Platby úroků. Fixní splátka úroku. Měsíční splátka půjčky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Když je nutné zažádat o půjčku, první věc, které spotřebitel věnuje pozornost, je sazba půjčky nebo jednodušeji procento. A zde se často ocitáme před nelehkou volbou, protože banky často nabízejí nejen různé úrokové sazby, ale i jiný způsob splácení.

Sazby a platby – jaké jsou

Existuje několik typů a forem úvěrových sazeb, které se od sebe výrazně liší. Pro člověka, který není zasvěcen do složitosti práce finančních organizací, může být docela obtížné porozumět této problematice. Není však tak obtížné samostatně spočítat splátku úvěru a výši přeplatku a vybrat nejvhodnější variantu splácení. Mnoho bank samozřejmě nabízí využití úvěrové kalkulačky, ale mnohem zajímavější je nastudovat si problematiku na vlastní pěst.

Pro začátek byste měli vědět, že úrokové sazby jsou pevné a variabilní. První možnost zpočátkuje předepsána ve smlouvě a nemění se až do konce doby její platnosti a druhá zahrnuje pravidelnou změnu úrokové sazby v závislosti na různých faktorech.

Je poměrně obtížné vypočítat úrokové platby variabilního typu sami, protože je nutné vzít v úvahu příliš mnoho faktorů, takže se podrobněji zastavíme u konstantních procent.

Anuita

Toto je název měsíčních splátek ve stejné výši na základě smlouvy o půjčce. Jedná se dnes o jeden z nejoblíbenějších způsobů splácení úvěru – pro mnoho dlužníků je výhodné provádět měsíční splátky ve stejné výši. To vám umožní jasně naplánovat rodinný rozpočet s přihlédnutím k platbě půjčky.

Anuitní úrokové platby zahrnují dvě složky:

• částka obdržená na zaplacení samotného úroku;
• finanční prostředky použité ke splacení úvěrového orgánu.

Po určité době se poměr těchto složek postupně mění – úroková složka klesá a zvyšuje se částka určená na splacení jistiny dluhu. Celková částka platby zůstává stejná.

Anuitní platby tedy způsobují o něco větší celkový přeplatek. Je tomu tak proto, že se nejprve mírně sníží výše jistiny a nesplacený zůstatek se úročí. Hlavní podíl úroků se tedy platí jako první. A teprve poté proběhne hlavní splátka těla půjčky,což je zvláště patrné při pokusu o předčasné splacení.

Příklad výpočtu

Pojďme například vypočítat měsíční úrokové platby z půjčky ve výši 600 tisíc rublů na 3 roky při 24 % ročně.

Nejprve je potřeba spočítat úrokovou sazbu půjčky za měsíc (P), u které roční úrokovou sazbu vydělíme počtem měsíců v roce (výsledek samozřejmě vydělíme 100, protože toto je procento):

P=24: 12: 100=0,02 %

Nyní vypočítejme poměr anuity (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P – sazba % za měsíc (v setinách).

N - počet období splácení (na kolik měsíců byla půjčka čerpána).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Dále potřebujeme vzorec pro výpočet anuitní platby:

M=K x A

K – celková částka půjčky.

A – poměr anuity.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 rublů

Pokud si tedy chcete vzít půjčku za navrhovaných podmínek, budete muset zaplatit 12 tisíc 336 rublů po dobu 36 měsíců

Předčasné splacení

Navzdory skutečnosti, že splátkový kalendář úvěru je v tomto případě stabilní a přesně předvídatelný, mnoho zákazníků může chtít splnit své závazky co nejrychleji. Zdálo by se, že by bankovní instituce měly předčasné splacení dluhu přivítat, protože se tak výrazně snižuje riziko nesplácení, ale v praxi tomu tak zdaleka není. Předčasné splacení půjčkybanka kvůli tomu přichází o část úroků, proto ne každá úvěrová smlouva takovou možnost poskytuje, proto je vhodné tento bod projednat ještě před uzavřením smlouvy.

Chcete-li změnit rozvrh anuitních plateb, musíte to oznámit zaměstnanci úvěrové instituce a provést částku vyšší, než je obvyklá platba. Na základě toho vám pracovník banky sestaví nový harmonogram a je třeba počítat s tím, že výpočet bude proveden tak, že se sníží fixní splátka úroků a jejich počet zůstane nezměněn.

