Refinancování hypotečního úvěru: podmínky, nejlepší nabídky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Navzdory tomu, že refinancování úvěrů je na seznamu bankovních služeb již dlouhou dobu, v ruské realitě se objevilo relativně nedávno. Doslova od vývoje hypotečních úvěrů. Spolu s růstem poptávky po nemovitostech se rozvíjel i sektor finančních služeb. Hypotéka v seznamu služeb každé banky zaujímá přední místo.

Refinancování hypotečního úvěru: podmínky, nejlepší nabídky

Finanční trh se rozvíjí a nabízí nové nástroje pro spoření a navyšování finančních prostředků. Hypotéky pomáhají při koupi domu a vklady se používají ke zvýšení úspor.

Praktické uplatnění takové služby, jako je refinancování hypoték, napomohl tržní trend posledních let, kdy začal nabírat na obrátkách počet úvěrů po splatnosti. Dnes tedy služba získává na popularitě, stále více bank je připraveno zvážit žádosti o refinancování.

Podstata postupu

Rozdáváníúvěru, banka očekává zisk, který pokryje veškeré náklady na služby plus její vlastní příjmy. S využitím hypotečního úvěru se dlužník domnívá, že se tak může přestěhovat do bydlení již nyní a splácet ho v příštích letech. Ale pokud jde o finance, vždy existují rizika. V tomto případě má vypůjčovatel právo využít on-půjčování.

Postup je takový, že dlužník požádá svou nebo jinou banku o nový úvěr, z něhož budou prostředky použity na splacení starého úvěru. Podle zákona banka nemá právo odmítnout poskytnutí úvěru, pokud žadatel splní všechny náležitosti.

Refinancování hypotečního úvěru je vhodné v následujících případech:

• jiná banka nabízí nižší úrokové sazby;
• je zde možnost získat půjčku na delší dobu as nízkými příspěvky;
• měsíční splátka staré půjčky se stává neúnosnou;
• existuje nabídka v jiné měně, která je výhodná pro dlužníka.

Je však důležité vzít v úvahu další bod. Refinancování hypotečního úvěru je možné provést ve stejné bance, kde se splácí stávající úvěr, nebo v nové bance. Účelem tohoto postupu je snížit úvěrové zatížení dlužníka.

Pokud jde o jinou instituci, „jejich“banka může odmítnout převod dokladů a předčasné splacení, jelikož v tomto případě přichází o zisk i klienta. Tento postup není zákonem zakázán.

Právnízáklad

Postup je založen na řadě návrhů zákonů a nařízení. Zákon o refinancování hypoték zvažuje:

• Federální zákon č. 122 z roku 1997;
• Nařízení Centrální banky Ruské federace č. 54 z roku 1998;
• Nařízení Centrální banky Ruské federace č. 254 z roku 2004;
• Federální hypoteční zákon č. 102 z roku 1998;
• Občanský zákoník, články 355, 390 a 382;
• Nařízení Ministerstva spravedlnosti Ruské federace č. 289/235/290 z roku 2000;
• Federální zákon č. 152-FZ z roku 2003

Výše uvedené dokumenty popisují postup registrace, práva a povinnosti dlužníka a věřitele.

Důležitý bod: umožňuje současná smlouva možnost refinancování? Některé banky za takový postup zpočátku předepisují jeho nemožnost či sankce. Pokud není k dispozici nebo je zakázáno, má klient právo trvat na zahrnutí do smlouvy.

Kroky postupu

Refinancování hypotečního úvěru je zdlouhavý proces, který vyžaduje vyřešení řady právních problémů. První fází je prostudování nabídek na trhu a kalkulace. Zde je důležité vzít v úvahu, že postup vyžaduje určité náklady, o kterých bude pojednáno níže. Proveditelnost je určena na základě kalkulací, které berou v úvahu všechny související náklady.

Je třeba mít na paměti, že kvůli technickým problémům a vysoké konkurenci v bankovním prostředí ne všechny finanční instituce vnímají takovou iniciativu dlužníka pozitivně.

