Kontokorentní úvěry právnickým a fyzickým osobám

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Kontokorentní úvěry jsou ziskovým finančním nástrojem jak pro dlužníka, tak pro bankovní organizaci. Umožňuje vám získat chybějící finanční prostředky ve správný čas a zároveň poskytuje konstantní, i když ne příliš významný příjem věřiteli.

Co je to kontokorentní úvěr

Půjčky tohoto typu jsou ve své podstatě zcela běžným úvěrem, který je podniku poskytován na základě jakýchkoli smluv a za předem stanovených podmínek. Tento produkt se od standardních forem půjček liší tím, že jednoduše ponechává klientovi možnost vzít si peníze. To znamená, že podle standardního schématu jsou finanční prostředky převedeny na účet dlužníka nebo třetí strany po dohodě se společností. Jsou uvedeny okamžitě a v plném rozsahu. Od tohoto okamžiku je společnost povinna vrátit všechny peníze i s úroky ve sjednané lhůtě. Analýza kontokorentního úvěru však naznačuje, že se poskytuje pouze tehdy, když je to potřeba. Ve skutečnosti je to pro společnost výhodnější, protože musíte platit úroky pouze z odebrané částky, nikoli z částky, kterou lze získat. Existuje mnoho možností a druhů takových půjček.

Odrůdy

Kontokorentní úvěr se dělí na čtyři hlavní typy:

• technické,
• k vyzvednutí,
• advance,
• standardní.

Prvním typem je úvěr, který je klientovi nabízen bez zohlednění jeho účetní závěrky a téměř všech ostatních ukazatelů. Hlavní je zde obrat a příjem. Pokud bankovní organizace vidí, že na účty této osoby dochází se záviděníhodnou pravidelností velké množství finančních prostředků, může nabídnout právě technickou verzi kontokorentu. Je to riskantní, ale prospěšné pro obě strany.

Druhý typ, který může přijímat kontokorentní úvěry, je vhodný pro velké obchodní řetězce nebo jiné firmy, které pravidelně darují výtěžek bance. Jedná se o spolehlivější variantu, při které může firma peníze použít ještě dříve, než skutečně přijdou na účet, a po předání výtěžku dojde ke splacení veškerého dluhu. Je třeba poznamenat, že dohody zde mohou být velmi různorodé.

Třetím typem půjček je záloha. Pro banku je to nejméně ziskové, ale pro firmu je to výhodné. Tato možnost poskytování půjček je nejčastěji praktikována za účelem přilákání právnické osoby k obsluze.

Poslední, čtvrtý, standardní typ. Nejvíce to odpovídá klasickému popisu kontokorentního úvěru pro právnické osoby. Jeho podstata je jednoduchá. Klient se s bankou dohodne, že určité částky bude moci použít na vlastní žádost. Finančníorganizace zase stanoví, jak dlouho může peníze používat a za jakých podmínek.

Pro jednotlivce

Kontokorentní úvěry fyzickým osobám se nejčastěji uskutečňují vydáním plastové kreditní karty, na které je pro klienta rezervována pevná částka, kterou může využít dle vlastního uvážení. Tento typ půjčky zná mnoho lidí, je srozumitelný a dostupný. Hlavním problémem je zde to, že banka nedostane prakticky žádné zajištění a v případě problémů nebo neplacení je extrémně obtížné peníze vrátit. Pointa je, že částky nabízené jednotlivcům nejsou příliš vysoké a nikdo je kvůli nim nebude žalovat, protože bude více problémů než užitku.

Pro společnosti

Kontokorentní úvěry právnickým osobám jsou již závažnějším finančním nástrojem. Zde jsou částky mnohem větší a takové půjčky se vracejí mnohem častěji. Mnoho podniků dává přednost této formě půjček všem ostatním, protože je zisková, jednoduchá a pohodlná. Pravda, ve většině případů nejsou částky příliš velké, ale jako dodatečné prostředky, které lze dát do oběhu, to docela stačí.

