Jak se počítá úrok z kreditní karty: pravidla výpočtu, vzorce a příklady

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Otázka úroku z kreditní karty je jednoduchá a složitá zároveň. Dnes jsou takové produkty rozšířené, ale často jejich majitelé plně nerozumí podmínkám jejich použití. V tomto článku se blíže podíváme na to, jak se počítá úrok na kreditní kartě.

Mechanismus pro výpočet úroků z kreditních karet

Pro začátek se vypočítá úrok uvedený ve smlouvě o půjčce. Vypočítávají se na základě výše dluhu, nikoli na základě poskytnutého úvěrového limitu.

Události se mohou vyvíjet dvěma způsoby:

1. Lidé platí za nákupy kreditní kartou. V takové situaci začnou úroky narůstat až po skončení doby odkladu. V současné době je poskytují téměř všechny bankovní organizace, které vydávají kreditní plasty.
2. Osoba vybrala peníze nebo provedla jiné debetní transakce prostřednictvím účtukreditní karty. V tomto případě bude výše dluhu následující den navýšena o výši úroku. Pouze ve výjimečných případech nechávají banky zákazníkům možnost využít bezúročné období po výběru hotovosti.

Mnoho zůstává nejasných

Po vydání kreditní karty často dochází k nepříjemným situacím. Zdá se, že člověk rozumí procentu, ale není jasné, odkud pocházejí částky dluhu. A přepočet plateb ukazuje, že přeplatek je větší než původně přiznaná částka. Jak se v tomto případě počítá úrok z kreditní karty? Je důležité mít na paměti pojištění, které je jako povinný prvek téměř standardně připisováno všem bankovním produktům, které zahrnují hotovostní půjčku.

Před obdržením kreditní karty je nutné si pečlivě přečíst všechny body uvedené ve smlouvě, aby nedošlo k takovým překvapením. Klient má vždy právo pojištění odmítnout, pokud mu navržené podmínky nevyhovují. Pokud bankovní organizace není na takové ústupky připravena, můžete si vybrat jiného pojistitele, jehož podmínky budou přijatelnější.

Jak nabíhají úroky z kreditní karty?

Nejprve bychom měli zdůraznit takový koncept, jako je datum hlášení. U všech klientů je to individuální, začíná jím vykazovací období. Určuje se třemi způsoby:

1. První výběr kreditní karty.
2. Aktivace karty klientem.
3. Datum vydání kreditní karty (obvykleuvedeno na obálce, ve které je PIN kód vydán).

Banka si zvolí, který přístup použije. V některých případech není doba odkladu poskytnuta nebo již skončila. V tomto případě bude klient muset kromě použitých peněz zaplatit také úroky stanovené smlouvou.

Ať je to jak chce, banky stanovují minimální výši měsíční platby. Zpravidla se jedná o 5 % a více ze stávajícího dluhu. I když držitel karty použil velmi malou částku, bude muset zaplatit stanovené minimum.

Algoritmus

Nyní podrobně analyzujeme algoritmus. Úroková sazba se vynásobí výší dluhu dostupného k datu účetní závěrky. Získaný výsledek se vydělí počtem dní v roce a poté se vynásobí počtem dní půjčky.

Příklad: pokud utratíte 30 tisíc rublů z kreditní karty, která má úrokovou sazbu 25 %. Poté: (30 tisíc rublů25 %) / 36530 dní=616,44 rublů. To je částka, kterou budete muset zaplatit za používání 30 tisíc rublů po dobu jednoho měsíce.

Jak se počítá úrok z kreditní karty pomocí níže uvedených příkladů.

Postup pro výpočet efektivních úrokových sazeb (EPR) u kreditních karet

Především byste měli porozumět konceptu efektivní úrokové sazby. Zjednodušeně se tento pojem týká procenta přeplatku za použití úvěrových prostředků. V souladu s novou bankovní legislativou byl pojem EPS nahrazen PSK(plná cena půjčky). Tuto změnu upravuje článek 6 článku 353-FZ týkající se spotřebitelských úvěrů.

Hodnota není pouze procento oznámené bankou. Zohledněny jsou i doprovodné platby, které jsou klientovi známy v době uzavření úvěrové smlouvy:

1. Náklady na obsluhu kreditní karty.
2. Cena vydání karty.
3. Pojištění.
4. Plaťte za transakce vkladů a výběrů.
5. Další platby stanovené smlouvou.

Kolik držitel karty využívá a za jakou dobu dluh splatí, není předem známo. To je zakotveno v předpisech centrální banky.

Správný výpočet efektivní úrokové sazby bude, pokud předpokládáme, že dlužník využil celý úvěrový limit najednou. V tomto případě bude plán plateb sestávat ze stejných měsíčních částek.

Tento přístup je nepochybně kontroverzní a málokdo používá kreditní kartu tímto způsobem. Klient banky jej zpravidla využívá, pokud je nutné použít další peníze. Navíc vzniklý dluh bude v blízké budoucnosti zrušen. Tento přístup je ze strany držitele karty nejrelevantnější, pokud banka pro svůj produkt poskytla lhůtu odkladu.

Je třeba se shodnout na tom, že efektivní úroková sazba vypočítaná tímto způsobem nebude nižší než skutečná. To znamená, že je lepší hned vyslovit nejhorší možnost, použití půjčky nebude stát víc.