Nestačí spoléhat se na veřejně dostupné informace na webu resppropagační materiály banky. Může se jednat o jednoduchý marketingový trik, přičemž neexistuje žádný program refinancování hypotéky a nabídka je rozšířena na další typy úvěrů.

Sbírka dokumentů

Seznam dokumentů se neliší od toho, co bylo předloženo při prvním přijetí. Orientační seznam obsahuje následující dokumenty:

• žádost o refinancování, která se vyplní na místě;
• potvrzení o příjmu: 2-osobní potvrzení o dani z příjmu, výpis z účtu nebo jiné platební doklady;
• národní pas žadatele;
• pro rodinu – oddací list;
• dokumenty pro hypoteční nemovitosti: vlastnický dokument, smlouva o transakci a osvědčení od vládních agentur o registraci práv;
• kopie bankovní hypoteční smlouvy.

Pokud se plánuje refinancování hypotečního úvěru u Sberbank, může se jednat o mateřský kapitál. V závislosti na takových okolnostech si banka může vyžádat další dokumenty:

• certifikát mateřského kapitálu;
• rodný list dětí;
• bankovní výpis o zůstatcích na účtu.

Požaduje-li banka účast ručitelů, pak tyto osoby musí doložit i seznam dokumentů včetně dokladu o platební schopnosti.

Potíže

Když dlužník požádá o refinancování hypotéky u Sberbank nebo jiné finanční instituce, může současný věřitel odmítnout vydánídokumenty. V tomto případě vám může pomoci profesionální právník v bankovním sektoru nebo si nový věřitel může vyžádat dokumenty k vydání.

Je také důležité vzít v úvahu, že při potvrzování příjmů budete muset poskytnout dva typy dokumentů: ve formě 2-NDFL a ve formě banky. Údaje o příjmu samozřejmě musí být nad poměrem minimálního životního minima a dostatečné k pokrytí měsíčních splátek hypotéky.

Další komplikací je, že při refinancování hypotečního úvěru mohou banky vyžadovat zajištění. Vzhledem k výši úvěru může jako zástava sloužit pouze nemovitost. A hypoteční nemovitost je stále uvedena v rozvaze prvního věřitele.

V praxi se v takových případech lidé uchýlí k malé manipulaci: domluví se s kamarádem nebo příbuzným, který má rovnocennou nemovitost, tuto nemovitost zastaví jako zástavu a po přeregistraci hypotéky vše vrátí na své místo.

Proces kontroly

Přijetí neznamená absolutně nic. Mohou odmítnout i platící zákazníky. Ale zajištění může být velkým argumentem. Stojí za to připomenout, že čím likvidnější je zajištění, tím je pravděpodobnější, že získá přízeň banky.

Mnoho slov se také říká o důležitosti úvěrové historie. Odborníci však říkají, že tento okamžik je relevantnější pro malé půjčky, kde neexistuje žádné zajištění. Dobrá úvěrová historie nikdy nikomu neublížila. Proces kontroly obvykle trvá 5-7pracovní dny. Pokud je přijato kladné rozhodnutí, proces registrace začíná.

Costs

Refinancování hypotečního úvěru v bance s sebou nese některé náklady, za které plně nese žadatel. V některých finančních institucích dokonce řízení o zvážení žádosti probíhá na placeném základě. V případě odmítnutí nebudou finanční prostředky vráceny.

Pokud je postup schválen, musí být žadatel připraven na následující náklady:

1. Oceňování nemovitostí. Zákon říká, že řízení může provést každý odhadce, který má příslušnou licenci. Banky však mají své stálé zaměstnance z řad zaměstnanců. Pokud banka trvá na konkrétním odhadci, pak je žadatel nucen s tímto souhlasit.
2. Náklady na zpracování žádosti a obsluhu konkrétního klienta banka účtuje klientům. Takže budete muset zaplatit provizi za vydání hypotéky.
3. Poplatek je také zpoplatněn převodem zastaveného bydlení z rozvahy starého věřitele.
4. Registrace nové zástavy nebo stejného předmětu se také platí.
5. Získání některých typů pomoci.
6. Pojištění úvěru, nemovitosti nebo vlastního příjmu - dle pravidel banky.
7. Platba státní povinnosti, pokud existují notářské dokumenty.

