Mikrofinanční organizace: seznam. Mikrofinanční organizace je

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Dnes si povíme o tom, co jsou mikrofinanční organizace (MFI), za jaké peníze existují, kdo kontroluje jejich práci a jaké výhody od nich může dlužník získat. Nejprve je však nutné definovat samotný pojem.

Co je mikrofinancování

Pojem „mikrofinance“bezprostředně po svém vzniku označoval úvěrové služby poskytované malým a středním podnikům. Tato metoda byla cenově dostupnější než postup, který bylo nutné dokončit, abyste získali podnikatelský úvěr od běžné banky.

Postupem času však tento výraz ztratil svůj původní význam. MFIs nadále poskytují podnikatelské úvěry, ale nyní se jejich klienty staly i soukromé osoby. Dostávají příležitost získat mikropůjčku – jedná se o okamžitou půjčku, která nevyžaduje důkladnou analýzu finanční situace a bonity dlužníka.

MFI – co to je?

Mikrofinanční organizace je tedy nebankovní organizací,jehož činnost je zaměřena na poskytování úvěrů právnickým a fyzickým osobám. Schéma poskytování těchto úvěrů je mnohem jednodušší než v bance. Jako každá jiná organizace potřebuje MFI ke správnému fungování kapitál. Mikrofinanční organizace může přitahovat zdroje z různých zdrojů. V první řadě jsou to vysoké úroky z poskytnutých úvěrů a také spolupráce s investory. Mohou to být jak jednotlivci, tak bankovní organizace. V druhém případě je MFI dceřinou společností takové banky.

Rozpoznání MFI mezi ostatními finančními institucemi je poměrně jednoduché. Přitahují pozornost svými reklamními slogany jako „Peníze před výplatou“, „Půjčka do 15 minut“, „Rychlé peníze“atd. Jejich služby jsou distribuovány na přeplněných místech. Takové organizace často nemají více než 1–2 zaměstnance.

Typy MFI

Každá země definuje své typy MFI prostřednictvím právního rámce. Určuje také formu jejich registrace. Hlavním kritériem, které naznačuje, že máte před sebou mikrofinanční organizaci, je zjednodušený systém půjčování. Všechny legálně fungující nebankovní struktury, které poskytují půjčky v rámci takových schémat, lze tedy rozdělit do následujících typů:

• Finanční skupina.
• Fond na podporu podnikání.
• Úvěrové sdružení.
• Úvěrová společnost.
• Úvěrová agentura.
• Úvěrové družstvo.

Jak již bylo zmíněno, mnoho MFI jedceřiné společnosti bank. Takové aktivity jsou pro posledně jmenované docela výnosné. Banka má totiž možnost vydávat úvěry, jejichž úrokové sazby jsou několikanásobně vyšší než ty, které přímo vydávají. Přirozeně existuje vysoké riziko, že taková půjčka zůstane nesplacená.

Kdo kontroluje práci MFI

Hlavním orgánem kontrolujícím práci MFIs je centrální banka státu, na jehož území tato organizace existuje. Licencování těchto zařízení rovněž provádí centrální banka. Mikrofinanční organizace musí být rovněž zařazeny do státního rejstříku. Kromě toho mohou získat povolení od institucí, které kontrolují práci jiných finančních institucí.

FZ „O mikrofinančních organizacích“

Pokud mluvíme o Rusku, tak zde se tento směr v podnikání objevil teprve nedávno. V souladu s tím byly zákony, které upravují jejich činnost, přijaty teprve před několika lety. V současné době existují dva zákony, které regulují mikrofinancování:

• FZ „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“(přijato 7. 2. 2010).
• FZ „O změnách některých legislativních aktů Ruské federace v souvislosti s přijetím federálního zákona „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“(přijato dne 07.05.2010).

V souladu s těmito zákony existují určitá omezení týkající se forem a zákonů vkladu. Pokud jde o výši půjčky,neměla by přesáhnout 1 milion rublů. Je však zakázáno poskytovat úvěr v cizí měně bez ohledu na výši. V případě investice může banka přijmout vklad ve výši minimálně 1,5 milionu rublů (od jednoho vkladatele).

Všechny mikrofinanční organizace v Rusku navíc musí zajistit, aby byly uchovány informace o finančních transakcích dlužníků. To znamená, že MFO nemá právo při poskytnutí úvěru vyžadovat poskytnutí kontaktních čísel „přátel“, kteří mohou být informováni o prodlení s platbou dle smlouvy o úvěru, pokud není možné kontaktovat samotného dlužníka.

