Jak si sami spořit na důchod – funkce, metody a doporučení

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Nikdo se o důchod nepostará lépe než ten člověk sám. Často vám sociální jistoty ani nedovolí přežít z měsíce na měsíc. Proto je nutné myslet na budoucnost již nyní, což není tak jednoduché. Otázku, jak si na důchod spořit sami, si klade mnoho lidí.

Proč bych to měl dělat sám?

Částky, které každý platí měsíčně na sociální zabezpečení ze svého platu, ve skutečnosti nejsou žádné pojistné. To je velká daň, ze které se financují penze současných důchodců. Žádný z prostředků, které se strhávají ze mzdy sociálního zabezpečení, se tedy nevkládá na budoucí důchod konkrétní osoby.

Pravděpodobně každý ví, že část jeho peněz jde do Penzijního fondu Ruské federace, jehož prostředky se dnes převážně převádějí do mimorozpočtových fondů. Podle některých mají politici přehled o zbývajících úsporách nashromážděných ve fondech, takže můžete očekávat, že člověk z jeho příspěvků nedostane ani korunu.

V soukromých firmách pracuje stále méně lidí, takže méně lidí platí pojistné na sociální zabezpečení. Tento trend vede k tomu, že klasická finanční pyramida zvaná penzijní příspěvky se dříve nebo později zhroutí. Stane se tak, až politici konečně vyhlásí její insolvenci. Samozřejmě to nebude vypadat tak, že prezident vystoupí a řekne, že PF je v úpadku. Ne, ne a NE. Vystoupí a řekne, že dnes je spravedlivý důchod pro každého 1 000 rublů (kromě politiků, úředníků a dalších vlivných skupin).

Zatímco politici se snaží prodlužovat agónii důchodového zabezpečení zaváděním inovací a zvyšováním daní, včetně odvodů do správy sociálního zabezpečení, umělým utlačováním průměrné mzdy v Ruské federaci a skrytou inflací. Z těchto důvodů je důležité položit si otázku, jak si sami na důchod spořit.

Kolik si musíte naspořit, abyste měli slušný důchod?

Svépomocné spoření není vůbec snadný úkol. Většina lidí neví, jak ušetřit, a dokonce i ti, kteří ano, mohou ušetřit příliš málo. Spořit i přes vysoké daně, ceny, které jsou neúměrné výdělku, je těžké. To, že ceny rostou, není překvapivé – zdanění je stále vysoké, například daně na litr benzínu jsou více než 53 % (DPH, palivové příplatky, spotřební daň). U ostatních produktů a služeb je situace o něco lepší.

Než si v Rusku naspoříte na penzi, měli byste se rozhodnout, kolik potřebujete pravidelně spořitplat.

Pokud si dáte stranou 10 % svého platu a ušetříte peníze na bankovních vkladech a spořících účtech, objeví se tento obrázek. Za 35 let života v tomto režimu bude úspora 2,5 % ročně. Míra inflace během tohoto období bude 2 %.

Jak ukazuje diagram, po odchodu do důchodu ve věku 65 let bude takový člověk žít 5krát chudší, než chtěl. To znamená, že bude žít v naprosté chudobě, protože přijatá částka mu sotva stačí na jídlo. Abyste prožili svůj důchod tak, jak chcete, budete muset naspořit 50-55 %, což je při současném zdanění nereálné.

Jediná záchrana pro takového člověka je pracovat do vysokého věku, alespoň 2-3 dny v týdnu, což má své výhody. Vědecké studie ukazují, že lidé, kteří po dosažení důchodového věku pracují, mají menší pravděpodobnost, že se u nich rozvine demence a Alzheimerova choroba, a jejich duševní zdraví je statisticky lepší díky socializaci s jinými lidmi.

Vynalézavý Rus vždy něco vymyslí. Mohl by například časem emigrovat do Francie nebo Německa, kde budou sociální dávky 3-4krát vyšší než v Rusku.

Abyste pochopili, kolik si musíte na důchod naspořit, vezměte si příklad někoho jiného, ale se zcela odlišným přístupem k životu a práci. Hodlá si ušetřit 10 % svého platu na důchod.

Jeho prarodiče žili dlouho, až 80–90 let, a on předpovídá, že bude žít 95 let, zvláště když se o něj postaráa investujte do svého zdraví. Jedná se o ambiciózního a pracovitého člověka, takže lze s jistotou předpokládat, že jeho plat poroste o 3 % ročně, i když je to velmi optimistický předpoklad. O své úspory se stará – využívá vždy ty nejlepší bankovní vklady, část svých prostředků investuje. Dá se předpokládat, že se mu podaří navýšit úspory o 3 % ročně. Míra inflace během ekonomického období bude 2 %. Ve stáří může prodat svůj byt. Místo toho si koupí bydlení o 35 % menší.

