Jak si vybrat bankovní půjčku, abyste nepřeplatili

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

V současné době banky nabízejí širokou škálu úvěrových produktů v závislosti na účelu, dostupnosti zajištění, době zpracování žádosti, podmínkách úvěru atd. Jak si takový produkt vybrat a nepřeplatit na úrocích? Zvažte bankovní půjčku a její typy.

Hlavní princip půjčování: čím vyšší je riziko nesplacení dluhu, tím vyšší je úrok z půjčky. Rizika jsou ztráta výdělku dlužníka, zdroj příjmu, ztráta, krádež, poškození zajištění, absence ručitele, dlouhá doba splatnosti, pokročilý nebo příliš nízký věk dlužníka atd. Banka se proto před vydáním bankovního úvěru snaží minimalizovat svá rizika tím, že vyžaduje potvrzení o příjmu, kopii sešitu, registraci zajištění, zapojení jednoho nebo více ručitelů, životní a zdravotní pojištění dlužníka (zejména při vydávání dlouhodobých úvěrů), pojištění zástavy.

Nejběžnějším bankovním úvěrem je úvěr na spotřebitelské potřeby. Vydáno dnenákup domácích spotřebičů, stavebnin, elektroniky, automobilů atd. Dělí se na cílové a necílové. Účelový spotřebitelský úvěr se poskytuje výhradně na nákup určitého produktu nebo nemovitosti, například automobilu, domu, na opravy domu, na vzdělávání. U účelových úvěrů je úroková sazba nastavena nižší než u neúčelových, protože rizika banky lze snížit zástavou kupované nebo opravované nemovitosti.

Pokud potřebujete peníze na vzdělání, věnujte pozornost takovému směru půjčování, jako jsou půjčky na vzdělání se státní dotací (obecná sazba - 11,25 %, z toho dlužník zaplatí pouze 5,06 % za dobu studia do 10 let) a bez dotací (12 % ročně po dobu až 11 let). Seznam vysokých škol zapojených do programu podpory půjček na vzdělávání schvaluje ministerstvo školství. Vzdělávací sazby jsou mnohem nižší než u jiných spotřebitelských úvěrů. Kromě toho existuje doba odkladu pro splacení jistiny a úroků.

Bankovní úvěr na pořízení automobilu (půjčka na auto) se od cílového spotřebitelského úvěru na pořízení automobilu liší tím, že vyžaduje registraci automobilu do zástavy. Aby se minimalizovalo riziko ztráty zajištění, banky vyžadují, aby byl vůz pojištěn nejen v rámci OSAGO, ale také v rámci CASCO. Vlastnictví a kopie osvědčení o registraci zakoupeného vozu zůstává bance až do úplného splacení dluhu. Minimalizace bankovních rizik tímto způsobem umožňuje nastavit nižšíúrokové sazby z úvěrů na auta (od 14,5 % ročně). Podle mého názoru, pokud kupujete nový vůz u autorizovaného prodejce, měli byste zvolit autopůjčku s následnou zástavou. Hlavní důvody: nižší úroková sazba úvěru a nízké CASCO sazby na nový vůz. V prvním roce používání tohoto vozu CASCO si jej musíte pořídit nejen proto, že je to předpoklad pro banku, ale také kvůli klidnému spánku a jízdě. Pokud je vůz koupený z druhé ruky, prodávajícím je soused nebo známý, měli byste požádat o spotřebitelský úvěr na koupi vozu bez zajištění. Úroková sazba bude o něco vyšší než u půjčky na auto se zástavou. U tohoto bankovního úvěru jsou stanoveny požadavky na rok výroby vozu: nesmí být „starší“5-8 let (každá banka má své úvěrové podmínky, uvádím ty nejběžnější). Po koupi bude banka muset prokázat, že jste auto zakoupili a neutratili peníze za něco jiného. Do banky přineste technický průkaz vozidla a technický průkaz vozidla, pracovníci banky udělají kopii dokladů, originály vám vrátí. Pokud si koupíte vůz, který nespadá pod výše uvedené požadavky, nezbývá nic jiného, než vyřídit běžný spotřebitelský úvěr nebo úvěr na naléhavé potřeby. Úroková sazba tohoto úvěrového produktu začíná od 17-18 % ročně, za předpokladu přítomnosti ručitele.

Nejžádanější a pro většinu ruských obyvatel obtížně dosažitelný je zajištěný bankovní úvěrnemovitosti (hypotéka). To je způsobeno tím, že úrokové sazby se u nich tolik neliší od spotřebitelských úvěrů (od 12 % ročně). Hypotéky jsou poskytovány na dlouhou dobu, jsou zde přísné požadavky na solventnost a věk dlužníka. Podle Agentury pro hypoteční úvěry (AHML) si Rusové berou hypotéku v průměru na 17 let a splácejí ji za 10 let. Ale i při předčasném uzavření půjčky je přeplatek astronomický. Povinné podmínky pro hypotéku: přítomnost stálého zaměstnání, zástava nabyté nemovitosti, odhad nemovitosti a pojištění, počáteční platba 10-15%.

Pokud chcete ušetřit na bankovních úrocích, měli byste se starat o svou úvěrovou historii, platit měsíční splátky včas, zkusit zažádat o půjčku v jedné nebo dvou bankách, kde se vytvoří vaše kreditní pověst. Banky poskytují pravidelným a spolehlivým dlužníkům zvýhodněné sazby na půjčky a měkčí úvěrové podmínky. Kreditní historii můžete zahájit otevřením kreditní karty spolehlivé banky s otevřenými úvěrovými podmínkami, bez skrytých poplatků. S takovou kartou můžete pravidelně platit za aktuální nákupy a splácet dluhy během doby odkladu bez placení úroků po dobu až 50 dnů. Mnoho bank „daruje“první rok služby karty zdarma.

Ještě jedna rada pro ty, kteří chtějí ušetřit peníze na bankovních půjčkách – zkuste si je vzít z banky, do které je převáděna vaše mzda. výplatní páska aBanka po vás rozhodně nebude vyžadovat sešit a navíc u mnoha úvěrů nabídne zvýhodněnou úrokovou sazbu.