Plánování osobních financí: analýza, plánování, finanční cíle a jak jich dosáhnout

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Otázka, kde získat peníze, je aktuální pro většinu obyvatel naší země. Důvod je jednoduchý – vždy je jich málo, ale chcete si dovolit více. Zdá se, že velké množství bankovek ve vaší kapse zachrání každou situaci, ale ve skutečnosti se bez osobního finančního plánování mohou pustit do nejrůznějších nesmyslů, jako je nákup nového video set-top boxu nebo sady hraček.

Kdy je potřeba plánovat?

Vlády různých zemí každoročně podávají zprávy o hospodářském růstu a blahobytu občanů, ale to zdaleka není vždy pravda. Reálné příjmy obyvatel konkrétní země se často výrazně liší od těch, které odhalí různá měření. Váš plat může být v souladu s uvedenými čísly nebo může být výrazně podprůměrný a regulační orgány si toho nemusí být vědomy. Pokud nemáte příliš štěstí s platem, budete muset začít plánovat osobnífinancí, je to nezbytné pro kompetentnější rozdělení peněžních toků, které přicházejí do vaší rodiny.

Stálý nedostatek peněz není zdaleka jediným důvodem, který vyžaduje finanční plán a jeho další realizaci. Pokud se například chystáte na dovolenou a nemůžete si dovolit hned koupit balíček na dovolenou, nejpohodlnějším způsobem, jak získat potřebné peníze, je odkládat si každý měsíc část svého platu. Podobné pravidlo platí pro pořizování nových věcí, školení, opravy rozbitého domácího náčiní atd. Pokud je rozpočet sestaven správně, v blízké budoucnosti si všimnete, že máte dost peněz na naprosto všechny své touhy a potřeby.

Dalším důvodem, který vás nutí potýkat se s finančním plánováním vašeho osobního rozpočtu, je sociální nejistota. V každém okamžiku může nastat událost, která negativně ovlivní váš příjem – propouštění, dlouhodobá nemoc, ekonomická krize atd. Pokud nevíte, jak správně alokovat vlastní finance, můžete se potýkat s mnoha problémy, proto je lepší naučte se, jak to udělat předem.

Kde začít?

Podstatou osobního finančního plánování je přesné zaznamenávání vlastních příjmů a výdajů, které by mělo být co nejupřímnější. Dobře navržený plán by měl zohledňovat naprosto všechny vaše výdaje, až po nákup zmrzliny nebo kartonu mléka. Zpočátku může být docela obtížné překonat sami sebe a napsat si absolutně všechny finančnítransakce provedené ve vykazovaném období, ale výsledek stojí za to.

Pořiďte si samostatný zápisník, do kterého budete zaznamenávat všechny své finanční příjmy a výdaje. Neměli byste se spoléhat pouze na svou vlastní paměť, malé výdaje si pravděpodobně zapamatovat nebudete, navíc budete nejspíš muset operovat s peněžními toky vaší domácnosti, což přidá další psychickou zátěž.

Účetnictví musí být vedeno po dobu jednoho měsíce, poté je možné provést primární analýzu získaných dat. Pokud provedete všechny transakce pomocí bankovní karty, lze celou historii zobrazit na osobním účtu finanční instituce, ale všechny hotovostní nákupy budou muset být zaznamenány. Pro někoho je pohodlnější ukládat šeky, pro někoho jednodušší zapisovat si nákupy do sešitu nebo aplikace - každý si vybere tu nejpohodlnější možnost pro sebe.

Jak jsou neřízené výdaje nebezpečné pro rozpočet?

Lidé, kteří mají k velkým peněžním tokům daleko, mají finanční plánování mnohem jednodušší, jejich systém finančního plánování sestává především z neovlivnitelných nákladů. Patří mezi ně účty za energie, náklady na dopravu, splátky úvěrů atd. Snížit je je dost obtížné a často to lze provést pouze tím, že se připravíte o určité vybavení.

Zvykem je také dávat sem dárky k svátkům a narozeninám, během roku sem jde poměrně velké množství peněz. Zkušení finanční manažeři doporučují předem naplánovat množství darů a jejichmnožství, díky tomu se lze vyhnout situaci, kdy člověk na poslední chvíli shání peníze na dárek a bere je z těch, které byly vyčleněny na důležitější věci. Nezapomeňte si také naplánovat výdaje na své vlastní narozeniny, pokud to budete slavit.