Kredity

Existuje názor, že MFI je připravena poskytnout úvěr téměř každému, kdo o něj požádá. Ale to je mylná představa. Před prací s klientem musí každá organizace zjistit bonitu klienta. K tomu se používá kreditní skóring. Právě tento systém umožňuje potenciálnímu dlužníkovi obdržet do 10-15 minut rozhodnutí o poskytnutí půjčky nebo její zamítnutí. Navíc je tato služba dostupná i online.

Credit scoring je systém pro analýzu platební schopnosti dlužníka, který je založen na určitém algoritmu a je prováděn zpracováním osobních údajů. Výsledek zpracování těchto údajů je vyjádřen v bodech. Téměř všechny mikrofinanční organizace používají tento systém solventnosti klientů. Půjčky tedy nevydává zaměstnanec MFI, ale počítačový program, protože pouze z výsledků jeho prácerozhodnutí závisí.

Pokud je podle výsledků kreditního skóringu potenciální dlužník solventní, může získat půjčku téměř ve stejný den. Částka, na kterou je úvěr vydán, je však často nižší, než byla původně oznámena. Faktem je, že pomocí credit scoringu můžete realističtěji posoudit solventnost klienta, než jen na základě jeho osobního názoru, který je často nadhodnocován.

Úrok z půjčky se počítá za každý den, nikoli za měsíc nebo rok, jak je tomu v bankách. Proto jsou ve většině MFI úvěry poskytovány pouze na dva týdny nebo měsíc. V opačném případě může přeplatek úvěru dosáhnout dvojnásobku nebo trojnásobku částky, kterou dlužník obdržel.

Investice

Musíme si více promluvit o tom, odkud MFI získává svůj kapitál. Mikrofinanční organizace může spolupracovat s investory. Vzhledem k tomu, že stát neposkytuje záruky za vklady v MFI, je poměrně nebezpečné do nich investovat své peníze. Existuje poměrně velké riziko, že vkladatel nejenže nedostane úrok, ale také o svůj vklad přijde. Investice do mikrofinančních organizací mají řadu rozdílů od bankovních vkladů:

1. Příjmy, které lze z takových investic získat, převyšují bankovní 1,5–2krát.
2. Rizika investic jsou také výrazně vyšší.
3. V případě investování do MFI je předčasný výběr vkladu ve většině případů nemožný (výjimkou je taková možnostdodatečně specifikováno ve smlouvě). V bankách je toto právo zaručeno vkladateli zákonem.
4. Investor, který obdrží příjem od MFI, musí státu zaplatit daň z příjmu. Bankovní vklady podléhají dani pouze v některých případech.

Jak vidíte, ziskovost takové investice je poměrně vysoká, ale riziko je také maximální. Navíc se výrazně zvyšuje během finančních krizí, kdy úroveň příjmů většiny dlužníků prudce klesá. Pokud je na takovou organizaci prohlášen konkurz, investor nebude moci vrátit ani svůj příspěvek, nemluvě o úrocích, protože mikrofinanční organizace je často instituce, která nemá vlastní majetek, který by bylo možné prodat kvůli dluhům.

Pořadí předních ruských MFIs

Navzdory všem rizikům a vysokým úrokovým sazbám z půjček se každým rokem stále více lidí obrací na mikrofinanční organizace. Seznam takových společností roste spolu s poptávkou po těchto službách. Nejoblíbenější jsou:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Rychlé peníze.
4. "Půjčka".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmikrofinance.
10. Summit MFI.

Mikrofinanční instituce uvedené výše zaujímají prvních deset pozic v žebříčku, který byl sestaven na základě požadavků uživatelů a četnosti zmiňování v médiích.

Místo závěru

Vzhledem ke všem výhodám a nevýhodám takové organizace můžeme dojít k závěru, že půjčky v takových společnostech jsou nevýhodné především pro dlužníka. Mikrofinanční organizace je instituce, která byla založena především za účelem vydělávání peněz. Proto mohou být MFI zajímavé z hlediska investic.

Finanční negramotnost většiny populace a zvyk žít na úvěr však přispívají k nárůstu počtu takových organizací v zemi. Hlavní věc, která přitahuje lidi, je snadnost získání půjčky, absence nutnosti poskytovat balík dokumentů, rychlost získání peněz v hotovosti a možnost vzít si půjčku i pro ty, kteří měli špatný úvěr historie.