Jak rychleji splatit hypotéku? Schémata, možnosti, podmínky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Každý, kdo si zakoupil dům s úvěrovými prostředky, se ptá: jak rychleji splatit hypotéku? Koneckonců, pro téměř každého člověka je tento problém psychologické povahy. Je velmi obtížné si uvědomit a přijmout, že po desetiletí bude dlužník splácet dluh.

Měsíční platby z roku na rok, platby za obnovení pojištění a další finanční injekce do nově pořízeného bydlení vytváří touhu splatit hypoteční dluh co nejrychleji.

Měsíční platební schémata

Zda jsou určité hypoteční programy ziskové, není dáno pouze dobrým ročním procentem a pohodlnou dobou půjčky, ale také výběrem jednoho ze splátkových programů.

Anuitní schéma

Umožňuje provádět měsíční platby ve stejných částkách po celou dobu trvání půjčky. Nepředpokládejte však, že platba se skládá ze stejných polovin: jistiny a úroku za její použití.

Příklad, hypoteční smlouva se uzavírá na 20–25 let a na prvních 13–15 let téměř celá měsíční splátkabude sestávat z naběhlých úroků, ale samotná půjčka projde malými změnami. Jak rychle splatit hypotéku v rámci anuitního programu? V žádném případě. Banka i pod podmínkou předčasného splacení hypotéky bude po dlužníkovi požadovat její úrok. Chráníte se tak před ztrátami a zajišťujete si maximální příjem.

Diferencované schéma

Měsíční platby jsou nerovnoměrné. První splátky jsou poměrně velké, ale postupně klesají a dlužníka tolik nezatěžují. A pokud dlužník již při registraci přemýšlí, jak hypotéku splatit rychleji, pak je pro něj nejlepší využít této možnosti.

Rozlišená platba se skládá ze stejných částí těla dluhu a naběhlého úroku. A pokud je hypotéka splacena před plánovaným termínem, dojde k úměrnému snížení částky.

Platit takové měsíční splátky je nemožný úkol pro téměř všechny dlužníky, proto volíme anuitní platby. Koneckonců, většina bank nedává dlužníkovi právo volby, standardně pomocí anuitního schématu.

Při splácení dluhu anuitním schématem v prvních 10–15 letech před plánovaným termínem se výše jistiny příliš nemění. S diferencovaným schématem lze předčasné splacení provést kdykoli. Navrhované hypoteční programy by měly být pečlivě zváženy, aby bylo možné včas vypočítat všechna rizika. Koneckonců, na procesu splácení dluhu nelze nic změnit.

Refinancování je způsob, jak rychle splatit hypotéku

Používejte programy refinancovánínejen v případě nemožnosti splatit dluh v budoucnu. Úvěr vystavený u jiné banky na splacení stávající hypotéky může výrazně zkrátit dobu splácení. Jedinou velkou nevýhodou refinancování je výskyt práv na toto bydlení jako zajištění (kapitola 4 a kapitola 6 zákona o hypotékách).

Pokud dlužník použil refinancování pouze k tomu, aby zbavil bydlení zatížení, nemělo by se to dělat. Jako zajištění bude použito bydlení a hypotéka a refinancování. Obecně platí, že dlužník, pokud zůstatek jeho hypotečního dluhu nepřesahuje 700 tisíc rublů, je nejlepší získat spotřebitelský úvěr a splatit zbývající dluh.

Bankovní podmínky pro předčasné splacení hypotéky

Než provedete předčasné splacení hypotéky, musíte si prostudovat část o této záležitosti v úvěrové smlouvě, abyste pochopili, jak výhodná to bude. V zákoně „O ochraně práv spotřebitele“je článek, ze kterého vyplývá, že banka nemá právo zcela omezovat dlužníka v předčasném splacení hypotéky, neboť tím dochází k zásahu do jeho práv spotřebitele. V Čl. 810 občanského zákoníku Ruské federace stanoví, že dlužník může plně splatit dluh před plánovaným termínem, ale se souhlasem věřitele. Otázkou přitom zůstává, zda má banka právo účtovat si od dlužníka další poplatky za předčasné splacení.

Soudní praxe na toto téma obsahuje rozhodnutí, kdy vyhrál jak dlužník, tak věřitel. Některé banky zavazují dlužníka k 1měsíc před očekávaným datem úplného splacení hypotéky je písemně upozorněte.

Mohu splácet hypotéku mateřským kapitálem?

Prvním krokem k předčasnému splacení hypotéky s pomocí mateřského kapitálu bude podání žádosti do Penzijního fondu od majitele certifikátu. Obsahuje všechna data držitele a také vysvětluje, za co se plánuje utratit peníze. K žádosti je třeba přiložit balíček dokumentů skládající se z:

• certifikát mateřského kapitálu;
• pas držitele certifikátu;
• kopie hypoteční smlouvy;
• certifikát od banky, který uvádí výši jistiny a úroku z úvěru;
• kopie osvědčení o státní registraci práva k nabytému majetku;
• notářsky ověřený závazek, ve kterém se dlužník zavazuje přidělit podíly na zakoupeném bydlení pro děti a manžela/manželku/manžela.

