Systém pojištění vkladů: účastníci systému, bankovní registr a vývoj v Rusku

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Dne 27. prosince 2003 vstoupil v Ruské federaci v platnost federální zákon „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“(dále jen zákon). Asi deset let usilovné práce, prudkých diskusí a sporů přesto umožnilo vyvinout nový finanční mechanismus pro ruský bankovní systém – systém pojištění vkladů (DIS). Krize globální ekonomiky ve 30. letech minulého století se stala základem pro vznik DIS. Poprvé se tato forma činnosti objevila v americkém bankovním sektoru v roce 1933. Přítomnost státního systému, který zajišťuje spolehlivost vkladů v bankách zemí EU, je předpokladem úspěchu finančního sektoru státu.

Na pozadí světové praxe se zdálo, že práce bankovního finančního systému v Ruské federaci není z pohledu vkladatelů dostatečně spolehlivá. Tento stav výrazně snížil tok volného kapitálu do bankovního sektoru.

Vývoj systému pojištění vkladů je navržen tak, aby měl stabilizační účinek na celý bankovní systém. Po událostech roku 1998, kdy významná část vkladatelůpřišla o své úspory, byla podkopána důvěra v banky v Rusku. To nemohlo mít negativní dopad na příliv volného kapitálu do bankovního sektoru.

To podnítilo vývoj regulačního rámce upravujícího povinné pojištění vkladů domácností. Pro ruský finanční systém jde o nejdůležitější program realizovaný bankovní komunitou společně se státem. Výsledkem takových společných aktivit je růst důvěry jednotlivců v bankovní sektor.

CER Goals

Zavedením správné finanční politiky můžete dosáhnout cílů stanovených systémem povinného pojištění vkladů:

• zvýšit důvěru v práci bank, a tím motivovat potenciální vkladatele;
• chránit práva vkladatelů ruských bank;
• přilákat úspory občanů do bankovního sektoru.

Zároveň je nesmírně důležité, aby žádný z cílů nebyl prioritou. Protože jakmile dojde k posunu v dosahování některého z cílů, začnou se v bankovním sektoru objevovat krizové projevy, které s sebou vždy nese zvýšení rizik pro vkladatele. Základem pro dosažení všech stanovených cílů je stabilní rozvoj bankovního finančního systému.

Zásady CER

Hlavní principy, na kterých je založen systém pojištění vkladů v Rusku, jsou právně zakotveny v článku 3 zákona.

Všechny ruské banky, které mají právo otevřít a vést účty od fyzických osob, musí být členy DIS. banky-členové systému pojištění vkladů jsou povinni:

• Pravidelně převádějte pojistné do fondu CER a zajistěte kumulativní charakter plnění fondu. Kromě příspěvků jsou banky vystaveny sankcím za pozdní plnění svých povinností. Sankce jsou také zdrojem doplňování fondu.
• Informujte své zákazníky o účasti na CER, výši plateb pojištění tím, že je budete informovat na stáncích na veřejných místech.
• Veďte aktuální registr závazků bankovních úvěrů.
• Splňujte další povinnosti stanovené zákonem.

Rizika vkladatelů by měla být co nejvíce snížena v případech, kdy banky nejsou schopny dostát svým závazkům vůči zákazníkům.

Činnosti CER musí být transparentní. To znamená přístup pro potenciální přispěvatele k informacím o fungování CER.

Některé další principy fungování CER

Kromě výše uvedených bodů lze ze zákona odvodit další zásady:

• příležitost stát se účastníky systému mají pouze finančně stabilní banky Ruské federace;
• pojištění jsou omezující;
• Musí být dodrženy maximální výplatní sazby.

Princip přijímání finančně silných bank zajišťuje, že účastníky DIS se mohou stát pouze ty finanční instituce, které splňují vysoké požadavky na finanční způsobilost. Centrální banka Ruské federace tedy za účelem dosažení tohoto cíle provádí pravidelné a důkladné kontroly stávajících bank. Během kontrolyposuzuje likviditu aktiv instituce, ziskovost, úroveň řízení a mnoho dalšího. To vám umožní vyloučit „problémové“banky a minimalizovat rizika nesplácení financí.

Systém pojištění vkladů je vratný mechanismus s omezenou kompenzací. V souladu s § 11 zákona může vkladatel při pojistných událostech (neplnění závazků bankou) počítat s výplatou ve výši 100 % všech vkladů v bance s přihlédnutím k naběhlým úrokům.

Návratnost vkladů finančních prostředků a naběhlých úroků se provádí v rublech. Vklady v cizí měně jsou přepočteny směnným kurzem Banky Ruska v době pojistné události. V případě, že má klient účty ve více bankách, je kompenzace prováděna samostatně pro každou finanční instituci. Přítomnost smlouvy o půjčce v bance vám umožňuje snížit výši kompenzace o výši půjčky.

Platby pojištění vkladů ve světové praxi probíhají do 30 dnů. Existuje názor, že delší doba splácení může způsobit paniku a snížit důvěryhodnost CER.

Členové systému pojištění vkladů

V závislosti na přidělených povinnostech jsou tito účastníci CER rozděleni:

• Pojištěné - banky v systému pojištění vkladů, zapsané v registru systému. Každá banka má právo stát se členem DIS za předpokladu, že má licenci vydanou Centrální bankou Ruské federace k získávání volných finančních prostředků od obyvatelstva za účelem otevírání hotovostních vkladů. Získejte informace o účasti banky v systémupojištění vkladů v Ruské federaci je k dispozici na webových stránkách DIA v samotné bance.
• Příjemcem jsou vkladatelé, zákazníci bank, kteří mají nárok na pojistné plnění.
• Pojistitel je orgán odpovědný za kontrolu práce DIS, konkrétně Agentura pro pojištění vkladů (DIA).
• Ruská banka je orgánem pověřeným kontrolními povinnostmi.

