Vzájemné pojištění je nezisková forma organizace pojišťovacího fondu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Vzájemné pojištění je jednou z ochranných forem založených na dohodě o náhradě za náhodné ztráty. Realizuje se prostřednictvím zvláštního fondu tvořeného příspěvky. Pojistitelé organizují společnost, ve které jsou odpovědní za provádění různých operací.

Vytvoření produktu

Vzájemné pojištění je oblíbenou metodou pro vytváření souvisejících produktů. Pro jeho charakterizaci lze rozlišit některé rysy procesu:

• spojení financí hlavních účastníků;
• Založení fondu fungujícího jako společné sdružení;
• žádný z členů organizace nemůže spravovat své prostředky sám;
• členové mají právo vládnout;
• jsou odpovědní za své závazky.

Vzájemné pojištění zahrnuje sdružování zdrojů s těmi, kteří mají stejné záměry ohledně realizace svých vlastních zájmů majetkové povahy. Tato organizace funguje nadohody a na vlastní náklady.

Vlastnické právo jednoho účastníka přechází na společné. Každý pojistník se tak může podílet na tvorbě produktů. V této podobě funguje princip reciprocity, kdy je realizováno vzájemné právo na prostředky dostupné ve fondu.

Specifikem této metody je, že osoba může být jak kupujícím služby, tak vlastníkem fondu vytvořeného na základě smlouvy. Pak existují určité vztahy mezi pojištěným a pojistitelem.

Použití fondu se provádí prostřednictvím přijímání společných rozhodnutí na valné hromadě. Hlavní odpovědnost nese pojistitel – organizace. Ale v některých případech, pokud prostředky fondu nestačí k plnění závazků, nesou členové fondu vedlejší odpovědnost za jeho plnění.

V Rusku je uvažovaná organizační forma nekomerční. Jejím hlavním cílem při provádění činností je vytvoření vlastního produktu.

Ukazuje se tedy, že metoda se stává základem činnosti společností, kde se realizují různé formy vzájemného pojištění. Koneckonců, tvorba produktu je realizována celou společností, kde právo užívání vzniká na základě předem uzavřených dohod. Taková pravidla jsou možná pouze pro vzájemné SC jednající přímo se svými účastníky. Příkladem organizace je instituce, jako je pojištění vývojářů.

Funkce průmyslu vzačátek jeho vývoje

Uvažujme o některých rysech tohoto druhu.

1. Nárok na pojistný produkt nemá základ pojistného, protože vzniká až po vzniku škody.
2. Neexistuje žádná speciální organizace, která by se věnovala pouze jeho vzdělávání.
3. Spoluvytvořený produkt.
4. Všichni členové, kteří vstoupí do společnosti, jsou zodpovědní za její vzdělání.
5. Rozvržení probíhá až po vzniku pojistné události.

Předfinancované

Za účelem dosažení stability a spolehlivosti začali pojistníci s předstihem vytvářet fond. Návratnost finančních prostředků v případě ztráty tak byla více zaručena. Systém se ukázal jako dokonalejší než v případě rozložení. Pak byla potřeba organizace zabývající se konkrétně tvorbou pojišťovacího fondu. Lze to řídit na valné hromadě. A právo vlastnit fond je vykonáváno v souladu s uzavřenými dohodami.

Historické pozadí

Tento typ pojištění není vůbec nový. Je známá již od starověku. Toto pojištění bylo přiděleno v několika fázích:

• rozdělení obětí postihujících jednu nebo více osob;
• vznik IC, které to dělají jako svou hlavní činnost;
• aktivní zapojení státu.

Implementace ve všech fázích

Jak bylo uvedeno výše, zpočátku nebyly do této činnosti zapojeny žádné organizace a související činnostiprodukt se objevil až po vzniku pojistné události. Postupem času ale začaly fungovat speciálně vytvořené společnosti, které měly své výhody.

První pojišťovací společnost vznikla v Americe v roce 1735. Nápad vzešel od potenciálních kupců, stát se na něm tedy nejprve nepodílel. Regulovala pouze tuto oblast. Pak se ale o tento institut začal zajímat i ekonomicky.

A co dnes?

V současné době je tento druh poměrně běžný. Počet organizací u nás vzrostl zejména v posledních letech existence Sovětského svazu. Dnes se pojištění majetku v různých zemích účastní impozantní počet společností.

1. 50 % švédského trhu.
2. 40 % ve Finsku.
3. 30 % USA.

Kluby vytvářející společnost vzájemného pojištění jsou docela známé.

Navíc existují organizace, které pojišťují majetek proti požáru a dalším nebezpečím. Aby si mohli vyměňovat informace a činit příslušná rozhodnutí v některých otázkách, musí se sjednotit v aliancích fungujících jak na národní, tak na mezinárodní úrovni.

Vývoj v Rusku

Vzájemné pojištění se v Rusku rozvíjelo postupně. Tento proces lze rozdělit do několika období. Zpočátku se tato instituce teprve formovala. Poté byly zlikvidovány všechny organizace zabývající se tímto typem činnosti. Poté se začali rozvíjet neformálním způsobem. V současnosti je ale jejich činnost podpořena legislativouúroveň.