Existuje názor, že by se s těmito náklady mělo počítat a nesnažit se je snižovat, ale ne každý s ním souhlasí. Pokud najednou člověk zůstane bez práce, bude pro něj těžké vyrovnat se s velkým množstvím výdajů. Proto stojí za to zkusit snížit nezvladatelné výdaje, bude to mnohem jednodušší, pokud máte půjčku. Například vaše měsíční splátka půjčky je 6 500 rublů, ale můžete si dovolit platit 2-3 tisíce měsíčně více. Již další měsíc po zvýšené platbě si všimnete, že výše příspěvku se o něco snížila. Postupné snižování platby vám umožní ušetřit poměrně velkou částku a nepřeplatit bance další úroky.

Co můžete odmítnout?

Řízené výdaje jsou nejzajímavější částí finančního plánování. V systému finančního plánování by měly hrát hlavní roli. Mnohem produktivnější je rozdělit je do různých kategorií – „zábava“, „sport“, „jídlo“atd., to vám pomůže přesně zjistit, kam jde většina vašich peněz. Tyto údaje, které získáte během analýzy předchozího období, by měly být považovány za počáteční údaje pro plánování.

Při sestavování plánu na budoucí období je třeba určit pro každou kategoriinejpohodlnější částka. Připravte se na to, že se nebude shodovat s tím, který se získá v souhrnném účtování výdajů za nový měsíc. Nejlepší je mít v rozpočtu jen to, co skutečně potřebujete, a přidat nějaké peníze navíc, abyste mohli manévrovat.

Domácí finanční plánování by mělo být postaveno s ohledem na finanční a časové možnosti. Pokud například často obědváte v kavárně a rozhodnete se to vzdát, zisk peněz bude významný. Čas strávený nákupem produktů a jejich přípravou se však může několikrát zvýšit. Pokud můžete vařit pouze jednou týdně, pak je nejlepší vařit 2–3 pracovní dny hned a zbytek večerů si můžete dovolit večeřet venku.

Ti, kteří teprve začínají plánovat svůj rozpočet, často dělají hrubou chybu – zcela si odpírají zábavu. Bez nich se to vůbec neobejde, dříve nebo později začnete být nervózní a utrhnete se a utratíte spoustu peněz. Naplánujte si určitou částku na návštěvu kina a jiných míst zábavy a snažte se ji nepřekračovat. Zároveň by bylo hezké zamyslet se nad tím, zda je možné nahradit večerní výlety do kina ranními a výlety do drahého fitness klubu zakoupením předplatného běžného „houpacího křesla“, a tím ušetřit hodně.

Jak nastavit rozpočet do budoucna?

Jakmile zanalyzujete své výdaje a popíšete je, můžete provádět finanční plánování, distribuce osobních financí bude mnohem jednodušší. Vytvořte si rodinný rozpočetmnohem obtížnější, protože tato činnost vyžaduje zohlednění potřeb všech členů rodiny. K vytvoření osobního plánu potřebujete znát tři věci – aktuální zůstatek, plány do budoucna a rozpočet, který potřebujete. Nejdůležitější je odpovědět si na otázku, kolik peněz tě učiní šťastným.

Finančníci se domnívají, že každý finanční plán musí mít konkrétní cíl, teprve pak bude plně realizován. Pokud si například chcete koupit nové auto, můžete přemýšlet nejen o tom, kolik musíte ušetřit z výplaty, ale také o tom, jak si přivydělat.

Takový plán umožňuje vytvoření registru všech výdajů, které v aktuálním vykazovaném období padnou na vaše bedra. Jakmile připravíte obecný seznam nákladů, bude jasná částka, kterou potřebujete k realizaci všech plánů. Poté si musíte udělat seznam zdrojů, ze kterých očekáváte peněžní příjmy v průběhu měsíce, a uvést celkový příjem. Všechny neformální výdělky by měly být brány v úvahu při finančním plánování, osobní finance lze utrácet co nejefektivněji, pouze pokud budete k sobě upřímní.

Po získání součtů příjmů a výdajů budete schopni pochopit, která položka výdajů vám bere nejvíce peněz, a co nejvíce je snížit. Navíc hned přesně uvidíte, jaká částka vám chybí k tomu, abyste se cítili pohodlně a mysleli na realizaci svých cílů.sny.

Může být tvorba rozpočtu bezpečná?

Pokud jste si ještě neudělali plán finančního plánování, můžete využít stávající možnosti a držet se jich. Existují tři hlavní typy takových plánů, na jejichž základě si můžete vytvořit svůj vlastní. První z nich je druh programu, který vás chrání před přírodními katastrofami, zbídačeným stářím a dalšími potížemi.