Vláda Ruské federace se navíc aktivně podílí na provozu systému, zejména je pověřena kontrolou nad fungováním CER.

Agentura pro pojištění vkladů

DIA hraje klíčovou roli v poskytování systému pojištění vkladů. Část 2 článku 15 zákona definuje seznam pravomocí agentury:

• účetnictví a registr bankovních organizací;
• akumulace pojistného, zajištění kontroly a bezpečnosti fondu;
• účtování odvolání vkladatelů a plnění jejich zákonných požadavků;
• v případech porušení zákona bankou a požadavku na uplatnění opatření odpovědnosti se obracejte na Bank of Russia;
• investice volných prostředků fondu;
• kontrola bank ohledně plnění požadavků stanovených zákonem;
• určení mechanismu pro výpočet a placení povinných příspěvků bankami.

Příspěvky, které nejsou členy SHS

Článek 5 zákona stanoví, že systém pojištění vkladů fyzických osob pokrývá většinu z nich, s výjimkou:

• účty otevřené v pobočkách ruských bank,se sídlem v zahraničí;
• vklady na doručitele;
• vklady fyzických osob, právníků, notářů, kteří jsou otevřeni za účelem podnikání;
• vklady převedené do banky za účelem správy důvěry;
• peníze na elektronických účtech;
• neosobní kovové účty.

Pojištění vkladů je dáno zákonem a nevyžaduje uzavření zvláštní smlouvy.

Pojistné události

CER zahrnuje několik případů, které poskytují kompenzaci vkladatelům:

• zrušení bankovní licence opravňující k provádění finančních činností;
• Zavedení omezení určitých finančních transakcí ze strany Bank of Russia.

Všechna rozhodnutí týkající se zahrnutí a vyřazení banky z registru CER přijímá Agentura.

Práva přispěvatelů

Vkladatelé komerčních bank mají práva zakotvená v zákoně:

• získejte pojistnou náhradu za vklady;
• informujte DIA o případech, kdy banka neplní své závazky ohledně vkladů;
• získejte úplné informace o účasti banky v CERs.

Systém pojištění vkladů upravuje postup provádění plateb pojištění v souladu s článkem 12 zákona. Informace o pozastavení činnosti banky jsou zveřejněny ve Věstníku Ruské banky a na webu DIA. Ode dne vzniku pojistné události až do skončení konkurzního řízení má věřitel právo přihlašovat své pohledávky,písemnou žádostí buď u prozatímní správy, nebo u likvidátora. Samotná platba je provedena do 3 dnů, ne však dříve než 14 dnů od okamžiku pojistné události. Na žádost vkladatele je kompenzační částka vystavena v hotovosti nebo převedena na uvedený bankovní účet.

Pozitivní a záporné body TER

Problém zajištění bezpečnosti hotovostních vkladů v bankách je jedním z hlavních pro pozitivní vývoj ekonomiky země. Není žádným tajemstvím, že nedůvěra v bankovní systém povzbuzuje obyvatelstvo, aby neinvestovalo své prostředky ve strachu, že je navždy ztratí. K odstranění tohoto nepříjemného faktoru byl přijat federální zákon, který má poskytovat záruky vkladatelům.

Systém pojištění vkladů je významným krokem ke zvýšení důvěry v činnost bank. Důležitým aspektem CER je definice bankovního vkladu jako vlastnictví vkladatele a nikoli banky.

Pro regulaci činnosti systému, kontrolu nad plněním principů a cílů byla vytvořena Agentura pojištění vkladů, která naopak vychází z norem zákona. Kromě toho má agentura za účelem posílení fondu právo nezávisle provádět finanční transakce.

Pojištění vkladů je nedílnou součástí udržitelného finančního systému. O jejich účast v DIS mají navíc zájem i samotné banky. Vzhledem k tomu, že úspěšné fungování banky není možné bez předcházení bankrotu a poskytování podpory v době krize na úkor veřejných prostředků.

Bohužel dnes nelze systém pojištění vkladů v Ruské federaci považovat za ideální. Vyžaduje to další zlepšení. Odborníci tvrdí, že by měla být přijata další nařízení, která by regulovala:

• Vydání rozsudku, který umožňuje určitým bankám obsluhovat vklady navzdory rozhodnutí dohledu pozastavit banku.
• Rozšíření seznamu „pojištěných“objektů o jednotlivé podnikatele, malé právní podniky, ložiska kovů atd.
• Postupné zvyšování maximální možné úhrady. V souvislosti s růstem ekonomiky země, životní úrovně občanů se přirozeně zvyšuje i výše vkladů. Tento stav by měl vést i ke zvýšení státních záruk za bankovní vklady, což jistě zvýší důvěru vkladatelů.
• Postup pro stanovení povinných příspěvků zúčastněné banky. Dnes se pro stanovení výše příspěvků používá „plochá váha“. Všechny banky platí stejné procento vkladů. Vzhledem k různým úrovním rizika bank však tento systém není spravedlivý.
• Posílení role DIA při předcházení krachu bank a poskytování nezbytné podpory, aby se dostaly z obtížných finančních situací.

Systém pojištění vkladů tedy vyžaduje integrovaný přístup, aby bylo možné provést potřebné změnya vylepšení. Navíc je nesmírně důležité, aby tuto práci prováděli společně všichni účastníci systému pojištění vkladů.