V každém z těchto období měl stát aktivní pozici k představení instituce široké veřejnosti. Ve stejné době se na úrovni měst a sektorů objevilo mnoho společností.

Během doby likvidace se vývoj z pochopitelných důvodů zastavil. To se projevilo nejen v pojišťovnictví, ale ve všech ekonomických sektorech. Později, když byly provedeny reformy, stát monopol na tento druh činnosti zrušil. A v posledním novověku vstoupil v platnost zákon upravující vzájemné pojištění. V Rusku jsou činnosti prováděny speciálními společnostmi.

Pořadí postupu

Tento typ pojištění je realizován v zájmu všech stran.

1. Podepisuje se kolektivní smlouva.
2. V procesu jsou ovlivněny pouze majetkové zájmy.
3. Vytvořená organizace je povinna provést platbu, když dojde k příslušné události.

Společnost vzájemného pojištění

Tyto společnosti tedy nemají splacený autorizovaný kapitál. Ziskovost není jejich hlavní činností. Mohou také vytvářet rezervy a určovat jejich velikost různými metodami.

Organizace vzájemných pojišťoven tedy umožňuje vytváření komerčních a nekomerčních sdružení. Mohou existovat se zvláštní dohodou nebo bez ní. Účastní se jich organizace a jednotlivci, členové organizace i ti, kteří tento status nemají.

Aktivitaspolečnost

Společnosti provádějí pojištění, zajištění, vzájemné pojištění. Zpracovávají je makléři a pojistní matematici. Tuto činnost ale provádějí především pojišťovny.

Provádí se dobrovolně, na základě dohody a pravidel, kde jsou stanoveny podmínky. Ty jsou schváleny sdružením pojistitelů, obsahují ustanovení o předmětech a předmětech, výskytu případů, rizicích, tarifech, pojistném atd.

K zajištění pojistných závazků se tvoří rezervy, které lze použít pouze po provedení příslušných plateb. Nelze je stáhnout ve prospěch rozpočtu federace nebo jejích subjektů.

Dříve mohla vzájemná pojišťovna občanskoprávní odpovědnosti fungovat bez licence. Od poloviny roku 2007, po přijetí příslušného zákona, jsou však organizace povinny získat licence.

Hlavní aktivity v tomto směru jsou následující.

1. Životní pojištění.
2. Dopravní kluby.
3. Průmyslové bazény.

V Rusku také existují společná sdružení zaměřená na pojištění vývojářů.

Dopravní kluby

Tento druh je nejběžnější. Nejznámější z nich jsou kluby námořního pojištění vzájemné odpovědnosti. Ochrana se zde zdá být výhodnější vzhledem k tomu, že:

• vyžaduje speciální eskortní systém a nouzové komisaře;
• k dispozicispecifická rizika a velké vyjádření hodnoty v malé implementaci;
• úspory nákladů dosažené ze střednědobého až dlouhodobého hlediska.

První klub tohoto směru byl založen v roce 1855. Dnes je na světě asi 70 organizací. Lídrem mezi nimi je Bermudská asociace majitelů lodí Velké Británie a Severního Irska. V Rusku funguje Ingosstrach podle pravidel této organizace.

Ve všech klubech začíná roční pojistka platit 20. února od 12 hodin. Toto je založeno na zvláštní dohodě. Pojistka podle něj zaniká ve stejnou dobu příštího kalendářního roku.

Průmyslové bazény

Dalším společným směrem systému jsou průmyslové fondy. Jejich specifičnost je následující.

1. Tato rizika, i když nepravděpodobná, mají katastrofální následky.
2. Jsou nerovnoměrně rozmístěny. Kromě toho nejsou k upisování vyžadovány žádné údaje. Dostatečné pokrytí lze proto realizovat pouze ve sdružených vztazích.

V Rusku je znám protiteroristický pojišťovací fond a odpovídající jaderný fond.

Mezi negativními aspekty této instituce vynikají následující.

1. Příspěvky do pojišťovacích fondů jsou neomezené.
2. Portfolio je vysoce specializované, a proto se rizika hromadí.

Dvojité pojištění

Kromě výše uvedených druhůdotyčný směr může mít jiné směry.

V Rusku tak může fungovat spotřebitelská společnost vzájemného pojištění. Ale kromě činností je třeba ji odlišit od některých specifických forem. Vzájemné a dvojí pojištění se někdy zaměňují. To druhé znamená uzavření smlouvy při jedné příležitosti a zároveň ve více společnostech najednou. Realizuje se s neúplným pojištěním. Část platby pak obdrží jedna společnost. Na druhé straně se provádí tzv. připojištění. Rysy tohoto typu jsou identita objektu. Navíc je to případ a doba pojištění a také jeho dostupnost u několika společností najednou.

Je pozoruhodné, že tato instituce je v některých zemích zakázána. Poté je po zjištění této skutečnosti jedna ze smluv prohlášena za neplatnou. Ve většině zemí je však institut povolen. Důvodem je touha zvýšit pojistné krytí. Ale hlavní princip zde zůstává nezměněn, ať je tento typ aplikován kdekoli. Spočívá v tom, že celková splatná částka nesmí přesáhnout pojistnou hodnotu. Také by neměla být vyšší než ztráta vyplývající z příslušné události.