Co je spořitelna? Ve kterém roce se objevila první spořitelna?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Sousloví „spořitelna“se dnes již příliš nepoužívá a ani si nemyslíme, že přední banka v zemi – Sberbank – z tohoto fenoménu vyrostla. Kde se tento finanční fenomén vzal a jak funguje? V článku si povíme, v jakém roce se spořitelna objevila, kdo jako první s tímto mechanismem přišel a jak se spořitelny vyvinuly v moderní úvěrové instituce.

Koncept úspor

Jakmile měl člověk přebytek hmotných hodnot, začal uvažovat o jejich uložení pro budoucí použití. Tak se zrodila myšlenka úspor. Nejprve se tento proces rozšířil pouze na potraviny – vždy bylo běžné, že se lidé zásobili potravinami pro případ hladomoru. Jedná se o naprosto instinktivní činnost, protože naše tělo ukládá přebytečné kalorie do tukových záhybů a člověk si, jako například bílkovina, vytváří zásobypro budoucí použití.

Pojem úspor ale souvisí právě s uchováním peněz. Ušetřit peníze do budoucna napadlo lidi poprvé před několika desítkami set let. Například v Číně byla tradice odkládat mince na „deštivý den“v hliněných uzavřených nádobách. Peníze odtud bylo možné vytáhnout pouze rozbitím nádoby. Po dlouhá staletí lidé prostě šetřili peníze, nepřinášeli žádný příjem, a teprve když vznikla myšlenka, že by se tyto úspory mohly dát do oběhu, objevila se spořitelna.

Koncept spořitelny

Postupně se utvářel speciální finanční mechanismus, který umožňoval vytvářet úspory a zároveň z nich získávat příjmy. Spořitelna je organizace, která je přitahuje z obyvatelstva a vyplácí úroky vkladatelům. Schopnost navýšit kapitál je poskytována vydáním úspor pro dočasné použití těm, kteří si to přejí (úvěr), za což oni zase zaplatí pokladně.

Dnes jsou spořitelny a banky důležitou součástí ekonomiky jakéhokoli státu. Existují dokonce ukazatele míry úspor obyvatel, které zajišťují stabilitu ekonomického systému. Rovněž objem naspořeného kapitálu je dobrým kritériem pro posouzení celkové situace ve státě. Protože lidé začnou šetřit, až když toho mají dost.

Principy fungování spořitelny

Existuje již tradiční způsob akumulace finančních prostředků pro následnou spotřebu obyvatelstvem – tentospořitelna. Vklady lidí jim přinášejí příjmy, což je hlavní motivace k žádosti u peněžního ústavu o vytvoření vlastních rezervních fondů, a ne odkládání mincí do zavařovací sklenice v domácí skříni. Ale odkud tento zisk pochází?

Existují dva mechanismy, kterými lze lidem platit úroky. První je známá jako finanční pyramida: investoři získávají úroky od nově přitahovaných zákazníků, kteří přinesli své peníze. Takové schéma má vysoké riziko neúspěchu, protože jakýkoli hromadný výběr vkladů vede ke kolapsu a někteří klienti nedostanou nejen úrok, ale ani vložené peníze.

A druhý mechanismus je složitější. To znamená, že peníze, aby mohly generovat příjem, mohou být půjčovány za úrok nebo investovány do jiných ziskových mechanismů. Spořitelny převážně pracují přesně podle schématu „vklad-úvěr-úrok“, aniž by se zapojovaly do investic.

Historie vzniku spořitelen ve světě

Princip mechanismu finančních úspor poprvé formuloval spisovatel D. Defoe, který přemýšlel o tom, jak rozvíjet předvídavost populace. Na základě jeho představ otevřel v roce 1778 v Hamburku místní podnikatel kancelář přijímající hotovostní vklady ve výši 3 %, které bylo možné vrátit na první žádost vkladatele. Ale pak se nápad dočkal pouze místní implementace.

Boom spořitelen začíná v Anglii na přelomu 18.-19. století. Pak přišly první úsporypokladna, která zaručovala návratnost investic a příjem úroků. V roce 1817 byl přijat první britský zákon o takových finančních institucích. Dostali pokyn, aby přitahované peníze umístili pouze do spolehlivých fondů a státních dluhopisů. Tak začala interakce mezi spořitelnami a státní ekonomikou. Získala další finanční prostředky a motivovala obyvatelstvo k vytváření úspor.

Zpočátku byly spořitelny určeny pro nejnižší příjmové skupiny obyvatelstva. Proto byla maximální výše vkladu stanovena na 150 liber. To umožnilo chudým vytvořit si finanční „airbag“pro nepředvídanou událost, což bylo výhodné i pro stát a velkokapitalisty, protože je to zbavilo nutnosti starat se o chudé, kteří přišli o práci nebo onemocněli. Od počátku 19. století se v mnoha zemích Evropy a USA začaly objevovat spořitelny.

První spořitelny v Rusku

Tento boom neobešel ani Ruskou říši. První spořitelna u nás vznikla v roce 1839 císařským výnosem. Jednalo se o spořitelny a pomocné banky pro rolníky - takto začal stát přípravy na zrušení nevolnictví.

