Kreditní karta s bezúročným obdobím: bankovní podmínky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Počet bank každým dnem roste a všechny bojují o zákazníky. Kreditní karty jsou velmi pohodlným bankovním produktem a bankéři k jejich propagaci využívají různé reklamní a marketingové mechanismy. Věřitelé se zpravidla snaží prodloužit dobu bezplatného použití financí, která se běžně nazývá doba odkladu. Údajně se během této doby nenačítají žádné úroky za použití vypůjčených financí, ale je tomu skutečně tak? Ostatně nabídky jsou velmi lákavé a doba bezúročné půjčky může v některých případech dosáhnout až 200 dní. V čem spočívá háček a je to pro průměrného člověka skutečně přínosné?

Jak se počítá doba odkladu

Mechanismus bezúročného nebo zvýhodněného půjčování se používá již dlouhou dobu a funguje následovně:

1. Kreditní karta s bezúročným obdobím se otevře ve vybrané bance nebo přijde poštou.
2. Začíná fakturační období – doba, po kterou na kartu nakupujete; banka naopak kontroluje výši nákladů a obvykle na to poskytuje 30 dní. Za počátek tohoto období se často považuje okamžik aktivace karty (někdy výchozí bodslouží jako první transakce pomocí karty).
3. Začíná doba odkladu kreditní karty, nazývaná také fakturační období. Během této doby je dlužník povinen vrátit svému věřiteli všechny laskavě poskytnuté peněžní prostředky. Abyste se vyhnuli placení úroků z půjčky, vše, co musíte udělat, je splatit celou vypůjčenou částku včas.

Doba bezúročného čerpání bankovních prostředků se sčítá z období odkladu a vypořádání tak, aby celková délka byla alespoň 50 dní.

Když potřebujete zaplatit úrok

V případech, kdy nelze prostředky splacené na úvěr zcela splatit, bude banka účtovat úrok z peněz vynaložených během zúčtovacího období. Čas konce období odkladu je datum, kdy je provedena minimální platba, což je 5 až 10 procent z celkového dluhu plus úrok z půjčky.

Na konci prvního zúčtovacího období (30 dní) začne druhé a další. Bude fungovat současně s platebním obdobím. To znamená, že včasným zaplacením dluhu za předchozí nákupy je docela možné použít kartu k vytvoření nových.

Specifičnost výpočtů

Určení výše naběhlého úroku přímo závisí na délce dvou období: platby a vypořádání. Pro jednodušší vysvětlení a pochopení je lepší uchýlit se ke konkrétnímu příkladu.

Příklad

ZačněteZúčtovacím obdobím je okamžik přijetí kreditní karty s bezúročným obdobím v bance nebo v některých případech její aktivace. Pokud předpokládáme, že datum aktivace karty bylo 1. března a za měsíc bylo z karty utraceno 30 000 rublů, pak 1. duben, tedy po 30 dnech, bude konečným prvním fakturačním obdobím. Banka sečte a zjistí, kolik financí bylo za uplynulý měsíc utraceno, a klientovi vyrozumí o výši dluhu. V tomto případě to bude 30 000 rublů. Informace lze poskytnout několika způsoby:

• upozornění prostřednictvím SMS;
• Internetové bankovnictví;
• zavolejte do call centra banky.

Poté bude následovat výplatní období. Předpokládejme, že je to 20 kalendářních dnů. Ukazuje se tedy, že skončí 21. dubna. Sečtením obou období dostaneme 51 dní, které bankéři prezentují jako bezúročné období kreditní karty.

Ukazuje se, že klient, který nechce platit úroky za používání bankovních peněz, bude muset uhradit všechny náklady do 21. dubna. To neznamená, že musí být vrácena celá částka najednou, můžete ji rozdělit do několika plateb, hlavní je, že do 21. dubna bude celá částka na kartě (v tomto příkladu 30 000 rublů).

Pokud je potřeba více prostředků

Je důležité si uvědomit, že kreditní karta s bezúročným obdobím nezakazuje další použití kreditních prostředků během období odkladu. Můžete pokračovat v nákupu kreditní kartou, pokud samozřejměúvěrový limit umožňuje. Pokud bylo kromě již vypůjčených prostředků zapotřebí dalších 5 000 rublů a jsou na kartě, má klient plné právo je použít, pouze aby neplatil úroky z úvěru, do 21. dubna bude nutné vrátit ne 30 000 rublů, ale všichni si půjčili 35 000 rublů.

Pokud není možné dluh zcela splatit, nevadí. Jen do 21. dubna musí klient uhradit alespoň výši minimální splátky. V některých případech se pohybuje od 5 % do 10 %.

Pro tento příklad předpokládejme, že minimální platba by měla být 10 % dluhu. Na konci doby odkladu tedy musí být na kreditní účet připsáno alespoň 3 000 rublů. Veškeré informace jsou obvykle obsaženy ve výpisech, které se banky snaží poskytnout svým zákazníkům písemně. Berou v úvahu transakce za zúčtovací období, tj. do 1. dubna

Zvláštní pozornost si zaslouží příští zúčtovací období, které potrvá od 1. dubna do 1. května. Do 21. dubna se dvě období prolínají a jakoby se překrývají. To znamená, že pokud dluh nebude plně uhrazen do 21. dubna, bude částka minimální platby vypočítána s přihlédnutím k celkovému dluhu k 1. květnu.