Včetně dodatečné lhůty

Více bližší pravdě bude výpočet naběhlých úroků na kreditní kartě s přihlédnutím k použití doby odkladu. Pokud vezmeme v úvahu příklad s kartou s úvěrovým limitem 30 tisíc rublů, jejíž vydání stálo 650 rublů, pak se ukáže, že EPS bude pouze 3,2%. To za předpokladu, že neexistuje žádné pojištění, klient nevybíral peníze v hotovosti, služby mobilního bankovnictví jsou poskytovány zdarma a veškerý dluh je smazán v bezúročné lhůtě.

Poměrně nedávno měly všechny banky povinnost informovat klienta o výši očekávaných přeplatků na kreditní kartě nebo úvěru. Finanční instituce musí tyto informace uvést na listech spolu s harmonogramem splácení dluhu.

Výpočet úroku za výběr prostředků z kreditních karet

Je důležité si předem zjistit, jak se počítá úrok na kreditní kartě, pokud vybíráte hotovost z bankomatu. Banky si zpravidla účtují 5 % z vybírané částky, někdy však může být procento vyšší. Jedno z hlavních úskalí spočívá v tom, že budete muset zaplatit provizi ve výši asi 200 rublů (někdy i více) za výběr hotovosti. Na první pohled se taková částka zákazníkům zdá nevýznamná, ale pokud o tom přemýšlíte, dodatečné náklady při výběru 1 000 rublů budou 20%. Nepochybně, pokud z kreditní karty vybíráte velké částky, pak tato hodnota nebude příliš patrná.

Finanční instituce často neposkytují lhůty odkladu pro splacení dluhů, pokud klientkreditní karta vybrala peníze nebo provedla převody. Pokud přesto vznikla potřeba takových operací, neměli byste pro ně používat první bankomaty, které na ně narazí. Doporučuje se vyhledat samoobslužná zařízení banky, která kartu vydala, nebo finanční instituce, která je jejím partnerem.

Jen jedna věc je jasná – vyplácení peněz z kreditních karet je pro zákazníky nerentabilní. Takovým operacím je třeba se vyhnout.

Přehled úrokových sazeb na kreditních kartách různých bank

Mezi kreditními kartami existují nabídky, které vám umožňují získat bonusy za používání, určité sady slev v různých obchodech, prodloužené bezúročné období. Abyste lépe pochopili, jaké úroky jsou účtovány na různých kartách, a porozuměli takové rozmanitosti, měli byste zvážit produkty nabízené různými finančními institucemi.

Výpočet úroku na kreditní kartě Alfa-Bank je následující:

1. Banka si účtuje poměrně velkou provizi za výběr - minimálně taková operace bude stát 500 rublů, pokud vybíráte velké částky, budete muset zaplatit od 6,9%.
2. Banka si účtuje za své půjčky v průměru 23,99–38,99 % ročně.
3. Příznivě se liší možností využití nejdelší (ve srovnání s jinými bankami) bezúročné lhůty, která je 100 dní. To znamená, že první tři měsíce banka nebude účtovat úroky za použití úvěrových prostředků. Tato banka také nabízía další produkty plastových půjček s dobou odkladu 60 dní, což je také delší než v jiných případech.

Tinkoff Bank

Mnoho zajímá otázka, jak se počítá úrok na kreditní kartě Tinkoff Bank:

1. Úroky na kartě této banky závisí na tom, jak ji klient používá – vybírá hotovost nebo platí za nákupy. Tento ukazatel se pohybuje v rozmezí 24,9–45,9 % ročně.
2. Úvěrová instituce si účtuje 590 rublů za obsluhu ročně.
3. Výplata prostředků bude stát 290 rublů plus 2,9 % z vybrané částky.
4. Dodatečná lhůta pro produkty této bankovní instituce je 55 dní a ne více.

Tyto kreditní karty jsou oblíbené a rozšířené, přestože banka nemá žádné kanceláře a zákaznický servis probíhá na dálku přes internet.

Navzdory skutečnosti, že zájem o kreditní karty Tinkoff je obvykle vyšší než u konkurence, zákazníci získají několik výhod:

1. Doručení kartou domů.
2. Snadný design.
3. Levná služba kreditních karet.
4. Široká síť partnerských bank.

Akruální v Sberbank

Nyní se podíváme, jak se počítá úrok na kreditní kartě Sberbank:

1. Průměrná úroková sazba kreditních karet Sberbank je 25,9=33,9%.
2. Výběr hotovosti bude stát nejméně 390 rublů nebo 3 %.

Je třeba poznamenat, že nabídky pro načítání úroků z kreditní karty Sberbank pro běžné a privilegované zákazníky se neliší. Existují kreditní karty Momentum, které se vyznačují rychlým zpracováním a vydáním. Získat je ale mohou pouze zákazníci banky a pouze prostřednictvím speciální nabídky. Vyplacení prostředků za takový produkt je levnější – minimálně 199 rublů za každou operaci.

VTB 24

Jak se vypočítává úrok na kreditní kartě VTB 24?

1. Úrokové sazby u kreditních karet této banky se mohou lišit – 22, 26, 28 %. Úrok na klasický produkt nabízený touto bankou je 33 %.
2. Dodatečná lhůta – 50 dní.
3. Výplata prostředků bude stát nejméně 300 rublů nebo 5,5 %.

Moskevská banka

Tato banka nenabízí mnoho kreditních karet, ale každý produkt má bezúročné období 50 dní. Procento na kartách je 29,9–36,9 %. Klienti kategorie VIP mohou v rámci speciální nabídky banky získat kartu se sazbou 16 %. Pro výběry hotovosti budete muset zaplatit minimálně 500 rublů nebo 6,9 % z proplacené částky.