Jak vypočítat měsíční splátku hypotéky: vzorec, příklad

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Určitě jste dlouho snili o vlastním soukromém koutku, často jste si představovali sami sebe ve svém vlastním bytě nebo domě. Ceny nemovitostí jsou ale vysoké a neustále rostou, ne každý dokáže rychle našetřit takovou částku na koupi. Ale co ten sen? A tady byste se neměli rozčilovat! Hypotéka od Sberbank vám pomůže splnit váš sen.

Okamžitě se mi v hlavě objeví spousta otázek a trochu strachu z neznámého. Ve skutečnosti se není čeho bát, jen musíte předem zjistit nuance a vypočítat své schopnosti.

V tomto článku se podíváme na to, jak vypočítat měsíční splátku hypotéky. Pojďme si posvítit na všechny maličkosti související s hypotečními úvěry a podrobně analyzovat takové položky jako:

• záloha;
• výše půjčky;
• měsíční platba;
• úroky z hypotéky;
• předčasné splacení.

Vezměte si například následující ukazatele:

1. Cena nemovitosti – 2 400 000 rublů.
2. Úroková sazba – 10,5 % ročně.
3. Splatnost úvěru – 10 let nebo 120 měsíců.
4. Včasná platba – 200 000 rublů.

Záloha

Než přistoupíte k výpočtům, musíte si zjistit minimální procento akontace na hypotéku u Sberbank. Pro získání půjčky musíte mít částku, která může být vyšší nebo rovna požadovanému minimu. Pokud ji odečteme od ceny nemovitosti, dostaneme výši úvěru. Ve Sberbank začíná počáteční splátka hypotéky na 15 %, dobrá nabídka a celkem dosažitelný výsledek.

Například: 2 400 00015 %=360 000 rublů – záloha.

Výše hypotéky

Výše úvěru nebo chybějící částka mínus záloha na hypotéku u Sberbank je částka úvěru.

Například: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 rublů – výše hypotéky.

Typy plateb

Než začneme s nejrůznějšími výpočty, pojďme zjistit, co jsou platby. Výpočet splátek hypotečního úvěru lze použít podle anuitního nebo diferencovaného schématu.

Anuitní splátka znamená stálou splátku, při které jsou měsíční splátky stejné po celou dobu trvání úvěrového závazku dlužníka vůči bance. Nejběžnější schéma, protože je pro věřitele ekonomicky výhodné. Pro dlužníky je tu také plus - že každý měsíc je částka stejná a bude těžké se zmást ve platbách.

Diferencované znamená variabilní platby, kteréměsíčně přejděte ke snížení částky na splacení úvěru. Toto schéma je poměrně náročné na práci, což vyžaduje spoustu času na výpočet splátkového kalendáře. Díky diferencovanému systému bude dlužník moci ušetřit spoustu peněz na přeplatku, ale pro banky to výrazně zvyšuje rizika, takže je méně pravděpodobné, že takové systémy budou nabízet.

Informace o počítání

Přišli jsme na typy plateb. Nemůžete se dočkat, až se naučíte vypočítat měsíční splátku hypotéky. K tomu je nutné vzít v úvahu několik faktorů:

1. Cena nemovitosti – čím vyšší, tím vyšší měsíční splátka.
2. Splatnost půjčky – čím je delší, tím je měsíční splátka nižší, ale úrok za využití půjčky bude muset být splácen déle.
3. Splatnost dlužníka – předpokládá se, že výše měsíční splátky by neměla přesáhnout 40 % příjmu.
4. Úroková sazba úvěru – přesnou sazbu najdete po podání žádosti v nabídce půjčky nebo vezměte průměrnou bankovní sazbu.

Výpočet platby v rámci anuitního schématu

V Rusku se tento typ plateb stal velmi oblíbeným kvůli jeho stálosti a stabilitě, což je příznivé pro dlužníka i věřitele. Jak je uvedeno výše, je to pro věřitele ekonomicky výhodné, ale pro dlužníka bude snazší plánovat své náklady, protože výše poplatku je po celou dobu trvání smlouvy o půjčce stejná.

Jak vypočítat měsíční splátku hypotéky? Níže uvedené vzorce vám pomohou individuálně vypočítat a rozhodnout sevýše půjčky.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) kde:

x je částka měsíční anuity.

S – výše hypotéky.

p – měsíční úroková sazba, pokud je sazba roční, pak vezměte 1/12 část a vydělte 100.

n – délka půjčky v měsících.

K – poměr anuity.

Například: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rublů.

Platební plán

Období	Minimální platba	Splacení jistiny dluhu	Platba %	Zbývající hlavní dluh
0	2 040 000
1–30 dní	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2–30 dní	27 520	10 000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3–31 dní	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4–31 dní	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5–30 dní	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Existují 2 další jednoduché způsoby výpočtu. Prvním z nich je použití úvěrové kalkulačky na oficiálních stránkách příslušné banky. Zvažte druhý způsob, jak vypočítat měsíční splátku hypotéky. Můžete to udělat v tabulce. Vynikat. Otevřete nový soubor, přejděte na kartu "Vzorce", poté na "Finanční" a vyberte "PLT". Vyskočí okno, kde v prvním řádku uvedeme počet úroků dělený 12 měsíci (například 10,5 % / 12/100), ve druhém - počet měsíců a ve třetím - výši půjčka.