V roce 1841 byly na příkaz cara znovu otevřeny první městské spořitelny v Moskvě a Petrohradu. Zpočátku byl minimální vklad 50 kopejek a maximální - 300 rublů, později byly tyto údaje zvýšeny. První takové instituce byly vytvořeny u podniků a státuslužby a od roku 1880 začali otevírat pokladny na pobočkách státní banky, na poštách a nádražích.

Kromě vkladů na požádání zde byly přijímány „podmíněné“vklady. o zvláštních, určitých podmínkách, jakož i vklady do cenných papírů. Zaměstnanci pokladen tak působili jako prostředník mezi občany a státem. Později se objevila služba životního pojištění. Od konce 19. století se pokladny staly také nástrojem prodeje státních dluhopisů a také držení výherních půjček. Postupně se z pokladen stala multifunkční úvěrová a úvěrová instituce.

sovětské spořitelny

Po převratu v roce 1917 nová vláda nejprve prohlásila vklady obyvatelstva za nedotknutelné a královské půjčky – anulované. Postupně inflace vedla k faktickému znehodnocení vkladů. Po první světové válce a občanské válce byla vyhlášena nová hospodářská politika a objevil se nový finanční nástroj - spořitelna SSSR.

Tyto instituce byly nástrojem finanční reformy, jejich hlavním úkolem bylo chránit mzdy pracovníků v době inflace. Postupem času jim byly svěřovány i funkce pojištění obyvatelstva. V roce 1925 vláda zřídila státní spořitelny práce SSSR. Poskytovaly různé typy vkladů, prováděly se prostřednictvím nich vládní půjčky a prodej vítězných dluhopisů.

Do roku 1933 více než50 tisíc spořitelen. Za druhé světové války vláda zmrazila vklady obyvatel a tyto peníze se staly významnou pomocí při zajišťování obrany státu. Po válce byla provedena měnová reforma a modernizace spořitelen. Později stát aktivně využíval možností těchto institucí pro interní půjčky od obyvatelstva.

Vzhledem k tomu, že ekonomická situace v SSSR v 60.-70. letech byla specifická: obyvatelstvo mělo peníze, ale často je nebylo za co utrácet, úřady nabádaly lidi, aby investovali do státních dluhopisů a zakládali si spořicí účty. Tehdy se objevil tak oblíbený slogan: „Mějte peníze ve spořitelně!“. Se změnou hospodářského kurzu v 90. letech došlo k faktickému zmrazení a částečnému zrušení vkladů obyvatelstva. Některým segmentům obyvatelstva stát stále vyplácí mizivé náhrady. Zatím není konec této procedury v dohledu.

Spořitelny dnes

Dnes v mnoha zemích stále existuje takový finanční fenomén, jakým je státní spořitelna. Tyto instituce jsou zaměřeny na přilákání malých vkladů od obyvatelstva. Ale přesto jsou pokladny velmi malou součástí moderního finančního systému vyspělých ekonomik. Takže například v Itálii je jen 87 spořitelen, v USA se na celkovém finančním obratu země podílejí jen pár procenty. Takový pokles těchto institucí byl důsledkem rozvoje globálního bankovního systému.

Spořitelny a jejich specifika

Postupem času se v mnoha státech spořitelny změnily na spořitelny. Co to znamená pro běžného spotřebitele? Tyto instituce poskytují více služeb. Zde můžete nejen otevřít různé typy vkladů, ale také si vzít půjčku na jakékoli potřeby, řešit investiční problémy, provádět transakce s měnami a dalšími cennými aktivy.

Banky provádějí hotovostní transakce, nabízejí pojistné programy. Dnes se pojem „spořitelna“stále více přibližuje pojmu „komerční banka“. Rozdíl zůstává hlavně jen u zakladatelů - u spořitelen je nejčastěji jedním z předních zakladatelů stát.

Sberbank of Russia

Svého času v SSSR byla hlavním finančním sloganem, jak jsme již zmínili, věta: "Uchovávat peníze ve spořitelně." Tento slogan používá Sberbank Ruské federace, a to ne bez důvodu. V roce 1988 byly státní pracovní spořitelny reorganizovány a přeměněny na Spořitelnu (Sberbank). A doteď mají lidé silný pocit, že se jedná o státní banku, ačkoliv se v 90. letech stala akciovou společností se zapojením soukromého kapitálu. Stát si ale ponechává svůj podíl na základním kapitálu Sberbank a aktivně ji podporuje, čímž se stává hlavní bankou v zemi.

Typy operací spořitelny

Zpočátku všechny centrální spořitelny přijímaly vklady od obyvatelstva podúroky na požádání, pak přišly termínované vklady a prodej dluhopisů. Spořitelny dnes nabízejí také vypořádací a hotovostní služby, směnárnu, depozitní služby, ale i půjčky a investice. Kromě toho Sberbank nabízí služby inkasa hotovosti, práci s cennými papíry a jiným majetkem, pojištění vkladů, životní a majetkové pojištění.

Funkce spořitelny

Nejdůležitější funkcí, kterou spořitelna plnila, bylo získávání finančních prostředků od obyvatelstva. V tomto smyslu spořitelny pokračují v této tradici – jsou hlavním nástrojem mobilizace úspor a jejich začlenění do reálné ekonomiky země.

Tyto finanční instituce jsou důležitou součástí ekonomiky, protože zajišťují pohyb kapitálu a také stimulují obyvatelstvo k vytváření úspor, což také hraje významnou roli ve finančním systému státu.