V závislosti na podmínkách aktuálního věřitele mohou být vybrány prostředky za předčasné splacení úvěru a sankce.

Výhody

Při výběru jiné banky klient vždy hledá výhodnější podmínky. To radí odborníciPři refinancování hypotéky přinášejí nejlepší nabídky hmatatelné výhody, pokud je rozdíl v několika parametrech.

Na jakých bodech by měly být přínosy hodnoceny?

1. Úroková sazba. O kolik nižší? Pokud rozdíl zpravidla nepřesáhne 3 %, pak s přihlédnutím k nákladům na registraci a inflaci nemusí klient nakonec mnoho vyhrát.
2. Změňte termín. Hluboká finanční analýza, kterou nezvládne každý běžný občan, ukazuje, že čím je půjčka „delší“, tím je dražší. Pokud v současné době není možné zaplatit více, měl by být zvolen dlouhodobý.
3. Snižte své měsíční poplatky. Platí zde stejný princip: když vyhrajete nyní, můžete nakonec dát více. Pokud je však nová nabídka skutečně zisková, měla by být zvážena individuálně.
4. Bundling půjček. Mnoho Rusů si bere několik půjček. Praxe ukazuje, že 2-3 platby za měsíc jsou velkou zátěží. Spojením všech povinností do jedné můžete žít mnohem klidněji.

Kam jít?

Konkurence v bankovním prostředí je vysoká. Tato situace však hraje pouze do karet spotřebitelům: jdou tam, kde jsou půjčky levnější. Při zvažování refinancování hypotéky pocházejí nejlepší nabídky od předních firem v oboru:

• Sberbank – 10–12 %
• VTB -24 – 9,7 %
• Gazprombank – 9,2 %
• Rossbank – 8,7 %
• Banka Ruska – 11,5 %

V roce 2018 se v důsledku nové vlny poptávky po nemovitostech a růstu ekonomických ukazatelů v zemi očekává nárůst nových nabídek.

Srážka při refinancování

Daňový odpočet - vrácení daně z příjmu fyzických osob, kterou dříve odvedl zaměstnavatel ve formě daně z příjmu fyzických osob. Jeho sazba je 13 %. Zákon počítá s případy, kdy může občan tyto prostředky získat zpět. Podmínky pro refinancování hypotečního úvěru umožňují použití takových sociálních záruk, jako je mateřský kapitál a daňové odpočty, pokud nebyly použity při původní žádosti o hypotéku.

Pokud plánujete získat daňový odpočet, měli byste to předem oznámit správci úvěru, protože tento bod musí být zohledněn v bankovní smlouvě.

Maximální srážka je 260 000 rublů. Současně existují požadavky na náklady na objekt: cena by neměla přesáhnout 2 miliony rublů. Výše srážky je rozložena na rok. Pokud nebude celá částka vyčerpána do 1 kalendářního roku, pak na začátku dalšího roku musí příjemce znovu podat žádost na finanční úřad a zbytek si vybrat. Existují dva způsoby, jak se vrátit:

1. Převod na bankovní účet ve prospěch splacení hypotéky.
2. Vystavení oznámení finančního úřadu účetnímu oddělení v místě práce žadatele. V tomto případě se peníze nevrací a příjem žadatele je osvobozen od daně z příjmu fyzických osob ve výši dlužné srážky.

Závěr

Při získávání hypotéky se každý člověk musí dívat daleko dopředu a provést objektivní analýzu svých vlastních příjmů. Rizika provázejí na každém kroku. V tomto případě byste měli použítslužby důvěryhodných pojišťoven.

Pokud je výhoda refinancování zřejmá, ale banka to odmítá, měli byste kontaktovat jinou banku. Masivní zájem o refinancování ale nutí tyto instituce přehodnotit svůj přístup. Někteří podle svých klientů nejsou připraveni dát klienty konkurenci a chtějí diskutovat o nových podmínkách půjčování. Sotva se vyplatí počítat se zásadními změnami, ale existuje teoretická možnost některé ukazatele zjednodušit.