Výhody anuitní platby

Někteří mohou mít názor, že anuitní splácení platby je absolutně nerentabilní, mezitím se může v některých situacích ukázat mnohem lepší než rozdílové. Zvláště, když musíte platit úroky z hypotéky - splátky jsou časově poměrně dlouhé a značné. Výhody jsou v tomto případě zřejmé:

• o půjčku můžete žádat i s nízkým příjmem;
• malé částky plateb pro snížení zátěže rodinného rozpočtu;
• Postupem času jsou vysoké náklady na půjčky pociťovány méně, protože zákony inflace vstoupí v platnost.

Rozlišené platby

Neméně populární je v Rusku režim splácení úvěru, ve kterém jsou úrokové platby postupně snižovány do konce doby trvání úvěru. Takový systém se nazývá diferencovaný a skládá se také ze dvou částí:

• fixní – částka použitá ke splacení hlavního úvěru;
• klesající – úroky z úvěru naběhlé na nesplaceném zůstatku;

Vzhledem k tomu, že se především splácí výše dluhu, neustále se snižuje, což znamená, že se snižují i naběhlé úroky. Vaše měsíční splátka půjčky tedy již nebude pevnou částkou, ale bude se od platby k platbě snižovat.

Vyplatí se vědět, že pokud zvolíte úvěrovou smlouvu s diferencovanými splátkami, sazba úvěru bude výrazně vyšší, což znamená, že budete muset potvrdit měsíční příjem dostatečný na splácení úvěru.

Počítejme

Věnujme chvíli výpočtu diferencovaných úrokových plateb. Vzorec pro jejich výpočet je poměrně jednoduchý.

P=K/N

P – platba.

K – výše půjčky.

N – počet měsíců.

A pro výpočet procenta použijte vzorec:

%=O x G%/12

% – výše úroku.

O – nedoplatek.

Y% – roční úroková sazba.

Chcete-li získat konečnou částku platby, sečtěte vše dohromady. Opakováním těchto výpočtů požadovaný počet opakování tedy můžete nezávisle sestavit plán splácení dluhu.

Jak neudělat chybu při výběru

Než se definitivně rozhodnete, kterou banku si zvolíte k uzavření úvěrové smlouvy, měli byste si ještě ujasnit následující aspekty:

1. Střídmě zhodnoťteváš měsíční příjem. Při žádosti o úvěr s diferencovaným systémem splácení banka vyhodnotí váš příjem, koreluje jej s výší první splátky, v tomto případě je největší.
2. Přemýšlejte předem na možnost předčasného splacení - při anuitním načítání splátek to má smysl pouze na začátku splácení, ke konci už budou úroky zaplaceny a nebude možné snížit celkovou částku přeplatku. Pokud tedy plánujete splatit půjčku v předstihu, je lepší požádat o půjčku s diferencovaným způsobem splácení.
3. Užijte si pohodlí vykoupení. Se spotřebitelským úvěrem pro potřeby domácnosti se pravděpodobně budete chtít rychle rozloučit s dluhy, ale diferencovaný úrok hypotéky může být nedostupný.

Závěr

Takže si to ještě jednou shrňme. Diferencovaný způsob vrácení peněz by si měli vybrat ti, kteří:

• bere si půjčku na dlouhou dobu a plánuje si vzít velkou částku;
• pochybuje o dlouhodobě stabilní finanční situaci, nicméně v době žádosti o půjčku si je docela jistý svými schopnostmi;
• chce minimalizovat výši přeplatku u půjčky;
• plánuje splatit dluh co nejdříve.

Platba pevného úroku je nejlepší volbou pro:

• dlužníci, kteří zpočátku nejsou schopni vydělat velké množství peněz;
• klienti, jejichž průměrný měsíční příjem neumožňuje provést první splátky pro získání půjčky s odlišným harmonogramem;
• lidé, kteří si půjčovali málo a ne na dlouho;
• klienti, kteří chtějí naplánovat rozpočet a počítají s pevnou částkou platby za půjčku.

Jakmile vám banka nabídne výběr, pečlivě si prostudujte obě možnosti, střízlivě posuďte své možnosti. Požádejte zaměstnance banky, aby vám jasně vysvětlili, jak se budou počítat budoucí platby. Obě možnosti si také můžete vytisknout a v pohodovém domácím prostředí pečlivě prostudovat, zvážit pro a proti. Pak si můžete být jisti svým finančním blahobytem.