Pokud byla hypotéka vydána na manžela/manželku držitele certifikátu, budete muset dodatečně předložit jeho pas a oddací list.

Pokud Penzijní fond učiní kladné rozhodnutí do 2 měsíců ode dne podání žádosti, peníze přijdou na účet věřitele. Tato metoda vám umožňuje kladně odpovědět na otázku, zda je možné splácet hypotéku mateřským kapitálem.

Odpočet daně a hypotéka

Pomocí daňového odpočtu můžete hypotéku také částečně nebo úplně splatit. Každý z občanů Ruské federace má právo při nabývání nemovitostibýt schopen částečně získat zpět dříve zaplacené daně. Jedná se o odpočet nemovitosti. Počítá se 13 % z výše hypotečního dluhu. Dlužník má právo na daňový odpočet, který nepřesahuje 2 miliony rublů.

Plánujte, ušetřete a ušetřete

Pokud dlužník již použil výše uvedené metody, ale stále ho trápí otázka, jak hypotéku splatit rychleji, můžete se uchýlit k následujícím tipům.

Je nutné pečlivě analyzovat obdržené příjmy a výdaje. Po přezkoumání vašich výdajů se musíte rozhodnout, kterých se můžete vzdát, aby ušetřené peníze mohly být použity na splácení hypotéky každý měsíc. Přestaňte například pít kávu z automatů a jíst ve veřejném stravování. A nekupovat různé zbytečné maličkosti.

Jak jinak můžete předčasně splatit hypotéku?

Další způsob, jak rychle splatit hypotéku, je vzít si práci navíc. Můžete dělat doučování nebo konzultace, psát texty nebo manuální práce.

A pokud k měsíční splátce přidáte dalších 10 %, také vám to umožní kladně odpovědět na otázku, zda je možné hypotéku splatit předčasně. Stačí znát schéma, díky kterému budou splátky úvěru probíhat správněji. Například, má-li dlužník několik půjček (spotřebitelský úvěr, kreditní karta), měl by nejprve splatit ten nejmenší. Zároveň je potřeba připočítat 10 % k měsíční platbě u tohoto typu úvěru a nezapomenout na placení ostatních. Pohyb od nejmenšího k největšímu. Po jinýchúvěry budou uzavřeny, zbude více volných prostředků, které musí dlužník použít na splacení hypotéky. Takto výrazné navýšení poslouží také jako možnost rychlejšího splacení hypotéky.

V jakém pořadí by měly být půjčky spláceny?

Máte-li několik půjček, bylo by pro dlužníka výhodnější, aby nejprve splatil tyto půjčky s nejvyšší roční úrokovou sazbou. Je třeba mít na paměti, že u všech úvěrů je nutné platit měsíční splátku včas a v plné výši. Nedovolte, aby se tvořily pokuty a penále: jedná se koneckonců o dodatečné výdaje a v důsledku toho o zpoždění termínu splacení hlavního dluhu - hypotéky.

Po splacení těch „nejdražších“půjček byste měli začít splácet malé půjčky a teprve poté poslat všechny volné peníze na splacení hypotéky.

Pojištění hypotéky

Dlužník je ze zákona povinen pojistit nabytý majetek a také své zdraví a život. Můžete hypotéku předčasně splatit s pojištěním? Případně můžete pojistnou smlouvu vypovědět po podpisu úvěru. To by však mělo být provedeno pouze v případě, že si je dlužník zcela jistý, že po takovém kroku po něm banka bude požadovat předčasné splacení hypotéky. Pokud však podmínky dohody nestanoví předčasné splacení zbývající částky dluhu, pak takový krok dlužníka vyprovokuje banku k podání žaloby u soudu. Jde přece o porušení smlouvy o půjčce.

Při uzavírání smlouvy o půjčce musíte předem vědět, na jakou dobu se věřitel zavazujedlužník pojistit nemovitost. Pokud je ve smlouvě uvedeno, že pojištění musí být vystaveno na celou dobu úvěru, pak v tomto případě nemůžete snít o úsporách.

Pokud je ale ve smlouvě uvedeno, že dlužník je povinen uzavřít pojistku jednou, bude to možnost, jak hypotéku splatit rychleji.

Pojištění se vystavuje na dobu 1 až 5 let. Po uplynutí řady pojistné smlouvy je nutné ji obnovit. Pokud ale ve smlouvě není uvedeno, že je třeba pojištění prodloužit, není dlužník povinen tak učinit. Koneckonců, v podepsaném dokumentu žádná taková klauzule není.