojišťovací agenti mohou pracovat jak pro konkrétní pojišťovací organizaci, tak uzavřít smlouvu s pojišťovacím generálním agentem (GA). Předmětypojišťovnictví jsou také takové formy organizace práce pojišťovacích agentů. Vybírají subagenty, kteří mohou pracovat současně pro několik pojišťoven.

Pojišťovací agenti – právnické osoby

Kromě fyzických osob mohou jako pojišťovací agenti působit také právnické osoby. Mnoho cestovních kanceláří, dopravců, bankovních i nebankovních institucí tak uzavírá smlouvy s pojišťovnami o prodeji svých produktů. Cestovní kanceláře mají zájem o zdravotní pojištění pro cesty do zahraničí a zelenou kartu. Dopravci preferují pojištění nákladu a odpovědnost zasílatelů při dodání zboží. Banky, zastavárny, družstevní záložny při poskytování úvěrů sepisují smlouvy o pojištění majetku proti bezpečnosti nebo životu příjemce úvěru.

Pojišťovací makléř

Předmětem pojišťovací činnosti jsou pojišťovací makléři. Jejich činnost je podobná práci pojišťovacích agentů. Zároveň je zde řada podstatných rozdílů. Agent pracuje pro pojišťovnu a obsluhuje zákazníky tím, že přijímá platby za pojištění. Makléř nemůže pracovat pro klienty a pojišťovnu zároveň. Pojišťovací makléř jménem pojišťovny vyhledává klienty a zajišťuje uzavření smlouvy. Nebo jménem klienta hledá pojišťovnu, která uspokojí požadavky klienta na pojistnou ochranu. Pojišťovací makléř tedy působí jako spojovací článek mezi pojištěným a pojistitelem.

Za účelem kontroly činnosti pojišťovenJe vytvořen jednotný registr makléřů a probíhá povinné povolování zprostředkovatelské činnosti. Nemá právo provozovat žádnou jinou podnikatelskou činnost, s výjimkou poskytování pojišťovacích služeb.

Pojistní pojistní matematici

Předmětem pojišťovací činnosti jsou pojistní matematici. Jedná se o kvalifikované specialisty, kteří provádějí výpočty ekonomicky oprávněných pojistných sazeb pro všechny typy pojištění. Pojistní matematici rovněž analyzují dostupnost a úplnost rezerv pojišťovny. S ohledem na potřebu kompetentního řízení pojistných rizik vytvářejí pojistní matematici ekonomické prognózy investiční atraktivity pojistného portfolia pojistitele.

Takové výpočty může provádět pouze osoba, která má odpovídající ekonomické vzdělání. Pojistní pojistní matematici vykonávají svou práci u pojišťovny buď v zaměstnaneckém poměru, nebo spolupracují na základě občanskoprávní smlouvy.

Pojistně-matematické výpočty jsou založeny na ekonomických, statistických a matematických datech. Správně provedené výpočty odrážejí skutečný obraz pojistných rezerv společnosti nebo jsou základem pro vypracování tarifní politiky pro vyvíjené typy pojištění.

Upisovatel

Spolu s pojistnými matematiky, kteří provádějí výpočty pro nové pojistné programy, existují specialisté na pojištění, kteří analyzují uzavřené smlouvypojištění, jakož i prezentovat své závěry o možnosti uzavření konkrétní pojistné smlouvy. Subjekty pojišťovací činnosti jsou také upisovatelé. Tito specialisté při své činnosti hodnotí předměty, které nabízejí k převzetí do pojistné ochrany. Před uzavřením pojistné smlouvy si upisovatel ověří dostupnost úředních dokumentů potvrzujících vlastnické právo nebo právo k předmětu. Pokud klient požaduje individuální pojistné podmínky, odborný pracovník pojišťovny spočítá možnou nevýhodnost takové smlouvy a předloží vypočítanou sazbu.

Komisař pro mimořádné události

Do kategorie osob poskytujících pojišťovací služby patří také specialisté, kteří počítají výši obdržených škod. Subjekty pojišťovací činnosti jsou proto havarijní komisaři. Na základě norem současné pojišťovací legislativy může jako havarijní komisař působit fyzická i právnická osoba. Takový specialista musí mít vysokoškolské vzdělání a také diplom odborného výcviku ve specializovaném programu.

Úrazový komisař se zabývá vyúčtováním výplat pojistného plnění, počínaje přijetím žádosti poškozeného pojištěného a konče provedením pojistného úkonu s jeho předáním účetnímu oddělení k výplatě. V procesu zpracování podkladů pro platby havarijní komisař objasní všechny okolnosti pojistné události, vypracuje žádosti příslušným organizacím o potvrzení skutečnosti události, stanoví výši obdržené škody, provedevýpočty pojistné náhrady.

Dispasher (nastavovač)

Práce havarijního komisaře se vyskytuje hlavně u pojištění majetku nebo smluv o pojištění trupu. Na zjišťování škod na pojistných událostech v námořním pojištění se podílejí likvidátoři, kteří jsou rovněž subjekty pojišťovací činnosti. V souladu se schválenými pravidly námořní dopravy sestavuje likvidátor při vzniku pojistné události průměrné plnění deklarovaných škod. Prostuduje okolnosti vzniku pojistného nebezpečí, prostuduje uzavřené pojistné smlouvy a vypracuje závěry formou znaleckého posudku.

Všechny uvedené subjekty pojišťovací činnosti jsou součástí jednotného pojistného trhu. Není tedy pravdou, že subjekty pojišťovací činnosti jsou výše uvedení účastníci pojištění a pouze oni. Ostatně rozmanitost pojistných rizik se každým rokem zvyšuje a měli bychom očekávat změny stávajících zákonů a nárůst počtu subjektů pojišťovací činnosti.