V uvažované variantě bylo nejprve utraceno 30 000 rublů, z nichž 10 % bylo zaplaceno jako minimální platba. Poté, po 1. dubnu, bylo z karty staženo dalších 5 000 rublů. Tedy dluh na kreditní kartě 1. květnabude 32 000 rublů, a minimální platba proto bude 3 200 rublů. Financování bude vyžadováno do 21. května.

Bankovní nabídka půjček s dlouhou dobou odkladu sto dní nebo více se zdá mimořádně atraktivní. První zúčtovací období u těchto karet je stejně jako v prvním případě 30 dní a klient může splatit bankovní dluh bez dalších úroků během následujících sedmdesáti dnů.

Výpočet bezúročného období od prvního nákupu

Tato možnost je možná i v případě, že zúčtovací období nezačíná od okamžiku vydání nebo aktivace karty, ale až od jejího prvního použití. Taková kreditní karta s bezúročným obdobím je pro zákazníky nejvýhodnější. To je způsobeno tím, že po vydání karty není nutné ji ihned používat, lze ji uplatnit v případě potřeby. Čili v přítomnosti tohoto bankovního produktu má člověk vždy nějakou finanční rezervu. A úrok se počítá bez jakýchkoli triků.

Předpokládejme, že karta byla doručena poštou 1. března a zaplacena za nákupy až 24. března. Když tedy k tomuto datu připočteme 30 dní, ukáže se, že konec zúčtovacího období připadne na 23. dubna. Abyste se vyhnuli placení úroků, musíte celý dluh splatit do 13. května. Tehdy skončí 50denní lhůta odkladu.

Když je platební období přísně fixní

Počítejte a určete hranice kalendářeobdobí (odklad, vypořádání) není vždy vhodné, proto některé banky určují období konkrétní dny v měsíci. V tomto případě neexistuje žádná vazba na okamžik převzetí karty ani počátek jejího používání. Konec fakturačního období je často první den v měsíci a konec období odkladu je 20. nebo 25. den měsíce následujícího po fakturačním období.

Příklad

V příkladu to vypadá takto: u kreditní karty přijaté 1. března skončí fakturační období 1. dubna bez ohledu na to, který den v měsíci byla karta použita. A úvěrová instituce počká do 25. dubna, aby splatila celou částku dluhu nebo alespoň provedla minimální platbu.

Různé podmínky bank

Dokonce jedna banka může nabízet karty s různými úvěrovými podmínkami. Tuto taktiku využívá Alfa-Bank, která svým zákazníkům nabízí dva typy karet:

1. Kreditní karta se 100denním bezúročným obdobím, které začíná okamžikem obdržení karty a skládá se z 30denního fakturačního období a 70denního odkladu.
2. Co-brandová kreditní karta s bezúročným úvěrovým obdobím, vytvořená ve spolupráci s velkými společnostmi (např. leteckými společnostmi). U tohoto bankovního produktu byla doba odkladu zkrácena na 60 dní.

Počátečním bodem zúčtovacího období je datum otevření karty, např. Home Credit a Sberbank. Doba odkladu jejich karet je 50 dní.

Banka "Russian Standard" prodlužuje toto období o 5 kalendářních dnů, z nichž 30 se týká vypořádáníobdobí a 25 - do doby odkladu.

Bezúročné období Tinkoff je stejný počet dní, ale začíná prvním nákupem. Ale kreditní karta s bezúročným obdobím "VTB 24" má různé varianty v závislosti na velikosti půjčky, ale doba odkladu je minimální a je 50 dní.

Nejdelší dodatečná lhůta

Kreditní karta s bezúročným obdobím 200 dní je extrémně vzácná, dnes Avangard Bank nabízí takový produkt svým novým zákazníkům. Částka na takové kreditní kartě je malá, ale údržba karty je poměrně drahá. Ano a tuto nabídku můžete využít pouze jednou.

Důležité body

Při žádosti o kreditní kartu je důležité vědět, že doba odkladu se u většiny z nich vztahuje pouze na bezhotovostní platby. Je poměrně těžké najít banku, jejíž úvěrové produkty obsahují kreditní kartu s bezúročným obdobím pro výběr hotovosti. Většina poskytovatelů půjček si účtuje extra úrok za výběry z bankomatu.

Při podpisu smlouvy se klient musí seznámit s platebním kalendářem a řadou povinných bankovních provizí, které budou určitě strženy z karty a budou připočteny k celkovému dluhu. Zpravidla se jedná o poplatek za vedení karty, službu SMS, pojištění.

Je nutné zkontrolovat, které datum bude banka považovat za čas přijetí prostředků. Není pravda, že se bude shodovat se dnem v měsíci, kdy byly peníze vyplaceny. Obvykle se jedná o dobu, kdy jsou prostředky připsány na účet, rozdíl mezi daty může dosáhnout 3 dnů, a to i v rámci stejné úvěrové instituce. Nemluvě o poštovních převodech a jiných platebních systémech.

Při rozhodování o otevření kreditní karty je třeba zvážit účel jejího použití, od kterého okamžiku se počítá bezúročné období. Pozorně si také budete muset přečíst podmínky bank, které se mohou výrazně lišit. Není třeba spěchat na první nabídku, která se vám líbí, je lepší předem zvážit pro a proti.