Aby si v důchodu žil dobře tak, jak chce, bude muset celý život spořit 35 % svého platu. Bude se ženit a bude myslet na dítě, které pro něj bude velkou duchovní i finanční podporou v důchodu. Takový člověk, jak si asi představujete, by bylo fajn žít v důchodu a hlavně se netrápit. Jeho postava naznačuje, že má ve své kariéře šanci na velký úspěch a tím pádem i na větší výdělky než v současnosti. Časem se sám sebe zeptá, jak si naspořit na důchod.

Jak odložit

Nejprve si musíte opláchnout obličej studenou vodou a odpovědět si, na jaké úrovni chcete žít v důchodu. Pak byste si měli spočítat, jaký kapitál potřebujete mít v dospělosti, abyste mohli v důchodu žít pohodlně. Posledním prvkem je výpočet, kolik musíte neustále spořit, abyste zajistili dostatečnou částku.

Pravidelně a bezpečně

Ti, kteří se ptají, kolik peněz si naspořit na důchod, by měli začít spořit pravidelně a bezpečně s pomocí těch nejlepšíchbankovní vklady a spořicí účty. Pokud člověk není podnikavý, jsou pro něj investice rizikovější. Optimální je, aby nepřesáhly 20 % vašeho akumulovaného kapitálu. V tomto případě bude život v tomto režimu trvat 25 let.

Vytvářejte aktiva vysoké hodnoty

Pokud je člověk podnikavý, nejlepším způsobem, jak odejít do důchodu, je vybudovat majetek vysoké hodnoty, jako je společnost, která může být částečně vyplacena nebo pobírat pasivní příjem v důchodu z dividend, zatímco je členem představenstva.

Pokud má člověk velký talent a vášeň, například dobře zpívá a skládá, můžete si zajistit pasivní příjem. To je dokonalá odpověď na otázku, jak si spořit na důchod. Pasivním příjmem mohou být patenty nebo jednorázové prodeje vašich objevů.

Nikdy neinvestujte do něčeho, čemu nerozumíte

Nejlepší je vyhnout se investování do aktiv, pokud není jasné, jak vyhodnotit rizika a na čem závisí zisk. O mnohých je samozřejmě známo, že investují do teoreticky rizikových aktiv, jako jsou americké nebo německé akcie. Americké inovativní společnosti budou po celá desetiletí dosahovat velkých zisků po celém světě, takže stojí za to využít dynamiku jejich růstu hodnoty.

Plaťte nízké daně

Pokud je možné legálně platit nižší daně, je nutné udělat vše pro to, aby tomu tak bylo. Peníze od politiků a úředníků se nikdy nevrátí. Nepůjdou do důchodu konkrétní osoby, ale současným důchodcům.

Nebojte se rizika, když jste mladí

Pokud je člověk mladý, ambiciózní a šíleně pracovitý, nebojte se rizika. Drtivá většina lidí s vysokými příjmy je chytrá a podnikavá. Můžete dokonce být schopni vybudovat si vlastní podnikání a vytvářet hmatatelné příjmy. Možná je sportovní kariéra něco, v čem člověk dosáhne velkého úspěchu. To je další odpověď na otázku, jak si spořit na důchod.

Pracujte co nejdéle

Je nutné pracovat až do vysokého věku, ne nutně na plný úvazek. Práce působí proti rozvoji demence, což je vědecky dokázáno. Odchod do důchodu ve věku 60–65 let je sebevražda mozku.

Pečujte o své tělo

Ti, kteří přemýšlejí o tom, kolik peněz si potřebují naspořit na důchod, by se měli zamyslet nad touto stránkou problému. Velké množství v budoucnu může odstranit zdravotní problémy. Pečujte o sebe tím, že budete zdravě jíst a pravidelně cvičit. Nejlepší je založit rodinu, protože ta bude ve stáří velkou oporou.

Jaký by měl být dobrý penzijní plán?

Na prvním místě je bezpečnost penzijního spoření. Pár let spoření je velmi dlouhé období, ve kterém se nejen v životě konkrétního člověka, ale i v situaci na finančních trzích může stát mnoho dobrého i špatného, což se určitě podepíše na stavu finančního trhu. instituce, kterou si osoba vybrala. A pro ty, kteří přemýšleli, kolik bodů nasbírat do důchodu, měli byste mít na paměti tento bod.

Z tohoto důvodu vplán vyžaduje flexibilitu. Za prvé by to mělo být z hlediska umístění vkladů. Odborníci doporučují dát si stranou alespoň 10 % čistého příjmu. Výše spoření se bude v průběhu spoření měnit. Je třeba mít možnost libovolně měnit částky přijaté na účty těch, kteří přemýšlejí, jak si spořit na důchod. Vyplatí se předem připravit na situaci, kdy nebude možné našetřit požadovanou částku.

