Úrok z půjčky: jak se nenechat inkasovat?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Mnoho lidí se bojí vzít si půjčku kvůli vysokým úrokovým sazbám. Je však třeba mít na paměti, že bez zásob znalostí v této oblasti může i nízký úrok z půjčky vést k vážným ztrátám.

Nejprve se podívejme, jaká existují schémata načítání úroků. Je zvykem rozlišovat dva hlavní: standardní (klasický) a anuitní. Oba zahrnují tělo půjčky a samotný úrok.

V rámci standardního schématu je zůstatek úvěru neustále připisován úrok. Ve skutečnosti se současně sníží jak úrok z půjčky, tak její tělo.

Pokud jde o anuitní schéma, je poněkud složitější než obvykle. V tomto případě platí dlužník každý měsíc pevnou částku. A sečteno a podtrženo je, že v první polovině období tvoří většinu této částky úrok a na konci tělo půjčky.

Který z těchto programů je ziskovější? Zvažme je v praxi. A prvním kritériem, kterému byste měli věnovat pozornost, je možnost předčasného splacení. Například tento měsíc musíte zaplatit 800 $ (500 $ - tělo a 300 $ -úroky z půjčky). Pokud mluvíme o standardním schématu, pak vložením nikoli 800 USD, ale 900 USD, budete moci příští měsíc zaplatit o 100 USD méně. S touhou a příležitostí můžete půjčku splatit mnohem dříve.

Pokud jste zvolili anuitu, pak je zde také možnost splatit půjčku předem. To vám však nepomůže zbavit se nutnosti platit úroky. Převážnou část z nich totiž budete muset v prvních měsících zaplatit. Navíc mohou nastat problémy spojené se skutečností, že banky nejsou příliš ochotné pohrávat si s přepočítáváním schématu.

Další položkou, které byste měli věnovat pozornost při studiu úroků z půjčky a její ziskovosti, jsou provize. Neměli byste počítat s tím, že banky nabízející vyšší sazby si za službu prakticky neúčtují peníze. Velmi často bude přítomnost různých provizí známa po uzavření smlouvy. Samozřejmě, že pokud ještě před registrací položíte přímou otázku zaměstnancům, dostanete upřímnou odpověď. Mají však tendenci se zaměřovat na výhody návrhu a odvádět pozornost od jeho nevýhod. Včetně provizí. Z tohoto pohledu je výhodnější okamžitě zaplatit velkou jednorázovou provizi, než dovolit bance vytahovat z vás úrok po mnoho let.

Nezapomeňte si také zkontrolovat, jak dlouho potřebujete provést měsíční platby. Pokud je například doba odkladu podle podmínek banky 45 dní, nemusí to vždy znamenat, že můžete provést další platbudo 45 dnů po předchozím. Je pravděpodobné, že platba je splatná do 15. dne každého měsíce. Pak bude jedno, zda jste si vzali půjčku 1. nebo 31. dne – platbu musíte provést do 15. dne.

Pozor! Připisování úroků z úvěru přináší bance zisk. Splácení úroků je proto pro něj na prvním místě. To znamená, že pokud nemáte dostatek peněz na plnou měsíční splátku, budou nejprve zaplaceny úroky z půjček a zbytek peněz půjde na snížení těla. To znamená, že tělo zůstane „viset“ve stejném stavu a banka za něj bude i nadále účtovat penále a pokuty.

Pečlivě si přečtěte podmínky úvěrové smlouvy a pak se vyhnete zbytečným výdajům a starostem!