Hodnocení je Kreditní hodnocení

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Pravděpodobně dnes neexistuje člověk, který by alespoň jednou v životě nevyužil půjčku. Někdy mohou zaměstnanci banky rozhodnout o poskytnutí půjčky do 15–20 minut po vaší žádosti.

Jak to dělají, jak dokážou ocenit dlužníka za tak krátkou dobu? Sami to nedělají – rozhoduje nestranný počítačový program – bodovací systém. Právě ona na základě zadaných údajů vyhodnotí míru spolehlivosti klienta.

Jaké zvláštní slovo

Tento nepříliš jasný název pochází z anglického slova score, které znamená „účet“. Bodování je počítačový program, který je jakýmsi dotazníkem, který charakterizuje dlužníka. Před rozhodnutím o poskytnutí úvěru vás pracovník banky požádá o zodpovězení některých otázek a zadání odpovědí do počítače, poté program vyhodnotí výsledky a za každou položku přidělí určitý počet bodů. V důsledku sečtení všech odhadůbude získán určitý obecný ukazatel, definovaný jako bodové skóre. Čím vyšší je toto skóre, tím větší je pravděpodobnost kladného rozhodnutí o poskytnutí úvěru. Nejčastěji se nepoužívá jeden, ale několik typů bodování najednou, hodnotící klienta v různých směrech, nebo se používá komplexní víceúrovňový systém.

Typy hodnocení

Nejdůležitější a nejběžnější z nich je Application scoring, ověřovací metoda, která hodnotí schopnost klienta platit. Pokud jste za tento typ hodnocení nezískali dostatek bodů, pak bude velmi obtížné získat půjčku. Případně vám mohou být nabídnuty jiné podmínky půjčky – vyšší úroková sazba nebo nižší částka půjčky.

Další fází hodnocení je určení sklonu potenciálního dlužníka k podvodům. Hodnotí se systémem hodnocení podvodů. Kritéria použitá pro výpočet tohoto parametru jsou obchodní tajemství každé banky.

Behaviorální skóring je druh ověření, který vám umožňuje předvídat schopnost klienta platit v budoucnu. Tento analytický systém také umožňuje identifikovat některé "behaviorální" faktory: jak bude klient s půjčkou hospodařit, zda bude splácet přesně a včas, zda si okamžitě zvolí limit na kreditní kartě nebo bude peníze používat na splátky, a mnohem více.

Je tu ještě jeden, nejnepříjemnější typ ověřování – inkasní bodování dlužníka, které je velmi důležité pro vývoj opatření pro práci s klienty s dluhy po splatnosti. Je potřeba adekvátně posoudit riziko nesplácení úvěrua včasné uplatňování preventivních opatření.

Je možné „podvádět“?

Vzhledem k tomu, že kreditní scoring provádí stroj, může se zdát, že není těžké systém oklamat – stačí jen dát z pohledu banky „správné“odpovědi. Není tomu tak, takový pokus může být úspěšný pouze v případech, kdy je program postaven tak, že o vás nebude možné hned zkontrolovat některá data. Pokud bodování vyžaduje zadání pouze zdokumentovaných informací, pak je téměř nemožné systém oklamat.

Kontrola souladu údajů v dotazníku se skutečným stavem věcí není pro bezpečnostní pracovníky náročná, protože v drtivé většině se jedná o bývalé zaměstnance Ministerstva vnitra, FSB a dalších obdobných útvarů a ochotně používat „stará spojení“. Někdy navíc stačí jen zavolat do práce nebo sousedům budoucího klienta.

Stále tedy nemá cenu zkoušet program oklamat, protože zpočátku obsahuje všechna známá schémata a známky podvodu, a pokud je takový pokus odhalen, půjčku v této bance vám nikdy neposkytnou.

Pojďme se tedy podívat na to, jaké výhody by měl mít potenciální dlužník, pokud si chce bez problémů vzít půjčku.

Osobní údaje – kdo má štěstí

1. Pohlaví – Má se za to, že ženy jsou zodpovědnější při plnění svých finančních závazků.
2. Věk – zde si s vámi může zahrát přílišné mládí nebo zralost. Preferovaný věk je 25-45 let. Zákazníci spadající do tohoto rozsahu se mohou kvalifikovat pro další body za tuto položku.
3. Vzdělání – pokud máte vysokoškolské vzdělání, banka vám bude více věřit. Takoví klienti jsou považováni za úspěšnější, zodpovědnější a finančně stabilnější.
4. Rodinné vazby – svobodní lidé nejsou prioritou, takže pokud můžete „předvést“alespoň obyčejné manželství, získejte bod navíc.
5. Závislé osoby - mít děti samozřejmě nebude překážkou pro získání půjčky, nicméně čím více jich bude, tím nižší skóre u této položky získáte.

Finanční sektor – jaké profese jsou preferovány

V této části dotazníku bude program hodnotit vaši úspěšnost v pracovní oblasti – všeobecné a pracovní zkušenosti, prestiž profese, výši mezd v poslední době, dostupnost dodatečných zdrojů příjmu a další. Ideální možností je v tomto případě mít v sešitu pouze jeden záznam – čím častěji jste měnili zaměstnání, čím méně jste v každém podniku zůstávali, tím méně bodů vám systém dá.

