Bankovní vklad: vzor smlouvy, úrok

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Bankovní vklad – prostředek k získávání finančních prostředků pro provozování jejich činnosti bankami. Na oplátku dostávají přispěvatelé určitý příjem v souladu s podmínkami smlouvy. Jeho aplikace odhalila mnoho nuancí, z nichž některými se budeme zabývat.

Předpisy

Základní soubor norem je obsažen v občanském zákoníku, některé body jsou upraveny normami právních předpisů o bankovnictví, pojištění vkladů. Bankovní vklady podléhají předpisům proti praní špinavých peněz.

Na vztahy s občany se vztahuje zákon „O ochraně práv spotřebitele“, ochraně před nekalou soutěží, osobních údajů atd.

Klient banky, který se domnívá, že jeho práva byla porušena, má tedy právo obrátit se na FAS, Rospotrebnadzor a Centrální banku. Stížnosti jsou posuzovány v souladu s předpisy o těchto organizacích a příslušnými předpisy.

Všechny banky na svých internetových zdrojích zveřejňují vzorové smlouvy pro každý vkladový program nebo je poskytnou ke kontrole, když přijdete na pobočku banky. Je také povoleno seznámit se s pravidly banky:seznamy podmínek, za kterých se přijímají vklady a provádějí se časové rozlišení.

Obecné informace

Smlouva nezačne od okamžiku podpisu dokumentů, ale od okamžiku, kdy jsou peníze převedeny na účet v bance nebo úvěrové instituci. Povinnosti má zpravidla pouze příjemce peněz, klient vystupuje pouze jako příjemce.

Smlouva o bankovním vkladu odkazuje na smlouvy o přistoupení. Klient nadále souhlasí s navrženými podmínkami, jejich změny z jeho strany nejsou poskytovány.

Vklady jsou považovány za veřejné zakázky – banka nemá právo odmítnout přijetí peněz. I přes dodatečná opatření na ochranu práv občanů – spotřebitelů služeb není rozdíl v podmínkách ve srovnání s právnickými osobami téměř zajištěn. Nabízení jiných podmínek je považováno za porušení antimonopolních zákonů tím, že vytváří diskriminaci.

Pojištění vkladů

Služba se vztahuje pouze na bankovní vklady fyzických osob a organizace nebo veřejné subjekty (obce, vlády subjektů) nemají odpovídající ochranu.

Banka přijímající peníze je povinna informovat o podmínkách zajištění vkladu, informovat o tom, jaká práva má klient. Pokud je vkladatelem právnická osoba, jsou ve smlouvě zahrnuta ustanovení o zajištění.

Nesplnění podmínek zajištění ze strany banky nebo jejich zhoršení dává právo ukončit smlouvu a vymáhat náhradu škody u soudu.

Typy vkladů

nabídky GCdva typy bankovních vkladů:

• finanční prostředky jsou vráceny na první žádost vkladatele nebo jeho zástupce;
• peníze budou vráceny v dohodnutém časovém rámci.

Zákon nezakazuje použití jiných forem vkladu, pokud jsou v souladu se současnou legislativou.

Nabízejí se například různé podmínky smlouvy, minimální částky, úrokové sazby, podmínky pro obnovení nebo ukončení smlouvy.

Bankový vklad lze otevřít na jméno třetí osoby nebo je k němu umožněn přístup v souvislosti s určitou událostí (zletění, vstup do kůry, narození dítěte atd.).

Vklady jsou nabízeny se současným použitím několika měn s různými úrokovými sazbami.

Formulář uzavření obchodu

Procvičují se následující varianty:

• sepsání plné smlouvy;
• vyplnění žádosti nebo dotazníku, po kterém je vystaven certifikát nebo jiný dokument potvrzující provedení vkladu;
• je vystaven jeden dokument, který potvrzuje uzavření smlouvy a obsahuje dostatečné množství informací.

Podpůrné dokumenty musí splňovat zákonné požadavky nebo bankovní předpisy, pokud takové dokumenty nestanoví legislativní akty.

Nedodržení písemné formy je důvodem k tomu, aby byl příspěvek považován za neplatný. Strany se vrátí do původní polohy,platba úroků z vkladu se neposkytuje. Je pravda, že klient má právo požadovat platbu za použití cizích prostředků.

Parties

Finanční instituce, která přitahuje vklady, má zakázáno provozovat činnost bez státního povolení ve formě licence.

Další podmínkou pro získávání vkladů je účast v pojišťovacím fondu.