Funkce

Každý kontokorentní úvěr má několik hlavních funkcí. Prvním je nedostatek účelu půjčky. To znamená, že nejčastěji je jakákoli půjčka určena na konkrétní, předem stanovené účely. A zde jsou finanční prostředky získané pomocípřečerpání může být zpravidla směrováno jakýmkoli vhodným směrem. Druhým znakem je doba splatnosti půjčky. Nejčastěji je to méně než jeden měsíc. V některých případech dva nebo více, ale to je vzácné. Neznamená to dobu, po kterou má klient v zásadě možnost peníze převzít, ale po jaké době je musí v plné výši vrátit. Úroková sazba u těchto půjček je obvykle vyšší než u klasické půjčky, ale množství požadovaných dokumentů je mnohem menší. A ještě jeden důležitý bod: většinou není vyžadováno žádné zabezpečení.

Smlouva o kontokorentním úvěru

Tento dokument se příliš neliší od běžné standardní smlouvy o půjčce. Hlavními rozdíly jsou podmínky typické pouze pro takový systém, jako je kontokorentní úvěr, a také rigidní vazba na běžný účet (u právnických osob). Mnoho bank stanoví možnost nuceného odepsání peněz z účtu potenciálního dlužníka, pokud on sám svůj dluh z toho či onoho důvodu nesplatí včas. Smlouva je vyhotovena na standardním formuláři, obsahuje údaje o obou stranách, jasně stanoví finanční část emise (kolik, kde, komu, kdy atd.), a také s největší pravděpodobností bude obsahovat doložky o vyšší moci a podmínkách pro nevracení peněžních prostředků. Někdy existují i další informace, které mohou být vyžadovány v souladu s platnými zákony, bankovními předpisy, přáními klienta atd.

Příklad pro právnickou osobu

Společnost neustále dostává na svůj účet určité přibližně stejné a stabilní částky finančních prostředků. Na základě jejich analýzy banka nabízí společnosti zřízení kontokorentního úvěru. Po odsouhlasení a uzavření smlouvy získává společnost možnost využít nejen peníze, které má na účtu, ale i ty, které jí banka poskytla. Předpokládejme, že společnost má příležitost uzavřít velmi výhodný obchod, ale nemá dostatek vlastních prostředků na jeho uskutečnění (akutně potřebuje expandovat, nakoupit materiál atd.). A v tuto chvíli si může vzít rezervované peníze a splnit všechny podmínky a získat další zisk. V okamžiku, kdy je potřeba úvěr splatit, dostává firma na svůj účet již navýšený příjem, který banka po dohodě obratem posílá na úhradu dluhu. Toto byl nejjednodušší a nejjasnější příklad kontokorentního úvěru.

Příklad pro jednotlivce

V případě obyčejných lidí vše vypadá ještě jednodušeji. Člověk dostane od banky kartu, kterou buď může používat, nebo ne. Existuje pevná částka. Klient přijde do obchodu a vidí produkt, který si chtěl už dlouho koupit, ale nebyly peníze ani jiné příležitosti. A teď se to, co chcete, prodává s dobrou slevou. Pokud by dlužník nedisponoval kontokorentním úvěrem, byl by nucen dále šetřit a případně si zboží po skončení akce v obchodě zakoupit za mnohem vyšší cenu. A s pomocí této karty zaplatí za nákup okamžitě as největší pravděpodobností hodně ušetří, zvláště pokud dokáže splatit svůj dluh v krátké době.

Zpoždění

Toto je globální problém všech přečerpání. Pravda, nejčastěji se jedná o jednotlivce, kteří nemohou nebo nechtějí vrátit dříve přijaté prostředky. Pokud je částka pro banku zanedbatelná, pak může mít člověk prostě štěstí, a pokud na něj nezapomenou, tak se řešení problému alespoň na dlouhou dobu odloží (během toho bude velmi velký zájem "odkapávat"). Ale samozřejmě, dříve nebo později to stejně bude muset být vráceno. Jakmile banka zjistí, že částka je již dostatečně velká na to, aby se mohla spojit se soudem a výběrčími, zahájí řízení a rozhodně si prosadí své.