Banky kupodivu nemají rády ředitele společností, finanční manažery a také občany, kteří si své zaměstnání zajišťují sami (notáři, advokáti, soukromí detektivové, individuální podnikatelé atd.), protože jejich příjmy nejsou pevně, ale přímo závisí na trendech trhu. Přednost mají klienti, kteří jsou zaměstnaní, -státní zaměstnanci, odborníci, dělníci a střední manažeři – jejich příjem je považován za stabilnější.

Bilance solventnosti

Scoring-hodnocení poměru nákladů a příjmů, provádí se také přítomnost dříve přijatých nesplacených úvěrů. Nenavyšujte tedy uměle své příjmy, zvláště pokud je objem úvěru, který chcete získat, velmi malý. Souhlasím, člověk, který požaduje měsíční příjem 100 tisíc rublů, který žádá o půjčku 10-15 tisíc, vypadá dost podezřele.

Co dalšího by bodovací program chtěl vědět

Samozřejmě, že seznam otázek vyhodnocovaných systémem se může v různých bankách značně lišit, ale určitě v každé z nich budete dotázáni na další zdroje zajištění úvěru. Zaměstnance banky bude zajímat, zda máte další zdroje finančních prostředků, zda jste vlastníkem chaty, garáže, pozemku, auta (pokud ano, kterého). Banka se také určitě zeptá, proč peníze potřebujete, zda jste požádali o půjčku dříve, jak dobře jste splnili své závazky vůči organizacím, které vám dříve poskytly půjčku. Každé z těchto kritérií je také oceněno body.

Kritéria výběru

1. Ovládání obličejem. Bodování je sice automatický počítačový program, ale data stále zadává člověk, takže ani v tomto případě nebude možné zcela eliminovat „lidský faktor“. Proto, až půjdete na pohovor, zkusteoblékej se chytřeji.
2. Účel půjčování. Pokud žádáte o úvěr jako fyzická osoba, pak ideálním důvodem mohou být opravy, koupě chaty, rekreace, koupě nemovitosti nebo auta. Pokud zaměstnancům banky sdělíte, že berete peníze na otevření podniku, s největší pravděpodobností budete odmítnuti – kritéria pro hodnocení právnických osob jsou zcela odlišná.
3. Úvěrová historie. Nejčastěji bodovací program samozřejmě nemá přímý přístup k vaší historii, ale může zkontrolovat přítomnost údajů o vás na „černé listině“sestavené zaměstnanci banky na základě předchozích požadavků zaslaných úvěrovým institucím.

Kdy ještě neposkytnou půjčku

Pokud jste se za posledních 30 dní pokusili vzít si půjčku třikrát a byli jste odmítnuti, neměli byste to zkoušet znovu. S největší pravděpodobností budete znovu odmítnuti. Faktem je, že takové schéma je vloženo do databáze programu. Proto netrpte, počkejte měsíc a půl a vaše šance na úspěšné zvládnutí kreditního hodnocení se mnohonásobně zvýší.

Dalším důležitým faktorem je úvěrové zatížení klienta. Program spočítá celkový počet vašich splátek půjčky a rozhodne, zda si "vytáhnete" další.

Stává se, že banky organizují celou scoringovou síť, takže byste neměli podávat několik žádostí o půjčku najednou. Pokud jejich počet překročí 3–4, pak s největší pravděpodobností obdržíte odmítnutí od všech bank najednou.

Výhody a nevýhody automatické kontroly

Navzdory tomu, že bodováníprogram je poměrně vyspělý, přesto má některé nevýhody:

• banky používají pro vypořádání poměrně vysokou škálu, která je pro průměrného dlužníka v mnoha ohledech prostě nedosažitelná;
• konkrétní klientské údaje se vůbec neberou v úvahu, například Chruščov v centru hlavního města lze považovat za vhodnou nemovitost, ale bude určeno sídlo na břehu řeky někde v Irkutské oblasti systémem jako "dům na vesnici";
• malé banky, které nemají dostatek finančních prostředků na nákup drahých bodovacích systémů, kontrola probíhá spíše povrchně;
• Normální existence bodovacího systému vyžaduje přítomnost související infrastruktury (úvěrové kanceláře atd.).

Některé nevýhody však nemohou přeškrtnout pozitivní aspekty používání tohoto typu hodnocení:

• systém poskytuje maximálně nestranné hodnocení, dopad osobního dojmu zaměstnanců je minimalizován;
• finanční instituce využívající scoringový systém nabízejí svým klientům lepší úrokovou sazbu, protože je minimalizováno riziko nevrácení;
• scoring umožňuje bance snížit počet zaměstnanců zapojených do zpracování žádostí;
• doba rozhodování zkrácena na 15–20 minut;
• v případě negativního rozhodnutí bude klientovi poskytnut seznam faktorů, které ovlivnily obdržení nízkého bodového skóre – to umožní napravit chyby, kterých se dopustil přinásledné hovory.

Na závěr je třeba říci, že takový systém hodnocení je pro Rusko zcela nový. A ne každá banka to využívá. Pokud jste si tedy jasně vědomi svých nedostatků a rozhodnete se získat půjčku bez bodování, pak je to docela možné, stačí najít „svou“banku.