Jakákoli organizace nebo občan může vystupovat jako přispěvatel. Stát nebo subjekty federace (případně obce) formálně mají právo zřizovat vklady v bankách, ale nevyužívají ho. K uložení navýšení kapitálu se používají jiné metody.

Občané mají právo na vklady od okamžiku, kdy dosáhnou věku 14 let. Nepotřebují povolení rodičů nebo opatrovníků.

Namísto zemřelého občana vystupují na jeho straně dědicové, v případě zániku organizace - nástupce nebo likvidační komise.

Smluvní podmínky

Samozřejmě jsou nabízeny různé podmínky, manažeři bank se snaží získat co nejvíce finančních prostředků na delší dobu.

Nejpopulárnější jsou bankovní vklady na rok. V současnosti je důvěra ve finanční systém nízká a nabídka investování peněz na delší dobu není populární.

Smlouvy častěji obsahují doložku o prodloužení smlouvy, pokud se vkladatel nedostaví pro peníze včas. Prodleva alespoň jeden den je dostatečnáza účelem automatického prodloužení smlouvy o další období stejné doby, pokud to dokument stanoví. V opačném případě je vklad převeden do stavu na vyžádání.

Ukončení smlouvy

Byly provedeny změny občanského zákoníku, které dávají občanům právo požadovat výši vkladu a úroky z něj narostlé nebo část těchto částek. Výjimkou jsou vklady, pro které jsou spořitelní certifikáty vydány se zákazem výběru peněz před datem expirace.

Zrušení práva na předčasné vrácení vkladu je zakázáno a je považováno za neplatné, s výjimkou dohod se spořicím certifikátem.

Ukončením smlouvy s předstihem a z podnětu klienta je banka povinna vyplácet přírůstky za sazby nabízené pro vklady na požádání.

Postup pro vydávání peněz je stanoven přímo ve smlouvě. Cestovní pas a plná moc jsou předloženy, pokud někdo místo majitele přišel do banky.

Certifikáty na doručitele jsou vyplaceny jakékoli osobě, která tvrdí, že vydává peníze.

Sazby bankovních vkladů

Výše úroků, které klienti obdrží jako zisk, by se neměla lišit o dva zúčtovací body od částky stanovené centrální bankou. Pokud banka překročí přidělené limity, jsou jí uloženy pokuty. Z tohoto důvodu neexistuje žádný významný rozdíl ve výši naběhlých částek.

V době psaní tohoto článku byl celostátní průměr 7,25 %.

Naběhlý úrok z vkladů v cizí měně je nižší, ale jejich ziskovost v rublech je stejná.

Změna sazeb

Sazba je určena podmínkami smlouvy. Pokud neexistuje, výpočty se provádějí na základě klíčové sazby centrální banky.

Banka má právo změnit úročení vkladů na požádání, pokud není ve smlouvě se zákazníky uvedeno jinak.

Banka nemá právo měnit úrokovou sazbu u vkladů po určitou dobu. Výjimky stanoví federální zákony.

V případě právnických osob je změna sazby u takových vkladů povolena v souladu s předpisy a zákonem.

Ve smlouvách o vkladu a spořitelních certifikátech zákon neumožňuje změny úrokové sazby.

Zájmová pravidla

Připisování úroků z bankovních vkladů se provádí od následujícího dne po připsání peněz na účet. Den, kdy jsou finanční prostředky vráceny nebo odepsány, je také zahrnut do časového období, pro které jsou časově rozlišovány.

Přírůstky jsou vypláceny čtvrtletně. Pokud nebyly zaplaceny, tak se přičítají ke vkladu a také se na nich již časově rozlišuje. Částka, na kterou se časové rozlišení provádí, se čtvrtletně zvyšuje.

Vkladový účet

Je otevřen účet, kde jsou uloženy vložené prostředky. V tomto ohledu má banka i klient řadu práv a povinností.

Za prvé, majitel účtu má právo dávat pokyny k pohybu finančních prostředků (např. převod platby třetí straně).

Banka je povinna zachovávat tajemství vkladu a provádět operace v souladu s ustanoveními zákona a svými pravidly. Přestupové zpožděníjsou placeny na náklady banky připisováním úroků v rámci schématu používání cizích prostředků.

Pravidla pro obsluhu bankovního účtu a bankovního vkladu nesmí být v rozporu s ustanoveními o vkladu. Banka například nedostává poplatky za služby poskytované v důsledku otevření a používání účtu. Klient je omezen ve využívání finančních prostředků a jejich výběru z účtu na základě podmínek vkladu.