Zadruhé musí plán zohlednit velmi nestálou situaci na finančních trzích. Jsou období, ve kterých člověk dosahuje výsledků na akciových trzích, a v jiných obdobích jsou nejvyšší výnosy nedostatečné. Změní se i doba, která zbývá do důchodu. Ovlivňuje také způsob, jakým ušetříte. Tento faktor by měl být také zohledněn v penzijním plánu.

Nejlepší způsoby spoření

Jaký by měl být ideální způsob, jak ušetřit peníze? Výnos z bankovních vkladů málokdy překročí míru inflace a návratnost plánu je požadována na úrovni růstu průměrné mzdy, která je pár procent nad mírou inflace. Možnost dosáhnout takového výnosu z bankovního vkladu je velmi nízká.

Smlouva se obvykle uzavírá s bankou na libovolně zvolené částky, ale banka nabídne minimální flexibilitu, pokud jde o způsob uzavření smlouvy. Bude to buď dohoda s pevnou sazbou, která je výhodnější, pokud inflace klesá, nebo dohoda s variabilní sazbou, která se lépe hodí pro scénář rostoucí inflace.

Smlouva o vkladuse uzavírá na dobu určitou. Porušením smlouvy před časem člověk ztrácí zájem. Pokud budete každý měsíc ukládat peníze na bankovní vklady, nebude to příliš pohodlná forma spoření na důchod.

Další odpověď na otázku, kolik si naspořit na důchod, je třeba zvážit z hlediska využívání otevřených investičních fondů. Jedná se o samostatné společnosti, jejichž účastníci nenesou riziko úpadku, ale osoba nese určitá rizika investičního charakteru.

Výnosy dlouhodobých akciových fondů by mohly výrazně převýšit růst mezd.

Asi 8 % Rusů investuje na trhu s nemovitostmi. Navzdory skutečnosti, že stavební projekty jsou považovány za velmi bezpečné odvětví pro investice, zde jsou rizika spojena především s developerem. Člověk se může bát, že developer nesplní smlouvu a investor koupí např. zastavenou nemovitost. Dlouhodobé výnosy z investic do nemovitostí mohou být vysoké, dokonce i nad tempem růstu mezd. V objektových přílohách je poměrně široký výběr. Doba prodeje může trvat několik měsíců. Vzhledem k velmi vysokým nákladům na nemovitosti je tento typ plánu vhodný pouze pro jednotlivce, kteří již nashromáždili dostatečně velký kapitál na financování důchodu.

Výše uvedená analýza nejoblíbenějších forem spoření jasně ukazuje, že nejlepší formou by byl investiční fond.

Podmínky našeho soukromého penzijního plánu by měly být takovézařízeno tak, aby umožňovalo průběžné sledování výsledku, a existovala také možnost odmítnout služby společnosti s nulovými ztrátami, pokud se ukáže, že plán sestavený společností nesplňuje očekávání.

V životě jsou možné velmi odlišné situace, hrozí velká finanční krize. Soukromý penzijní plán by měl být také posouzen z hlediska způsobů, jak se vyrovnat s tak těžkými životními okamžiky. V takové situaci by člověk neměl nést žádné výdaje ve prospěch finanční instituce, které peníze svěřil.

Jak to zjistit

Přes veškerou nespolehlivost tradičních způsobů spoření peněz na stáří si mnoho lidí klade otázku, jak sbírat body do důchodu. Financovaná část se tvoří v okamžiku, kdy člověk obdrží SNILS. Z platu Rusa se vždy převádí 6% na účet PF. Zároveň si může část převést na svůj osobní účet. Úspory se hromadí na účtu a poté se začnou vyplácet ve formě důchodu. Ti, kteří přemýšleli, jak zjistit, kolik nashromáždili důchody, by se měli obrátit na penzijní fond. Podle nového systému člověk sbírá body do důchodu. A pokud by ho zajímalo, jak zjistit kumulovaný důchod, může se obrátit na web PFR. Z tohoto účtu můžete vybírat peníze až po dosažení určitého věku. A ti, kteří si kladou otázku, jak vybrat nahromaděný důchod, by to měli vědět. Neexistují žádné způsoby, jak vyplatit nahromaděné částky v předstihu. A to platí pro veřejné i soukromé penzijní fondy naprosto stejnou měrou.

Standardním přístupem je shromažďování velkých částek ke zránívěku a poté si koupí důchod od pojišťovny. Pokud například osoba vlastní svůj dům, můžete jej prodat. Polovina půjde do nového bydlení a druhá část - do důchodu. Nemovitost je možné pronajmout. Další možností je postupně investovat, abyste si v budoucnu vytvořili důchod.