Výhody

Kontokorentní úvěr má řadu výhod. To zahrnuje takové funkce, jako je malý balík dokumentů, není třeba skládat zálohu, neplatí se za peníze, které klient nevyužil, a okamžité poskytnutí. To znamená, že fyzická nebo právnická osoba může mít zájem o ten či onen prvek (nebo o všechny najednou), a proto si vezme úvěr. Pro banku to vše není příliš pohodlné a ziskové, ale takový systém umožňuje udržet zákazníky, přilákat nové a dokonce dosáhnout malého zisku. Finanční instituce nejčastěji vydělávají více ne na samotných půjčkách, ale na různých službách s nimi spojených. Dlužníkovi se například může líbit spolupráce s danou bankou arozhodne se tam vložit zálohu, vzít si větší úvěr, pobírat přes něj mzdy, penze nebo jiné možnosti finančních prostředků. Celkový výnos z jednoho úvěru tak mnohonásobně roste a v mnoha bankách je tato vlastnost zohledněna, což umožňuje potenciálním dlužníkům nabídnout kontokorent za úrokovou sazbu nižší než tržní sazby. To už přirozeně vyhovuje zákazníkům, kteří mají možnost nejen přijímat „levné“peníze, ale také se nechat obsloužit ve vhodné bance.

Vady

Kontokorentní karta nebo podobná půjčka má samozřejmě své nevýhody. Tím hlavním je extrémně krátká doba, po kterou můžete peníze použít. Na rozdíl od standardní formy úvěru, která poskytuje na rok nebo i několik let, je třeba kontokorent nejčastěji splatit do měsíce až několika měsíců, což není příliš výhodné. Nezapomeňte na posedlost službou. Některé banky takové úvěry otevírají i bez vědomí klienta, což spoustu lidí naštve a v konečném důsledku může vést k výrazným ztrátám. Někteří podvodníci k získání půjček tohoto typu využívají mimo jiné falešné doklady kvůli tomu, že od klienta není vyžadováno žádné speciální papírování. Tím pádem se nechystají nic vracet, skutečný majitel dokumentů s tím nemá nic společného, protože to není jeho podpis na smlouvě, a finanční ústav začíná prodělávat ztráty. Nejméně problémů s právnickými osobami, protože částku můžete vždy odepsatdluhu z běžného účtu společnosti. Pokud však v rozvaze peníze nejsou a nejsou očekávány, pak opět nastává problém s návratností nezajištěných prostředků. Je třeba poznamenat, že mnoho bank má speciální služby, které sledují změny ve výši příjmů na účtu dlužníků a v případě, že se situace začne zhoršovat, spustí alarm. V tomto případě může finanční instituce jednoduše uzavřít kontokorent, čímž společnost zcela připraví o přístup k vypůjčeným prostředkům.

Results

I přes přítomnost nedostatků je tento systém obecně velmi ziskový a pohodlný, zejména pro zákazníky. Umožňuje vám včas obdržet tolik peněz, kolik potřebujete, což zase umožňuje jednotlivcům nakupovat zboží, které potřebují, a právnickým osobám investovat další finanční prostředky do svých aktivit, přičemž obdrží mnohem více, než budou muset vrátit. později, a to i s přihlédnutím k naběhlým úrokům. Hlavní na tom všem je včasnost splácení. I malé zpoždění může globálně zkazit úvěrovou historii, která neumožní přijímat úvěry od jiných bank, a sankce, provize, úroky a další platby, které se nakonec stejně budou muset vrátit, mohou mnohonásobně přesáhnout všechny rozumné limity a dokonce i původní výši půjčky.