Za hlavní opatření, která zde lze kromě standardního rozdělení příjmů považovat, lze považovat pojištění veškerého stávajícího majetku a života a také vytvoření finančního polštáře, jehož hlavním úkolem je abychom vám zajistili finance alespoň na šest měsíců. Zvykem je také penzijní program ve formě dlouhodobého vkladu, který vám pomůže cítit se pohodlně v situaci, kdy nemůžete pracovat.

Plánování vlastních financí by tedy v tomto případě mělo probíhat tak, aby část získaných příjmů šla na výše uvedené programy. Je zde však ještě jedno upozornění – v případě úvěrových půjček je velmi obtížné vytvořit finanční airbag. V tomto případě je možné dodržet pojištění a zálohu na důchod, ale to je také plné potíží, proto se doporučuje nejprve splatit všechny své dluhy.

Co dělat, když dluh skončí?

Další systém finančního plánování se nazývá „Komfort“, zná ho úplně každý a nejčastěji zahrnuje přítomnost vlastního bydlení,doprava, letní chaty a také možnost zajistit alespoň jednou ročně dovolenou pro celou rodinu. I když vyděláváte dostatečně dobře, je lepší si potřebnou částku našetřit předem. Pokud se například za pět let plánujete přestěhovat do většího bytu, musíte spolu s výtěžkem z prodeje vašeho starého domu našetřit dostatek peněz na koupi nového.

Pokud plánujete poskytnout svým dětem vzdělání nejvyšší kvality, bude se o to také muset předem postarat. Rozložte své finance tak, aby část z nich šla na další vzdělávání vašich dětí. Můžete si otevřít speciální vkladový účet s úrokem, který se bude každoročně zvyšovat v závislosti na nashromážděné částce.

Tento systém finančního plánování je vhodný pro ty, kteří mají stálý příjem a plánují jej pouze navyšovat. Nejdůležitější je zde určit si cíl, kterého chcete dosáhnout, na základě toho můžete zjistit, kolik peněz k jeho dosažení potřebujete. Cíl by měl být realistický, dosažitelný a časově omezený, pak pro vás bude snazší ho dosáhnout.

Jak zbohatnout?

Správné finanční plánování vašeho osobního rozpočtu by vás mělo přivést k myšlence vytvořit si vlastní podnikání, které vám v budoucnu pomůže odejít do důchodu a užívat si života bez přemýšlení o penězích. Snadno si naspoříte částku, kterou potřebujete k otevření podnikání, a pak nebudete muset žádat o půjčky u finančních institucí.organizace.

Vaším majetkem budou v tomto případě aktivity a fondy, které Vám umožní dosahovat zisku - akcie, cenné papíry atd. Bude sem zahrnuta i Vaše měsíční mzda, pokud budete i nadále paralelně pracovat v jakýchkoliv organizacích, stejně jako peníze, které jste půjčili svým přátelům. Využití aktiv by vám mělo pomoci získat další výhody, které lze vyjádřit i nemateriálními termíny, například peníze vynaložené na dovolenou vám poskytnou příležitost relaxovat a poté se vrátit do práce s novým elánem a zvýšit produktivitu.

Dnes existují tři části osobního finančního plánování: aktiva, pasiva, čisté jmění. Závazky by měly zahrnovat všechny peněžní závazky a dluhy – půjčky, daně, účty za energie atd. Jejich hlavní rozdíl od aktiv spočívá v nehmotné složce, pasiva nelze dotknout, jsou to abstraktní jednotky.

Čistý kapitál bude v tomto případě představovat rozdíl získaný odečtením závazků od aktiv. Existuje několik možností, které vám umožní výrazně navýšit tuto částku: vlastní podnikání, generování pasivního příjmu prostřednictvím nemovitostí, investování do cenných papírů atd. Nejjednodušší možností je pořídit si vlastní bydlení za účelem následného pronájmu, nebude to vyžadovat mnoho úsilí a znalosti.

Nejvýnosnější způsob, jak zbohatnout, mnozí stále zvažují organizování vlastního podnikání, alepřijde málokdo. Zde jsou děsivými faktory potřeba vybudovat proces od nuly, nedostatek zkušeností a neochota ponořit se do účetní moudrosti. Výběr je však v tomto případě individuální a každý se rozhodne sám za sebe.

Jak si stanovit cíl a dosáhnout ho?

Osobní finanční plánování předpokládá, že máte konkrétní a časově omezený úkol, který chcete vyřešit. Například si chcete koupit auto v hodnotě 300 tisíc rublů. Měsíční plat je 40 tisíc rublů, z nichž asi 15 je vynaloženo na placení půjček, služeb a dalších závazků. Zbývajících 25 tisíc rublů bude třeba rozdělit mezi všechny předem sestavené kategorie spravovaných výdajů.