Vypočítat úrok

Pokud se podíváte na anuitní splátkový kalendář, všimnete si, že úroky měsíčně klesají, respektive se zvyšuje částka splátky jistiny. Níže je uveden vzorec pro výpočet úroku z hypotéky.

% Hypotéka=(ODRpočet dní mezi daty) / počet. dny v roce.

• OD – hlavní dluh ve fakturačním měsíci;
• P – roční sazba děleno 100;
• počet dní mezi daty – rozdíl mezi daty aktuální splátky a předchozí;
• počet dní v roce – aktuální rok.

Například: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 rublů.

Výpočet platby podle diferencovaného schématu

Jak vypočítat měsíční splátku hypotéky v rámci systému diferencovaných plateb? Tento typ platby zahrnuje dvě složky: hlavní dluh, který se snižuje po celou dobu trvání půjčky, a úroky z půjčky, které také klesají po celou dobu trvání půjčky.

Výše příspěvku se skládá z hlavní měsíční splátky a úroku ze zůstatku hlavního dluhu. Pojďme si rozebrat vzorce, jak vypočítat hlavní splátku a jak vypočítat úroky z hypotéky podle diferencovaného systémuplatba:

Základní platební vzorec:

b=S / n kde:

• b – základní měsíční platba;
• S – výše hypotéky;
• n – délka půjčky v měsících.

Vzorec pro výpočet naběhlého úroku:

p=SnP, kde:

• p – naběhlý úrok;
• P – roční % sazba / 12 / 100;
• Sn – zůstatek dluhu v období.

Vypočítejte zůstatek dluhu v období, hodnotu Sn:

Sn=S - (b n), kde:

• S – výše hypotéky;
• b – základní měsíční platba;
• n – počet uplynulých období.

Výpočty plateb pro tento systém se provádějí v každém období, obvykle každý měsíc.

Například: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 rublů;

Sn=2 040 000 - (17 0000) ≈ 2 040 000 rublů;

p=2 040 0000,00875 ≈ 17 850 rublů

Diferencovaná platba=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 rublů

Platební plán

Období	Zbývající hlavní dluh	Hlavní platba	%	Částka platby
0	2 040 000	17 000	17 850	34 850
1	2 023 000	17 000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17 000	17 552, 5	34 552, 5
3	1 989 000	17 000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17 000	17 255	34 255
5	1 955 000	17 000	17 106, 25	34 106, 25

Předčasné splacení

Takové schéma splácení hypotéky je pro dlužníka velmi výhodné, protože přeplatek ve formě úroku je účtován méně. Rozdíl ve výpočtech je pouze ve výpočtu zůstatku hypotéky, kde se nebere hlavní měsíční splátka, ale rozdíl mezi plánovanou splátkou a naběhlým úrokem.

Pokud platíte hypotéku více, než je měsíční splátka, zbytek dluhu a úroky z úvěru se mohou změnit. Pojďme zjistit, jak vypočítat všechny tyto částky.

Nejprve musíte zjistit zůstatek hypotečního dluhu za aktuální období naplánováním splátkového kalendáře pro daný typ poskytnutého úvěru nebo nahlédnutím do harmonogramu poskytnutého bankou. Všechny naše výpočty budou vycházet z této částky.

Důležité vědět:

• .
• Z částky, kterou chcete vložit, půjde část prostředků na zaplacení úroku, jak je popsáno výše, a zbytek na splacení jistiny.

Zde jsou dva příklady pro každý typ půjčky.

Například 3 období byla vyplacena v rámci anuitního schématu a 10 dní po poslední platbě jste se rozhodli vložit 200000 rublů

Anuitní poměr zůstává stejný a rovná se 0,01349.

Zůstatek dluhu je 2 010 580,66 rublů.

Nyní musíme vypočítat, kolik úroků za 10 dní musíte bance zaplatit a kolik půjde na dluh.

%=(2 010 580,660, 10510) / 365 ≈ 5 783,9 rublů

Částka platby hlavního dluhu=200 000 – 5 783,9=194 216,1 rublů.

Sn=2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 rublů – zůstatek dluhu.

Nezapomeňte, že k dalšímu datu vypořádání vám bude účtován úrok za zbývajících 20 nebo 21 dní v období.

Druhý případ bude pro odlišný typ nabíjení. Zaplaceno 4 období a v 5. den platby jste se rozhodli vložit 200 000 rublů

Sn=2 040 000 - (17 0004)=1 972 000 rublů.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 rublů.

Částka platby jistiny=200 000 – 17 255=182 745 rublů.

Sn=2 040 000 - (17 0004 + 18 27451)=1 789 255 rublů.

Znáte-li tedy všechny základy a výpočty, můžete snadno odhadnout výši hypotéky, kterou budete snadno splácet. Na oplátku získáte nemovitost, kde si s rodinou vytvoříte vlastní domácí pohodu. Místo, kde oslavíte Nový rok a narozeniny.