Předpokládejme, že za zábavu utratíte asi 5 tisíc rublů měsíčně. Nemůžete je úplně opustit, ale můžete upravit samotné aktivity tak, aby zabíraly o něco méně peněz než obvykle. Pokud se bavíte za 2 tisíce rublů, zbývající tři lze použít užitečnějším způsobem - ušetřit za auto. Spoření na 100 měsíců ale není tou nejlepší cestou, a tak můžete popřemýšlet o alternativní možnosti – u úvěrových půjček můžete každý měsíc navyšovat výši splátky, čímž se zkrátí doba splácení a rychleji se jich zbavíte. Uvolněné prostředky lze vyčlenit na nákup auta a výrazně se zkrátí čas na vybírání peněz.

Existuje jediný rozpočtový algoritmus?

Protože každý člověk je jiný amá své vlastní cíle, nelze vytvořit obecné schéma pro tvorbu peněžního plánu. Mnohem efektivnější je v tomto případě dodržet hlavní fáze finančního plánování - rozbor běžných výdajů, seznam aktiv a pasiv na další účetní období, tvorba cílů, přímá tvorba samotného plánu, jeho implementace a konečná analýza.

Tyto fáze lze vzájemně míchat a doplňovat o ty, které vám mohou pomoci při řešení vašich úkolů. Největšího efektu lze dosáhnout tím, že se do práce pustí úplně všechny. V případě potřeby můžete využít služeb finančních poradců, kteří vám pomohou vypořádat se s přípravou plánu na nadcházející období.

Co musí brát v úvahu finanční plán?

Základy osobního finančního plánování by měly zohledňovat individuální charakteristiky původce. Dokument může odrážet vaše osobní parametry – pohlaví, věk, životní styl a dokonce i město, ve kterém žijete. Plán by měl jasně odrážet vaše finanční cíle, pokud možno konkrétní odpovědi o tom, co chcete obdržet, kdy a kolik to stojí. Pokud je obtížné je určit, můžete použít metodiku SMART - podle ní musí být úkoly přesné, měřitelné, přiřaditelné, reálné a časově omezené.

Zkontrolujte své finanční plánování. Spočítejte si, zda je skutečně reálné dosáhnout vašich cílů za předpokladu, že se současný stav nezmění. Pokud pracujete s investičními nástroji, budete si muset okamžitě určit míru rizika, které jste ochotni podstoupit. Na základě toho se budete muset rozhodnout, kam rozdělit volné peníze. Zkušení finančníci věří, že než začnete investovat, musíte si vytvořit „polštář“– úspory, které vám vydrží minimálně šest měsíců, za předpokladu, že nezměníte svou současnou životní úroveň.

Prováděné plánování osobních financí by se mělo pravidelně měnit, bude přímo záviset na životních změnách, které se vám stanou. Zvyšování kariérního žebříčku, změna zaměstnání, zvyšování obchodního obratu – to vše vás nutí změnit rozložení peněžních toků. Takovou úpravu je vhodné provést alespoň jednou za dva až tři měsíce.

Jak obtížné je sestavit rozpočet pro celou rodinu?

Plánování osobních financí a rodinného rozpočtu zároveň je mnohem obtížnější než sestavení finančního plánu pro jednu osobu. Hlavním důvodem je potřeba brát v úvahu cíle a záměry ostatních členů rodiny. Mohou se od těch vašich výrazně lišit, takže se musíte naučit mezi sebou vyjednávat a hledat kompromis. Nejtěžší je, pokud má rodina malé děti, které neustále potřebují oblečení, hračky a vývojové kurzy. Předvídat takové náklady je poměrně obtížné, ale je nutné je zahrnout do rozpočtu, proto se doporučuje alokovat na tuto výdajovou položku poměrně velké množství peněz.

Další obtíž -dodržování stanoveného rozpočtu. Plánování osobních financí v tomto případě může být zbytečnou činností, pokud si svou domácnost nezvyknete na přísné provádění stávajících dohod. Je mnohem snazší jednat podle plánovaného plánu sám, ale nemůžete nechat rodinu samotnou. Některým domácnostem se může zdát finanční plán dost složitý na vyřízení a vy zde budete mít nový úkol – musíte jasně popsat všechny jeho výhody a vysvětlit členům rodiny, že je potřeba ke zlepšení jejich existence a umožnění dosáhnout svých snů.